Assurance prêt immobilier retraité : guide complet pour emprunter sereinement
L'assurance de prêt immobilier est une étape nécessaire pour tout emprunteur, y compris les retraités, dès lors qu’ils font une demande d'emprunt auprès de leur banque pour acheter un bien immobilier. On peut imaginer qu’il est plus compliqué d'assurer son crédit immobilier, pour une personne actuellement à la retraite ou qui va bientôt se retrouver à la retraite. En effet, s’il est tout à fait possible pour les retraités d'investir dans l'immobilier, ils devront tout de même faire face à des défis spécifiques lors de la souscription de l’assurance. Malgré tout, avec une bonne préparation et une compréhension des enjeux, l'accès à l'assurance de prêt reste possible.
Oradéa Vie détaille l'accès à l'assurance de prêt pour les retraités et les complexités qu'il est possible de rencontrer.
Les spécificités de l'assurance prêt immobilier pour les retraités
Les critères d'évaluation des assureurs pour les emprunteurs seniors
Les assureurs utilisent plusieurs éléments afin d'évaluer les risques que peut représenter l'emprunteur, avant de proposer une assurance prêt immobilier. Cette évaluation est systématique : que ce soit pour un retraité ou pour un emprunteur plus jeune, les critères restent les mêmes. Mais leur impact, notamment sur le coût de l'assurance ou la proposition de couverture de l'assureur ne sont pas les mêmes. Les différents facteurs utilisés par les assureurs sont :
- L'âge : il s'agit d'un critère déterminant, car le risque de déclarer un sinistre lié à la maladie augmenta avec l’âge
- L'état de santé : un questionnaire de santé est demandé afin d'évaluer au mieux les risques que l'assureur peut prendre en couvrant votre prêt. Selon les réponses apportées sur votre questionnaire, l'assureur peut vous demander des examens complémentaires tels que des prises de sang. Pour les plus jeunes (notamment lorsque le prêt prend fin avant 60 ans), une partie de ces questionnaires a été supprimée par la loi Lemoine.
- Le montant et la durée du prêt influencent également les conditions d'assurance. Un prêt de longue durée ou d'un montant élevé entraînent des primes plus élevées.
- Ses habitudes de vie : si l'emprunteur est fumeur cela peu impacter le coût de l'assurance dans certains contrats.
Les garanties essentielles pour une assurance prêt retraité
Une des particularités des contrats d'assurance pour les retraités est qu'ils ne comprennent pas les mêmes garanties que les contrats pour un emprunteur plus jeune. En effet, une partie des garanties qu'il est possible de souscrire en assurance de prêt immobilier sont liées à la capacité de travail de l'emprunteur. Donc, si l'emprunteur se trouve à la retraite, son contrat ne pourra comprendre que la garantie décès qui permet de rembourser le capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur, protégeant ainsi les héritiers.
Cette garantie peut être assortie de conditions spécifiques, telles que des surprimes, si vous avez déclaré des pathologies qui peuvent être considérées comme à risque.
Pour les autres garanties comme la PTIA, l'incapacité, l'invalidité et même la perte d'emploi, il sera impossible pour un retraité de les ajouter à son assurance. Ces garanties sont toutes liées à l’activité professionnelle de l’emprunteur et cessent au jour du départ à la retraite.
Obtenir une assurance prêt immobilier après 60 ans : défis et solutions
Les limites d'âge et leurs implications sur l'assurance emprunteur
Les restrictions liées à l'âge sont courantes dans les contrats d'assurance prêt immobilier, mais certains contrats couvrent les assurés jusqu'à leurs 85 ans, voire plus tard.
Malgré tout, à partir d'un certain âge, il n'est plus possible de bénéficier des dispositifs liés à l'assurance emprunteur, comme la convention AERAS, qui optimise l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, grâce à des dispositifs comme l’étude du dossier à 3 niveaux, le droit à l’oubli ou la grille de référence AERAS. La convention ne s'applique plus à partir des 71 ans de l'emprunteur. Donc, si vous avez souscrit votre assurance avant vos 71 ans, vous pouvez en bénéficier.
Vous ne pouvez également pas bénéficier de la loi Lemoine qui permet la suppression du questionnaire de santé sous réserve de remplir toutes les conditions telles que celle prévoyant que le prêt prenne fin avant le 60ème anniversaire de l'assuré.
Le fait de ne pas bénéficier des dispositions prévues par la réglementation afin d’optimiser l’accès à l'assurance emprunteur peut rendre à la souscription de l'assurance plus compliqué, surtout si vous représentez un risque aggravé de santé. L'assureur peut refuser de vous couvrir s'il juge qu'il prendra trop de risque que vous déclariez un sinistre.
Stratégies pour optimiser son profil d'emprunteur senior
Pour améliorer ses chances d'obtenir une assurance prêt immobilier, les retraités peuvent suivre quelques conseils pratiques. Tout d’abord, il est utile de préparer un dossier médical complet et transparent pour faciliter l'évaluation par l'assureur. Par ailleurs, il est conseillé de comparer les offres d'assurance et de négocier les conditions auprès de plusieurs assureurs, notamment des assurances individuelles pour obtenir la meilleure couverture possible, au meilleur prix. Afin de choisir l'assurance qui vous convient le mieux, il est important de bien lire le contrat et toutes les conditions qui sont liées, comme les exclusions de garantie.
Vous pouvez vous tourner vers un courtier en assurance pour qu'il vous accompagne durant toutes vos démarches. Il vous aidera à trouver l'assurance qui vous conviendra le mieux.
Alternatives et options pour les retraités emprunteurs
La délégation d'assurance : une opportunité pour les seniors
La délégation d'assurance permet, grâce à la législation française, aux emprunteurs de choisir une assurance autre que celle proposée par leur banque, que ce soit avant ou après le début de l'emprunt. Cette option peut être particulièrement avantageuse pour les retraités, car elle offre la possibilité de trouver une assurance mieux adaptée à leurs besoins et à leur profil, leur permettant de se tourner vers des compagnies d’assurance spécialisées pour les seniors. Pour en profiter, il suffit de comparer les offres d'assurance sur le marché et de choisir celle qui propose les meilleures garanties au meilleur prix. La délégation d'assurance peut également permettre de réaliser des économies sur le coût total du prêt. Il est ainsi conseillé de réaliser plusieurs devis afin de choisir au mieux son assurance.
Bon à savoir :
Vous pouvez profiter de la délégation d'assurance dès à présent. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer de contrat d'assurance à tout moment, sans motif et sans délai. Cependant, pour que votre nouveau contrat d'assurance soit accepté par votre banque, il doit contenir un niveau de garantie au moins équivalent au contrat qu’elle vous propose.
Solutions spécifiques pour les emprunteurs retraités
Dans le cas où l’accès à l’assurance n’est pas possible, d’autres garanties bancaires peuvent être envisageables, comme le prêt viager hypothécaire. Ces options offrent des solutions alternatives pour permettre aux retraités d’emprunter.
L'assurance prêt immobilier pour les retraités présente des enjeux spécifiques liés à l'âge et à l'état de santé. Il est essentiel de bien comprendre les garanties importantes, les restrictions liées à l'âge et les options disponibles pour trouver une assurance adaptée. En suivant les conseils pratiques et en profitant de la délégation d'assurance, les retraités peuvent améliorer leurs chances d'obtenir une couverture favorable. N'hésitez pas à réaliser un devis personnalisé pour comparer les offres et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
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