Assurance prêt immobilier : quels sont les pièges à éviter lors de la souscription ?

L'assurance de prêt immobilier est une étape indispensable lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle permet de protéger l'emprunteur et sa famille en cas d'incapacité de remboursement de l'emprunteur à la suite d'un accident ou d'une maladie. Cependant, il existe quelques erreurs courantes qui peuvent être évitées lors de la souscription ou pendant la durée de vie du crédit et qui peuvent vous permettre de réaliser des économies importantes sur votre assurance. 

Oradéa Vie explore les pièges récurrents qui sont à éviter ainsi que les points de vigilance pour vous aider à faire un choix éclairé sur votre assurance de prêt immobilier.

Il peut être tentant d'accepter l'assurance de prêt proposée par la banque pour simplifier le processus de souscription. Même si cette solution permet un gain de temps considérable, elle n’est pas souvent la plus avantageuse. L'assurance groupe proposée par votre banque a des tarifs généralement plus élevés ou avec des garanties moins adaptées à votre profil, car elle est calculée selon les caractéristiques du prêt : elle n'est pas personnalisée ni personnalisable. Il est donc recommandé de se tourner vers les assurances individuelles qui proposent des tarifs sur mesure pour chaque emprunteur. 

Une analyse superficielle des garanties peut conduire à des choix d'assurance inadaptés. Il est important de bien comprendre les garanties proposées, leurs exclusions et leurs conditions de mise en œuvre. Il est possible que des contrats d'assurance contiennent des garanties non demandées par votre banque et que vous ne jugez pas utiles selon vos besoins. Certains assureurs peuvent également prévoir dans la notice d’information des exclusions soit sur certaines pathologies, sur certains sports pratiqués qui sont jugés à risque ou encore sur certaines professions. Cependant, les exclusions de garantie sont différentes d'un assureur à un autre, donc comparer les assureurs peut permettre de bénéficier d'une meilleure protection. 

Le coût total de l'assurance de prêt immobilier représente une part significative du coût global de votre crédit. Il est donc crucial de ne pas se focaliser uniquement sur le taux d'intérêt du prêt, et de prendre en compte le coût de l'assurance non seulement sur toute la durée du crédit, mais également sur 8 ans. Les assureurs ont désormais l'obligation d'indiquer le coût de l'assurance sur 8 ans, qui est la durée moyenne de conservation d'un crédit immobilier. Ces indications permettent à l'emprunteur de comparer les différentes assurances entre elles.

1. Exclusion de garanties : Certaines assurances peuvent exclure certaines pathologies ou certaines pratiques des garanties importantes. Vérifiez bien les exclusions avant de souscrire, elles sont indiquées dans la notice d’information du contrat. D’autres, liées à l’étude de votre dossier se retrouvent dans la proposition d'assurance envoyée par l'assureur. 
2. Mauvaise compréhension des délais et des conditions de garantie : Les délais de carence et de franchise peuvent varier d'une assurance à l'autre. Assurez-vous de bien comprendre ces délais pour éviter des surprises en cas de sinistre.
3. Délai de résiliation : Si vous souhaitez résilier votre contrat, faites bien attention de résilier votre ancien contrat une fois avoir signé votre nouvelle assurance, pour éviter de vous retrouver sans couverture pendant quelques jours. 
4. La quotité : La quotité représente la part du capital assuré et donc la part que l'assureur s'engage à vous verser en cas de sinistre. Elle est obligatoirement de 100% en cas d'emprunt seul, mais pour un emprunt à deux, il est possible de choisir la répartition de la quotité. Une quotité mal adaptée peut entraîner une couverture insuffisante en cas de sinistre. 
5. Age maximum de couverture : les assureurs définissent des âges maximums de couverture pour les différentes garanties, ainsi, selon le contrat, vous pouvez ne pas être couvert jusqu’au bout de votre prêt, pour une garantie, voire pour la totalité du contrat.

Pour optimiser le choix de votre assurance emprunteur, il est recommandé de :

• Comparer les offres de plusieurs assureurs pour trouver la meilleure couverture.
• Analyser en détail les garanties proposées et leurs exclusions.
• Prendre en compte le coût total de l'assurance sur la durée du crédit.
• Bien comprendre les dispositifs mis en place pour rendre plus accessible l'assurance emprunteur. Par exemple : la suppression du questionnaire de santé ou le droit à l’oubli. 

Comparer les offres avant de souscrire une assurance emprunteur est une étape importante qui ne doit absolument pas être négligée. Pour comparer efficacement les assurances entre elles, il vous faudra réaliser des devis chez plusieurs assureurs. Une fois que vous êtes en possession des devis, il faudra comparer les différents coûts entre eux, mais également le TAEA, qui sont des indicateurs pour vous aider. La notice d’information doit être lue et comparée.

Vous pouvez également vous rendre sur un comparateur en ligne ou vous diriger vers un courtier en assurance, qui vous comparera les assureurs, présents dans leur portefeuille, selon vos besoins et votre profil. 

Pour changer d'assurance, il faut bien suivre les étapes pour vous éviter des mauvaises surprises. 

1- Chercher une nouvelle assurance en comparant les assurances afin de trouver celle qui correspond à vos besoins.

2- Entrer en contact avec l'assureur qui vous convient afin de mettre en place le nouveau contrat selon les exigences de la banque prêteuse, mais également selon les vôtres. 

3- Une fois le contrat créé, il faut l'envoyer à votre banque afin qu'elle vérifie l'équivalence de garantie selon la protection qu'elle souhaite. La banque a un délai de 10 jours ouvrés pour vous donner une réponse positive ou négative. 

4- En cas de réponse positive, vous devez contacter votre ancien assureur afin de résilier votre contrat et pour que le nouveau le remplace. En cas de réponse négative, il vous faudra trouver un nouveau contrat ou retravailler votre contrat avec l'assureur choisi.

Pour une assurance de prêt adaptée à votre profil, voici quelques conseils d'experts :

• Choisissez des garanties en fonction de votre profil et de vos besoins spécifiques. Ne souscrivez pas des garanties dont vous n'aurez pas l'utilité et qui impacteront le coût total.
• N'hésitez pas à renégocier votre contrat pendant la durée de votre crédit, notamment si votre situation personnelle et professionnelle a évolué.
• Changer d'assurance peut vous permettre de réaliser des économies importantes, mais également vous permettre d'avoir un contrat personnalisé. 
• Ne pas hésiter à faire appel à un courtier en assurance pour bénéficier de conseils personnalisés et trouver les meilleures offres.

Comparer les assurances de prêt immobilier en ligne et les assurances traditionnelles peut vous permettre de trouver des offres plus compétitives. Les assurances en ligne offrent souvent des tarifs plus attractifs et une souscription simplifiée qui peut être 100 % digitalisée. Cependant, les assurances traditionnelles peuvent offrir un accompagnement personnalisé et des conseils adaptés à votre situation.