Tarif en capital initial, capital restant dû, cotisation variable ou constante en assurance emprunteur

Pour bien lire votre devis d'assurance emprunteur, et choisir en tout connaissance de cause, vous devez comprendre comment fonctionne la prime ou cotisation que vous allez régler. Elle peut être fixe, si le tarif est en capital initial, ou variable, si le tarif est en capital restant dû. Cela peut avoir un impact fort sur le coût total de l'assurance de prêt immobilier. Ces définitions vous expliquent comment choisir son contrat d'assurance de prêt immobilier.

Cotisation constante - tarif en capital initial

Définition

Si la cotisation ou la prime est constante, cela signifie que le tarif est calculé par rapport au montant emprunté. Plus précisément, le taux d'assurance est appliqué au capital initial et n'évolue donc pas dans le temps.

Cotisation variable - tarif en capital restant dû

Définition

Si la cotisation ou la prime est variable, cela signifie que le tarif est calculé par rapport au montant restant dû. Plus précisément, le taux d’assurance est appliqué, comme le taux d’intérêt du crédit, au capital restant dû à chaque mensualité, et diminue avec le temps et le remboursement de votre crédit immobilier.

Différence entre le capital restant dû et capital initial

Le capital initial est le montant de votre prêt immobilier. Il est fixe. Le capital restant dû est le montant que vous devez à l'organisme prêteur. Lorsque vous faites un prêt amortissable, les mensualités que vous remboursez font décroitre mensuellement ce montant. C'est la raison pour laquelle le tarif en capital initial est un tarif qui rend les cotisations fixes, tandis que les cotisations d'assurance d'un tarif en capital restant dû sont dégressives.

Capital restant dû et capital initial - quelles méthodes pour calculer les cotisations ?

Le taux d’assurance va être appliqué soit au capital initial, et ce durant tout le contrat d’assurance, soit tous les mois au capital restant dû, qui va donc différer à chaque échéance et diminuer avec le capital. Dans ce dernier cas, toutes les mensualités sont donc différentes.

En tout état de cause, le calcul de l'assurance n'est pas à votre main, tout est bien détaillé sur le devis qui vous sera communiqué.

Avantages et inconvénients de l'assurance de prêt sur capital restant dû ou initial

Dans le cas du capital restant dû, le tarif est dégressif et suit la diminution du montant emprunté. Les paiements dégressifs sont avantageux à long terme, mais si vous réalisez un remboursement anticipé rapidement après le début du crédit, ce mode de calcul du tarif de l’assurance emprunteur n’est pas avantageux.

Le tarif en capital initial est donc plus intéressant si vous savez dès le début que vous rembourserez rapidement la totalité du crédit, par exemple parce que vous savez que vous allez déménager au bout de quelques années. Tout dépend donc de votre projet immobilier.

Quel taux pour l'assurance sur capital restant dû et capital initial ?

Le taux d'assurance est le pourcentage appliqué au capital initial ou capital restant dû selon ce que vous aurez choisi. Dans les deux cas, il est fixe. Il sera plus important lorsqu'il s'applique au capital restant dû. Ce n'est donc pas le taux en lui-même qui doit être un facteur déterminant de votre choix, mais le coût total de l'assurance, soit sur toute la durée du prêt, soit, si vous envisagez un remboursement anticipé à court terme, le coût de l'assurance sur 8 ans, donnée que l'assureur doit vous fournir lors du devis.

Quelles sont les conséquences sur le coût de l'assurance emprunteur ?

Si le crédit souscrit est court, par exemple sur 12 mois, la différence entre les deux tarifs n’est pas vraiment sensible. Sinon, c'est la durée du prêt immobilier qui doit vous permettre de choisir.

Quand choisir une assurance de prêt immobilier sur le montant initial ?

Vous le savez déjà, ce n'est pas l'achat de votre vie, vous déménagerez au rythme de l'évolution de votre famille et de vos revenus ?

Si vous savez d'ores et déjà que vous allez rembourser votre crédit immobilier, soit parce que vous allez revendre votre bien immobilier, soit parce que vous attendez une rentrée d'argent, l'assurance de prêt en capital initial peut être plus intéressante. Vos mensualités d'assurance seront fixes.

Quand opter pour une assurance de prêt immobilier sur le capital restant dû ?

Vous avez trouvé le bien immobilier dans lequel vous vous projetez pour toute une vie ou au moins pour 20 ans ? Dans ce cas, le bon calcul, c'est de choisir un contrat à cotisation dégressive, dont le tarif se fait sur le capital restant dû.

En conclusion

La règle, en assurance emprunteur, c'est de comparer : comparez les assureurs entre eux, et surtout le coût de l'assurance sur 8 ans ou le coût total de l'assurance selon ce que vous imaginez de la durée réelle de votre emprunt, votre envie de changer de lieu, votre capacité à rembourser plus vite.


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1 IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès de la société d’assurance ORADÉA VIE ci-après dénommée l’Assureur, entreprise régie par le Code des assurances.

2 Moyenne calculée sur la base d'estimations réalisées sur des comparateurs et concernant différents profils (âge, montant de capitaux empruntés, durées, quotités...)