Types de prêts amortissables et tableau

Le prêt amortissable est un type de prêt pour lequel vous remboursez une partie du capital emprunté à chaque échéance, généralement mensuelle. On dit alors que le capital est amorti : cela signifie que le montant du capital restant dû à la banque diminue progressivement au fil du temps.

Ce type de prêt est couramment utilisé pour financer l'achat d'un bien immobilier ou d'un véhicule. Le prêt amortissable offre une structure de remboursement claire et prévisible, ce qui facilite la gestion de votre budget.

A chaque échéance, l’emprunteur va rembourser une partie du capital emprunté et payer le montant des intérêts, qui sont calculés en appliquant le taux d’intérêt au capital restant dû avant paiement de l’échéance. Le plus souvent, l’échéance est fixe, sauf quand le taux d’intérêt est variable.

Tous ces éléments sont détaillés dans le tableau d’amortissement, que la banque est obligée de vous fournir.

Dans le cadre d’un prêt amortissable, l’emprunteur rembourse le capital petit à petit au fur et à mesure du crédit. Un emprunt in fine est remboursé en une fois, au terme du crédit.

Le coût d’un prêt amortissable est la somme de tout ce qui est payé par l’emprunteur en plus du montant du capital emprunté. Cela comprend notamment :

• Les frais de dossier
• La somme des intérêts
• Les frais liés aux garanties tels que l’assurance emprunteur, l’hypothèque, le crédit logement…

Le tableau d'amortissement récapitule, pour chaque échéance, tout ce  qui est payé par les emprunteurs.

Pour mieux comprendre, voici un exemple de tableau d’amortissement (pour ne pas alourdir le tableau, celui-ci présente des échéances annuelles au lieu de mensualités) :

• Montant emprunté : 180 000 €
• Taux d’intérêt : 3,50%
• Durée du prêt : 15 ans

Cette simulation vous est fournie à titre d’exemple et n’a pas valeur contractuelle.

La plupart des prêts amortissables sont remboursés régulièrement, une petite part à chaque échéance. Dans certains cas, l’emprunteur va pouvoir moduler ses remboursements au cours du prêt, comme dans le cadre des prêts avec différé d’amortissement et des prêts avec paliers.

Le prêt avec différé d'amortissement est un type de prêt pour lequel le capital emprunté n'est pas remboursé tout de suite.

Le différé d'amortissement peut-être :

• total : il n'y a pas d'échéance durant le différé, tous les intérêts ne sont réglés que pendant la partie d'amortissement. Le taux d'intérêt du prêt est donc en général plus élevé, pour tenir compte de cette période.
• partiel : les échéances du différé sont constituées des intérêts.

Le différé d'amortissement est utilisé par exemple quand des travaux vont être réalisésdans le bien immobilier objet du prêt, empêchant l'emprunteur d'y habiter. Cela lui permet donc de continuer à régler son loyer ou les échéances du crédit précédent.

Le prêt amortissable avec paliers est un type de prêt dont la banque débloque le capital en plusieurs fois. Ce type de prêt est souvent utilisé pour financer l'achat d'un bien immobilier en construction, dans le cadre de la VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement).

À chaque étape de la construction, le promoteur ou le constructeur immobilier demande des sommes supplémentaires. Il n’y a donc pas lieu de débloquer la totalité du prêt dès le début. L'emprunteur ne rembourse que la partie du capital qui a déjà été débloquée par la banque.

Cette structure de remboursement par paliers permet de s'adapter aux différentes étapes de la construction et de réduire la charge de remboursement pendant la période de construction.

 Le prêt avec palier est souvent avec différé d’amortissement, puisque l’emprunteur a généralement un loyer ou un autre emprunt à sa charge le temps de la construction du bien, s’il s’agit de sa résidence principale. De même, s’il s’agit d’un investissement locatif, l’emprunteur peut préférer attendre que le bien soit habitable afin d’espérer un loyer qui participera au remboursement.