Chefs d'entreprise et dirigeants : quelles garanties pour protéger votre patrimoine pro & perso ?

Diriger une entreprise signifie relever chaque jour de nouveaux défis, tout en veillant à préserver ce que l’on a construit avec engagement et persévérance. Pourtant, face à l’imprévu, comment assurer la stabilité de son activité et la sécurité de ses proches ? L’assurance emprunteur, bien plus qu’une simple formalité bancaire, devient alors un pilier essentiel pour mettre à l’abri à la fois la société et le patrimoine familial. Entre complexité des contrats et choix des garanties, il est parfois difficile de s’y retrouver. C’est pourquoi il est indispensable de comprendre comment adapter sa couverture à sa situation professionnelle, pour avancer sereinement à chaque étape de son parcours entrepreneurial.

Oradéa Vie vous guide pas à pas dans ces choix essentiels.

En cas d’arrêt de travail, le chef d’entreprise fait face à un double risque majeur. D’une part, l’incapacité de générer des revenus peut compromettre le remboursement du crédit immobilier, mettant en danger son patrimoine personnel. D’autre part, l’absence prolongée du dirigeant peut fragiliser la gestion et la pérennité de l’entreprise, avec des conséquences financières lourdes. Sans garanties adaptées, ni la famille ni la société ne sont protégées. Souscrire une assurance emprunteur permet alors de prendre le relais pour le remboursement du crédit immobilier en cas de maladie ou d'accident : ni l'assuré, ni sa famille n’ont plus à à se préoccuper de la charge du bien immobilier personnel. 

Pour ce qui concerne la protection de l'entreprise, d’autres types de couvertures existent pour garantir le maintien de l'entreprise même en cas d'absence prolongé du dirigeant. 

Pour un chef d’entreprise, bien comprendre les garanties Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et Invalidité Permanente Totale (IPT) est essentiel pour une bonne protection. L’ITT couvre les arrêts de travail temporaire, assurant la prise en charge des mensualités pendant la période d’incapacité. Cependant, un délai de franchise accompagne la garantie ITT, qui décale la prise en charge des mensualités par l'assurance une fois ce délai écoulé. En revanche, l’IPT et l'IPP interviennent en cas d’invalidité permanente totale ou partielle empêchant toute reprise d’activité, garantissant la prise en charge de la totalité ou d'une partie des mensualités du prêt. En cas d'IPT, certains assureurs proposent de rembourser la totalité du crédit.

Ces garanties protègent différemment le dirigeant face aux aléas de santé, et leur compréhension est indispensable afin de garantir une bonne prise en charge du remboursement du crédit. 

Il est également possible d'ajouter des options au contrat d'assurance notamment l'option dos/psy qui permet de prendre en charge les sinistres liés à des problèmes de dos ou des maladies psychiques sans avoir à justifier d'une durée d'hospitalisation. 

En tant que chef d'entreprise ou dirigeants, vous avez sous doute souscrit une prévoyance individuelle dans le cadre de votre emploi. Vous pouvez alors vous demandez si vous ne risquez pas le chevauchement de vos couvertures d'assurance emprunteur et de prévoyance professionnelle. Il est important de distinguer les deux contrats qui ont quelques similarités, mais qui ont un objectif différent. 

La couverture de prévoyance professionnelle, est une couverture qui protège les professionnels notamment les dirigeants qui nécessitent une protection particulière au vu des responsabilités qui lui incombe. Elle permet de maintenir les revenus de l'assuré en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Il est possible de souscrire les trois garanties : 

• La garantie décès : qui permet le versement d’un capital et/ou d'une rente aux ayants-droits pendant une période déterminée qui peut varier selon les contrats (Exemple : jusqu'aux 26 ans des enfants afin de les aider dans le paiement des études ou l'entrée sur le marché du travail).
• La garantie invalidité : qui verse une rente ou un capital calculé selon les revenus perçus et le degré d'invalidité constaté.
• La garantie incapacité : permet le règlement des indemnités sur une base quotidienne selon le revenu actuel et les prestations du régime obligatoire perçues. 

L'assurance de prêt immobilier est une couverture exigée par la banque afin de garantir le remboursement du crédit immobilier en cas de sinistre de l'assuré. Vous avez la possibilité de compléter votre contrat d'assurance avec des garanties supplémentaires ou des options, selon votre profil ou vos besoins. Cependant, la banque exige un certain niveau de protection avec l'obligation de souscrire des garanties définies si vous changez d'assurance en cours de contrat ou avant la mise en place du prêt. L'assurance emprunteur dispose de garanties principales : la garantie décès et PTIA, et de garanties complémentaires : les garanties ITT, IPT et IPP, mais également la garantie perte d'emploi. 

L'assurance vient uniquement rembourser la part assurée du capital restant dû à la banque ou prendre en charge les mensualités pendant une période prédéfinie ou non.