Comment obtenir une assurance emprunteur avec un burn-out ?

L'assurance de prêt immobilier est une garantie exigée par la banque afin de protéger l'emprunteur et sa famille en cas d'aléas, permettant ainsi le remboursement du crédit à la suite d'un décès, d'une invalidité ou d’une incapacité de l'emprunteur. Lors de la souscription du contrat d'assurance, si vous n’entrez pas dans le cadre de la loi Lemoine, l'assureur peut vous demander des informations relatives à votre état de santé actuel, mais également de vos antécédents médicaux. Si vous êtes en arrêt maladie pour cause de burn-out ou que vous l'avez été, il est important de l'indiquer à votre assureur si vous devez compléter un questionnaire de santé, car cela peut avoir des répercussions sur votre contrat d'assurance. 

Oradéa Vie détaille comment obtenir une assurance emprunteur lorsque l'on a été ou que l'on est en situation de burn-out.

Le burn-out (également écrit burnout et burn out) ou syndrome d'épuisement professionnel résulte d'un stress professionnel chronique qui n'a pas été géré correctement ou d'un investissement important prolongé dans le cadre du travail. Les personnes en burn-out peuvent éprouver des difficultés à accomplir leurs tâches quotidiennes, ce qui peut affecter leur capacité de travail. Le burn-out est reconnu par l'OMS (Organisation Mondiale de la Santé), en tant que "phénomène lié au travail" mais non en tant que "maladie du travail", il s'agit donc d'un syndrome lié au travail.

Les symptômes qui caractérisent le burn-out sont nombreux et dépendent de chacun, mais on peut notamment citer : 

• Une fatigue prononcée 
• Un épuisement physique et/ou émotionnel
• Une diminution de l'engagement au travail
• Une baisse d'efficacité
• Des maux de dos, de ventre, ...
• Une difficulté de concentration
• Le sentiment d'être dépassé par les évènements
• Un comportement addictif 

Il est nécessaire de consulter votre médecin traitant si vous constatez être atteint de plusieurs de ces symptômes. 

Le burn-out peut impacter votre capacité de travail, par conséquent, il impacte également votre capacité à rembourser votre crédit immobilier. Lors de la souscription de l’assurance, si vous devez compléter un questionnaire médical, un burn-out peut avoir un impact sur les garanties octroyées par l’assureur et donc modifier l’accord de la banque quant à l’octroi du prêt.

Le burn-out pose plusieurs défis dans le cadre d'une assurance emprunteur. Les assureurs peuvent considérer le burn-out comme un facteur de risque accru, notamment si vous en avez déjà souffert, ce qui peut entraîner des exclusions de garanties ou des surprimes. Le burn-out étant une pathologie psychique, elle est considérée comme une maladie non-objectivable (MNO) : aucun examen médical, aucune imagerie ne peut prouver la présence de cette maladie. Il est donc possible de « faire semblant ». Ainsi, dans la majorité des cas, les maladies non-objectivables que sont les pathologies dorsales et psychiques sont exclues des garanties d'invalidité et d'incapacité, sauf en cas d'hospitalisation pour une durée définie au contrat : dans ce cas l'assureur prendra en charge les mensualités, car il estime qu’il est plus difficile de se faire hospitaliser en faisant semblant. Par ailleurs, le burn-out peut entrainer de long arrêt de travail et laisser une fragilité chez les personnes qui en ont souffert, d’où l’impact potentiel sur les conditions d’acceptation de l’assureur.

Lors de la souscription d'une assurance de prêt immobilier, s'il vous est demandé de remplir des formalités médicales, il est essentiel de déclarer de manière transparente et honnête toute pathologie, y compris un burn-out. Cette déclaration se fait généralement via un questionnaire de santé fourni par l'assureur. Il faudra y indiquer votre état de santé actuel ainsi que vos antécédents médicaux : si vous êtes actuellement en arrêt pour burn-out, il faudra le préciser, mais également si vous l'avez déjà été durant les années précédentes. Il est important de remplir avec honnêteté le questionnaire de santé, afin d’éviter toute fausse déclaration avec tous les risques qui en découlent, qui peuvent aller jusqu’à la nullité du contrat. 

Cependant, depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible qu'on ne vous demande pas de remplir de formalités médicales. Si votre prêt répond à tous les critères suivants, il ne vous sera pas demandé de compléter un questionnaire de santé :

• la part assurée du prêt est inférieure ou égale à 200 000€,
• le prêt se termine avant les 60 ans de l'emprunteur,
• le prêt finance un bien à usage d'habitation ou mixte habitation / professionnel. 

Tout d’abord, avoir eu un burn-out n’a pas forcément d’impact sur les conditions d’acceptation de l’assureur : cela dépend de sa politique de souscription médicale, mais aussi de l’ancienneté et de la sévérité du burn-out que vous avez eu. L’impact le plus fréquent sera essentiellement au niveau des garanties complémentaires qui peuvent être refusées ou bien dont l’assureur peut décider qu’elles ne peuvent pas couvrir le burn-out.

Dans ce cas, il existe plusieurs solutions pour obtenir une assurance emprunteur malgré un burn-out. Tout d'abord, il est possible de comparer les offres de différents assureurs pour trouver celle qui propose les meilleures conditions et de se faire accompagner par un courtier en assurance afin qu'il vous apporte son expertise. Certaines compagnies d'assurance peuvent être plus flexibles et offrir des garanties adaptées aux personnes ayant des antécédents de burn-out.

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant des risques aggravés de santé, impose notamment l'étude à trois niveaux des dossiers en cas de refus de couverture au premier niveau. Ainsi, l'assureur a l'obligation d'adresser le dossier à un pool de réassureurs après avoir transmis le dossier pour étude auprès d’autres experts.

Pour optimiser votre dossier d'assurance emprunteur, voici quelques conseils pratiques :

• Si vous devez communiquer un dossier médical, faites en sorte qu’il soit complet avec l'aide de votre médecin traitant.
• Soyez transparent et honnête dans vos déclarations de santé.
• Comparez les offres de plusieurs assureurs pour trouver la meilleure couverture.