Auto-Entrepreneur & Freelance : Le guide pour bien assurer son prêt immobilier

Vous êtes auto-entrepreneur ou freelance et vous souhaitez acheter un bien immobilier ? L’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, est une étape à laquelle vous ne pourrez déroger pour sécuriser votre crédit. Mais comment cette assurance s’adapte-t-elle à votre statut de travailleur indépendant, souvent perçue comme plus risqué par les banques, mais également pour les assureurs ?

Oradéa Vie vous explique clairement les spécificités et les démarches pour bien assurer votre prêt immobilier en tant qu'auto-entrepreneur ou freelance.

Le statut d’indépendant, comme celui d’auto-entrepreneur ou de freelance, est souvent perçu comme un profil « à risque » par les assureurs, mais également par les établissements bancaires. Cette perception s’explique principalement par la variabilité et l’instabilité des revenus, qui compliquent l’évaluation précise du risque. Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas toujours de garanties sociales solides en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. De plus, l’assureur peut craindre un sinistre, réel ou frauduleux, en cas de baisse drastique de l’activité et donc du chiffre d’affaire. Ces éléments expliquent la vigilance accrue des assureurs envers ce profil contrairement à des profils plus classiques comme les salariés en CDI. 

Pour un travailleur non salarié (TNS) comme l’auto-entrepreneur ou le freelance, certaines garanties d’assurance prêt immobilier sont essentielles. Les garanties décès et PTIA sont incontournables pour protéger les proches et sécuriser le remboursement du prêt. L’invalidité permanente totale ou partielle est indispensable, car elle couvre les états de santé impactant la capacité de travail durable de l'emprunteur, à la suite d'une maladie ou d'un accident. L’incapacité temporaire de travail reste importante pour assurer un revenu en cas d’arrêt de travail, permettant de continuer le remboursement de l'emprunt à la fin du délai de franchise. Enfin, la garantie perte d’emploi, rarement accessible aux TNS, peut être envisagée si vous remplissez les conditions d'éligibilités, ce qui est rare, car elle concerne le plus souvent les emprunteurs en CDI.

Pour constituer un dossier solide en tant que freelance, il est recommandé de fournir des documents précis et complets. Les banques demandent généralement les trois derniers bilans comptables ou relevés d’activité, ainsi que les avis d’imposition des deux dernières années. Les justificatifs de revenus réguliers, comme les factures ou contrats clients, renforcent la crédibilité du dossier. Il est également recommandé de présenter un compte bancaire professionnel clair et à jour. Si l’assureur vous pose des questions sur votre activité, n’hésitez pas à lui communiquer tous les justificatifs qui ont permis à la banque de vous octroyer le crédit.

N'hésitez pas à réaliser plusieurs simulations d'assurance afin de pouvoir calculer le coût probable de votre assurance, mais également de pouvoir les comparer entre elles selon les différents critères (coût, couverture proposée, TAEA, ...).