Assurance de prêt pour une résidence secondaire : les spécificités à connaître

L’achat d’une résidence secondaire implique souvent la souscription d’un prêt immobilier, accompagné d’une assurance emprunteur. Cette assurance protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. Mais quelles sont les spécificités de l’assurance de prêt pour une résidence secondaire par rapport à une résidence principale ? 

Oradéa Vie vous guide pour comprendre les garanties, conditions et coûts spécifiques liés à cette assurance.

L’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques dès lors qu’un crédit immobilier est contracté, que ce soit pour une résidence principale ou secondaire. Cette obligation vise à sécuriser le remboursement du prêt en cas de sinistre de l'emprunteur l'empêchant de toucher ses revenus habituels et qui impacte donc sa capacité de remboursement. Pour une résidence secondaire, la banque peut demander une assurance moins couvrante si la résidence a pour vocation première d'être un bien locatif, mais elle demandera une couverture similaire à celle d’une résidence principale si ce n'est pas le cas. Refuser de prendre cette assurance peut entraîner le refus du prêt, soulignant son caractère indispensable dans le cadre d’un financement immobilier.

Les garanties d’assurance emprunteur varient selon que la résidence secondaire soit destinée à un investissement locatif ou à une maison de vacances.

Pour un investissement locatif, les banques exigent souvent uniquement les garanties principales : les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomies). Les autres garanties peuvent ne pas être exigées par la banque si les loyers sont censés rembourser les mensualités de crédit. En effet, dans ce cas l’incapacité ou d'invalidité de l'emprunteur n'aura pas d'impact sur le versement des mensualités.

Pour une résidence secondaire qui n’a que vocation à être une habitation pendant les périodes de vacances, la banque vous demandera les mêmes garanties que pour une résidence principale. Votre contrat d'assurance devra alors comporter les garanties principales (décès et PTIA) mais également des garanties complémentaires comme la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale).

Pour un bien locatif, les cotisations d’assurance emprunteur peuvent être déduites des revenus fonciers, réduisant ainsi la base imposable. Cette déduction concerne uniquement les contrats liés à un prêt immobilier destiné à financer un investissement locatif et dépend de votre statut fiscal et du montage par le biais duquel vous avez acquis ce bien (SCI, loueur en meublé non professionnel, etc.). En revanche, pour une résidence secondaire non louée, cette déduction fiscale n’est pas applicable. 

Cependant, vous ne pourrez bénéficier de la déduction des primes d'assurance pendant 10 ans maximum. Une fois ce délai passé, vous ne pourrez plus déduire vos cotisations, et même si vous continuez de les verser à votre assureur.