Assurance de prêt immobilier : que couvre-t-elle ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, votre banque vous demande presque systématiquement de souscrire une assurance de prêt. Cela protège en effet la banque, mais aussi vous et vos proches pour garantir le remboursement du crédit en cas de maladie ou d’accident. Mais que couvre exactement cette assurance et comment fonctionne-t-elle ? 

Oradéa vie parcoure les points indispensables à connaître pour mieux comprendre ce dispositif indispensable.

Une assurance de prêt immobilier, également appelée assurance emprunteur, est un contrat qui vous protège, vous et la banque, contre les imprévus pouvant affecter le remboursement de votre prêt. En cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi, l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités restantes du prêt voir du capital restant dû à la banque selon les cas.

Voici les étapes de fonctionnement d'une assurance de prêt :

• Souscription : Au moment de la demande de prêt, vous choisissez une assurance de prêt. Vous pouvez opter pour celle proposée par la banque (assurance groupe) ou pour une autre compagnie d’assurance (délégation d’assurance). 
• Évaluation des risques : L'assureur évalue votre profil (âge, profession, etc.) pour déterminer le risque et fixer le montant de la prime d’assurance. Vous devrez remplir certains documents pour permettre à l'assureur une meilleur évaluation tel que la demande d’adhésion, le questionnaire médical (qui n'est plus systématique depuis la loi Lemoine pour les crédits inférieurs ou égaux à 200 000 euros et qui prennent fin avant les 60 ans de l'assuré) ou encore un questionnaire de profession. Ces formulaires permettent à la compagnie d’assurance d’évaluer l'ensemble des risques qu'un assuré peut présenter. 
• Paiement des primes : Vous payez une prime d’assurance, intégrée dans vos mensualités de prêt si vous avez souscrit l’assurance proposée par la banque. Chez certains assureurs, vous avez le choix de la périodicité du versement des échéances, elles peuvent être mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles. 
• Couverture des risques : En cas de sinistre (décès, invalidité, etc.), l’assureur prend en charge le capital ou les remboursements selon les garanties souscrites et si le sinistre ne fait pas l'objet d'une exclusion. 

Le coût de l’assurance de prêt varie en fonction de plusieurs facteurs, notamment :

• Âge : Plus vous êtes âgé, plus la prime est élevée.
• État de santé : Les antécédents médicaux et les conditions de santé actuelles peuvent influencer le coût, si l’assureur vous a demandé un questionnaire.
• Montant et durée du prêt : Plus le montant emprunté est élevé et la durée longue, plus l’assurance coûtera cher.
• Profession et habitudes de vie : En cas de profession ou d'activité sportive jugée dangereux par l'assureur, il peut les exclure des garanties pour limiter le risque. Mais vous avez la possibilité de racheter les exclusions, ce qui entraine des coûts supplémentaires. 
• Eléments du contrat : Certains éléments du contrat peuvent augmenter le prix de l'assurance tels les garanties souscrites, l'inclusion d'option ou non (option pour la prise en charge des maladies dorsales et psychiques). Ou encore la quotité assurée si vous emprunteur en couple, si vous répartissez la quotité sur les deux emprunteurs cela entrainera moins de coût que pour les deux emprunteurs assurés à 100%. 

L'assurance emprunteur représente la deuxième source de dépense pour les emprunteurs après les intérêts bancaires, c'est pourquoi il est important de trouver l'assurance qui répondra à l'ensemble de vos besoins et qui n'impactera pas votre portefeuille. 

L’assurance de crédit immobilier couvre plusieurs types de risques qui sont répartis en deux catégories, les garanties incluses dans l’intégralité des contrats et les garanties complémentaires. 

Les garanties décès et PTIA sont incluses dans l’ensemble des assurances de prêt, ce sont les garanties socles qui seront toujours demandées par la banque. 

• Garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque.
• Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : En cas d'inaptitude mentale ou physique de l'assuré à reprendre sa profession, l'assurance prend en charge le capital restant dû à la banque. 

Les garanties complémentaires sont des garanties que la banque peut exiger afin d'octroyer le crédit à l'emprunteur. Elle peut se réserver le droit de ne pas vous accorder le crédit si le contrat d'assurance ne comporte pas les garanties demandées. Si la banque ne les exige pas, vous pouvez décider de les souscrire afin de mieux vous protéger.

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si l’emprunteur ne peut définitivement plus travailler, l’assureur prend en charge le remboursement, selon la quotité assurée. 
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : En cas d’invalidité partielle mais significative, une partie des mensualités peut être prise en charge. Ça ne fait jamais partie des garanties exigées par la banque.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Si une maladie ou un accident vous empêche de travailler temporairement, l’assureur couvre les mensualités durant cette période.
• Perte d’emploi : Selon la volonté de l'assuré, il peut souscrire la garantie perte d'emploi afin d'être protégé en cas de licenciement. Cette garantie n'est jamais exigée par la banque. 

Chaque garantie a ses propres conditions et exclusions, il est donc nécessaire de lire attentivement votre contrat d’assurance afin de comprendre tous les aspects de chaque garantie.

Choisir la bonne assurance emprunteur est une étape indispensable dans votre projet immobilier. Voici quelques recommandations qui pourront vous aider à faire le bon choix