À quoi sert l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est une protection importante lors de la souscription d'un prêt immobilier. Son rôle principal est de protéger à la fois l'emprunteur et la banque en cas de situations imprévues, essentiellement liées à la maladie ou à l’accident, mais aussi, selon les garanties choisies, au licenciement. Contrairement à ce que l'on pourrait penser, elle ne bénéficie pas uniquement à la banque, mais offre également une sécurité importante à l'emprunteur et à sa famille.

Oradea Vie vous explique la nécessité d'une assurance emprunteur lorsque vous contractez un prêt immobilier.

L'assurance emprunteur a pour rôle de sécuriser votre prêt immobilier, c'est pour cela qu'elle est systématiquement demandée par les banques ou organismes prêteurs. En plus de l'assurance, votre banque vous demandera certaines garanties qu'elle juge indispensable à votre protection durant tout le long de votre crédit. Cela va permettre de garantir le remboursement de l'emprunt quels que soient les événements qui affectent la vie de l’emprunteur : maladie, accident ou licenciement. L'assurance de prêt immobilier comporte des garanties dites obligatoires et facultatives. 

En assurance, on différencie les garanties obligatoires, qui sont la base du contrat, des garanties facultatives, qui sont une personnalisation, choisie par l’adhérent. Toutefois, en ce qui concerne l’assurance emprunteur, ce que l’assureur appelle des garanties facultatives peuvent être des garanties imposées par la banque.

 Les garanties obligatoires sont les garanties décès et PTIA. Elles couvrent respectivement les risques de décès et de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, à savoir lorsque l'assuré à besoin de l'aide d'une tierce personne pour effectuer les tâches du quotidien.

Les garanties facultatives mais qui sont souvent demandées par les établissements bancaires, sont les garanties concernant :

• l'incapacité l'ITT (Incapacité Temporaire Totale) et ITP (Incapacité Temporaire Partielle), lorsque l'assuré est dans l'incapacité d'effectuer son travail de façon temporaire.
•  l'invalidité de l'assuré, l'IPT (Invalidité Permanente Totale) et l'IPP (Invalidité Permanente Partielle). Lorsque l'assuré est dans l'incapacité d'effectuer son ou un travail de façon permanente, à des degrés divers, tels que définis par les contrats d’assurance.
•  la perte d'emploi, qui n'est pas exigée par la banque et qui couvre l'assuré en cas de licenciement. 

Souscrire une assurance emprunteur est exigée par la banque, mais permet également de garantir la protection financière de l'emprunteur et de sa famille. En cas d'incapacité de remboursement due à un événement imprévu tel qu'un accident, une maladie grave ou le décès de l'emprunteur, l'assurance emprunteur prend en charge la part assurée du remboursement du prêt, évitant ainsi à la famille de supporter un fardeau financier supplémentaire dans des moments déjà difficiles. Cette assurance offre une tranquillité d'esprit indispensable lors de l'acquisition d'un bien immobilier, en assurant la pérennité financière de ses proches en cas de coup dur.

Il est important de comprendre les conditions générales d'indemnisation de votre contrat d'assurance emprunteur afin de prendre des décisions éclairées. Chaque contrat peut comporter des spécificités quant aux définitions des situations couvertes, aux délais de franchise, ou aux exclusions éventuelles. Bien comprendre ces conditions vous permettra de savoir dans quelles circonstances vous serez indemnisé en cas de sinistre, et d'ajuster votre couverture en conséquence. Prendre le temps de lire attentivement son contrat et de poser toutes les questions nécessaires à son assureur est donc essentiel pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

La législation ne rend pas obligatoire l'assurance de crédit, mais les banque la demande systématiquement afin de se protéger si jamais l'emprunteur n’a plus la capacité de rembourser les mensualités. Cependant, dans certains cas, notamment pour les emprunteurs présentant un profil à moindre risque (patrimoine très important), il est possible de négocier avec la banque pour obtenir une dispense d'assurance emprunteur. Dans tous les cas, l’assurance proposée par la banque n’est pas obligatoire. La loi vous autorise à choisir l’assureur de votre choix, dès lors qu’il répond aux exigences de votre banque en matière de définitions des garanties demandées : c’est l’équivalence des garanties. Il est donc recommandé de se renseigner auprès de sa banque sur les pratiques en vigueur et de consulter un expert en assurance ou de chercher des informations sur les listes spécialisées, comme le nôtre, pour prendre la meilleure décision en fonction de sa situation personnelle.

Votre organisme prêteur va, le plus souvent, vous proposer une offre dite d’assurance groupe. Ce type de contrat présente certes la facilité de la souscription lorsqu’on est dans l’urgence de trouver le crédit pour acheter le bien immobilier choisi. Toutefois les tarifs de ces offres ne sont pas personnalisés et sont le plus souvent bien plus cher que les offres individuelles. Ne vous inquiétez pas, vous pourrez changer d’assureur après la signature de l’achat, quand les choses redeviendront plus calmes : depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment.

De plus, quand vous choisissez votre assurance emprunteur, il est important de prendre en compte tous les aspects de votre contrat. La quotité, qui détermine le pourcentage du prêt couvert par l'assurance, doit être ajustée en fonction de votre part de remboursement de l’emprunt si vous empruntez à plusieurs, vos besoins et de votre capacité de remboursement. Les options facultatives, telles que la couverture en cas de perte d'emploi, doivent également être examinées attentivement pour déterminer leur pertinence dans votre situation. Enfin, il est important de savoir que votre contrat comporte des exclusions, qui sont des circonstances dans lesquelles vous ne serez pas couverts. 

Comparer les offres d'assurance emprunteur est une étape indispensable pour trouver la meilleure protection au meilleur prix. Pour cela, il est recommandé de solliciter plusieurs devis auprès de différents assureurs et de les examiner attentivement en comparant les garanties proposées, les tarifs, les franchises éventuelles et les exclusions de garantie. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence en négociant avec les assureurs pour obtenir les meilleures conditions possibles. En prenant le temps de comparer les offres, vous pourrez choisir une assurance emprunteur qui correspond parfaitement à vos besoins et à votre budget.

Avant de signer un contrat d'assurance emprunteur, il est impératif de lire attentivement toutes les clauses, les exclusions et les conditions de garantie. Ces informations vous permettront de comprendre précisément les garanties offertes par votre assurance et les situations dans lesquelles vous ne serez pas couvert. En cas de doute, n'hésitez pas à demander des éclaircissements à votre assureur ou à consulter un expert en assurance pour vous assurer de bien comprendre les termes du contrat avant de vous engager.