Comment obtenir une assurance de prêt avec une profession à risque ?

Vous êtes sur le point d'acheter une maison et avez reçu une offre de prêt accompagnée d'une proposition d'assurance emprunteur. Vous aimeriez la mettre en concurrence, cependant, vous exercez une profession à risque, comme celle de pompier ou de travailleur du bâtiment. Vous vous demandez : comment obtenir une assurance de prêt immobilier intéressante financièrement mais adaptée à votre situation ? L'assurance emprunteur est obligatoire pour sécuriser votre investissement, mais les métiers à risque peuvent compliquer l'adhésion. 

Oradéa Vie vous explique comment obtenir une couverture optimale malgré vos risques professionnels.

Pour les assureurs, une profession à risque est un métier qui expose l'emprunteur à des dangers élevés, augmentant ainsi la probabilité de déclaration de sinistres. Les critères incluent la nature du travail, l'exposition à des situations dangereuses (comme le travail en hauteur ou la manipulation de matériels dangereux) et bien évidemment les statistiques de fréquence des accidents. Il peut être demandé de remplir un questionnaire afin de permettre à l'assureur de prendre connaissance de la façon précise dont l'emprunteur exerce sa profession. Par exemple, les pompiers, les policiers et les travailleurs du bâtiment sont souvent considérés comme exerçant des métiers à risque. Ces métiers impliquent des situations dangereuses qui peuvent entraîner des blessures graves ou des décès, influençant directement les conditions et le coût total de l'assurance de prêt.

Les assureurs classent certains métiers comme à risque en raison de leur nature dangereuse et des conditions de travail difficiles. Parmi les principales catégories, on trouve les métiers de la sécurité, tels que les pompiers et les forces de l'ordre, qui font face à des situations dangereuses au quotidien. Les travailleurs du bâtiment et les ouvriers de la construction sont également considérés à risque en raison des accidents fréquents sur les chantiers. De même, les sportifs professionnels peuvent être confrontés à des accidents importants provoquant des traumatismes pouvant impacter leur capacité à exercer leur métier.

Il y a d'autres métiers pouvant nécessiter la demande d'un questionnaire de profession comme les journalistes / reporters/ cameramans, la marine marchande, les personnes travaillant dans les mines ou les carrières, dans le nucléaire, dans le pétrole ou ceux en contact avec des produits dangereux.

L'exercice d'un métier considéré comme à risque peut avoir un impact important lors de la souscription au contrat d'assurance.

Les professions à risque peuvent avoir un impact significatif sur les primes d'assurance de prêt. Les assureurs appliquent souvent des surprimes pour compenser les risques élevés associés à ces métiers. Par exemple, un pompier ou un travailleur du bâtiment peut voir ses primes augmenter en raison de la probabilité accrue d'accidents ou de décès. Les surprimes sont calculées en fonction de la dangerosité de la profession de l'emprunteur. Il est important de comparer les offres des différents assureurs pour obtenir les meilleures conditions possibles. Tous les assureurs ne couvrent pas les mêmes risques, ou n’ont pas la même politique de sélection, ainsi certains peuvent proposer de meilleures conditions d'assurance.

Les professions à risque sont fréquemment soumises à des exclusions de garantie spécifiques dans les contrats d'assurance de prêt sur les accidents liés au métier exercé. Il convient donc, lors de la souscription d’un contrat, d’aller vérifier dans la notice d’information, la liste des professions exclues. Si votre profession est dans la liste, il convient d’obtenir une confirmation écrite de l’assureur que sa proposition tient compte de la levée de l’exclusion.

Les emprunteurs exerçant un métier à risque peuvent rencontrer plusieurs difficultés lors de la souscription d'une assurance de crédit immobilier. Les assureurs peuvent refuser le dossier en raison des dangers élevés associés à ces métiers. Par exemple, un pilote de formule 1 ou un démineur pourraient se voir refuser l'assurance en raison des risques accrus d'accidents. L’assureur n’est pas sensé proposer d’exclure la profession du risque décès, en revanche, il peut refuser le dossier dans sa globalité.

Pour obtenir une assurance de prêt malgré une profession à risque, plusieurs stratégies peuvent être mises en place. Tout d'abord, il est important de comparer les offres d'assurance en ligne pour trouver celle qui propose les meilleures conditions. Optez pour la délégation d'assurance afin de bénéficier d'un tarif plus avantageux auprès d'une compagnie d'assurance qui couvre les risques liés à votre métier. Faire appel à un courtier spécialisé peut également faciliter la recherche d'une assurance adaptée. Enfin, bien lire la notice pour vérifier les exclusions éventuelles de professions est indispensable pour obtenir une couverture optimale et adaptée à votre situation.

Pour obtenir une assurance de prêt adaptée à l'exercice d'un métier à risque, il est important d'ajuster vos garanties selon vos besoins réels. La quotité permet de répartir la couverture entre les co-emprunteurs, réduisant ainsi les coûts, selon les capacités financières de chacun. Par exemple, un travailleur du bâtiment peut choisir une quotité de 50% pour limiter les surprimes, mais uniquement pour un emprunt à deux. Pour un emprunt seul, la quotité est obligatoirement de 100%. De plus, sélectionner les garanties essentielles, comme la couverture incapacité et invalidité, tout en excluant les garanties moins pertinentes, comme la garantie perte d'emploi, peut optimiser le tarif de votre contrat. Il est nécessaire de souscrire les garanties qui correspondent à votre besoin et aux risques auxquels vous pouvez être confrontés, en plus des garanties exigées par la banque en cas de délégation d'assurance, tout en ne souscrivant pas de garanties qui ne sont pas nécessaire. 

Les avancées législatives récentes, telles que la loi Lemoine de 2022, offrent des opportunités précieuses pour les emprunteurs exerçant une profession à risque. Cette loi permet désormais de résilier et de changer d'assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cela signifie que vous pouvez rechercher une assurance plus avantageuse et mieux adaptée à votre métier à risque, même après la souscription initiale. Profitez de cette flexibilité pour prendre le temps de comparer les offres et négocier des conditions plus favorables, réduisant ainsi les surprimes et améliorant votre couverture.

Avec l'offre Iriade Emprunteur proposée par Oradéa Vie, vous pouvez bénéficier d'une adhésion 100% dématérialisée, vous permettant d'effectuer votre adhésion sans avoir à vous déplacer. Avec son offre modulable, Iriade vous propose de couvrir tous les risques auxquels vous pouvez être soumis sur votre lieu de travail ou pendant votre quotidien.