Tarif en capital initial, capital restant dû, cotisation variable ou constante en assurance emprunteur

Pour bien lire votre devis d'assurance emprunteur, et choisir en tout connaissance de cause, vous devez comprendre comment fonctionne la prime ou cotisation que vous allez régler. Elle peut être fixe, si le tarif est en capital initial, ou variable, si le tarif est en capital restant dû. Cela peut avoir un impact fort sur le coût total de l'assurance de prêt immobilier. Ces définitions vous expliquent comment choisir son contrat d'assurance de prêt immobilier.

Si la cotisation ou la prime est constante, cela signifie que le tarif est calculé par rapport au montant emprunté. Plus précisément, le taux d'assurance est appliqué au capital initial et n'évolue donc pas dans le temps.

Si la cotisation ou la prime est variable, cela signifie que le tarif est calculé par rapport au montant restant dû. Plus précisément, le taux d’assurance est appliqué, comme le taux d’intérêt du crédit, au capital restant dû à chaque mensualité, et diminue avec le temps et le remboursement de votre crédit immobilier.

Le capital initial est le montant de votre prêt immobilier. Il est fixe. Le capital restant dû est le montant que vous devez à l'organisme prêteur. Lorsque vous faites un prêt amortissable, les mensualités que vous remboursez font décroitre mensuellement ce montant. C'est la raison pour laquelle le tarif en capital initial est un tarif qui rend les cotisations fixes, tandis que les cotisations d'assurance d'un tarif en capital restant dû sont dégressives.

Le taux d’assurance va être appliqué soit au capital initial, et ce durant tout le contrat d’assurance, soit tous les mois au capital restant dû, qui va donc différer à chaque échéance et diminuer avec le capital. Dans ce dernier cas, toutes les mensualités sont donc différentes.

En tout état de cause, le calcul de l'assurance n'est pas à votre main, tout est bien détaillé sur le devis qui vous sera communiqué.

Dans le cas du capital restant dû, le tarif est dégressif et suit la diminution du montant emprunté. Les paiements dégressifs sont avantageux à long terme, mais si vous réalisez un remboursement anticipé rapidement après le début du crédit, ce mode de calcul du tarif de l’assurance emprunteur n’est pas avantageux.

Le tarif en capital initial est donc plus intéressant si vous savez dès le début que vous rembourserez rapidement la totalité du crédit, par exemple parce que vous savez que vous allez déménager au bout de quelques années. Tout dépend donc de votre projet immobilier.

Le taux d'assurance est le pourcentage appliqué au capital initial ou capital restant dû selon ce que vous aurez choisi. Dans les deux cas, il est fixe. Il sera plus important lorsqu'il s'applique au capital restant dû. Ce n'est donc pas le taux en lui-même qui doit être un facteur déterminant de votre choix, mais le coût total de l'assurance, soit sur toute la durée du prêt, soit, si vous envisagez un remboursement anticipé à court terme, le coût de l'assurance sur 8 ans, donnée que l'assureur doit vous fournir lors du devis.