Qu’est-ce que l'Invalidité Permanente Totale dans l’assurance prêt immobilier ?

Mis à jour le 30 juillet 2026

10 minutes

Rédigé par nos experts de l'assurance emprunteur

Souscrire un prêt est une démarche qui engage, souvent sur de nombreuses années. Nul ne peut prédire l'avenir et l'absence de risques n’est pas toujours garantie. Pour cette raison, les assurances proposent différentes garanties dans le cadre de l’assurance de prêt immobilier, en plus du socle de garanties que sont les couvertures décès et PTIA.

Oradéa Vie vous présente la garantie IPT pour vous protéger dans le cas d'une Invalidité Permanente Totale.

1. A retenir
	La garantie IPT peut prendre en charge le remboursement de la mensualité correspondant à la quotité assurée de votre prêt immobilier lorsque votre taux d’invalidité atteint au moins 66 % à la suite d’une maladie ou d’un accident.
	L’IPT se distingue de l’IPP, qui couvre une invalidité dite partielle comprise entre 33 % et 66 %, tandis que l’ITT et l’ITP concernent des incapacités temporaires de travail.
	Avant de choisir votre assurance, comparez les modalités d’indemnisation, les exclusions de garantie et les possibilités de changement de contrat offertes par la loi Lemoine.

2. Que couvre la garantie IPT de l’assurance de prêt immobilier ?

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) de l'assurance emprunteur peut prendre en charge le remboursement de la quotité assurée de votre prêt immobilier lorsque votre taux d'invalidité est reconnu comme étant supérieur ou égal à 66 %, à la suite d'une maladie ou d'un accident.

Cet état d'invalidité, présumé définitif, est évalué selon les critères définis par le contrat d'assurance. Lorsqu'un sinistre est déclaré, l'assureur mandate généralement un médecin expert afin d'apprécier les conséquences de la maladie ou de l'accident sur la capacité de l'assuré à exercer son activité professionnelle. Les modalités de calcul du taux d'invalidité peuvent varier d'un contrat à l'autre.

Lorsque les conditions de garantie sont réunies, l'assureur intervient selon les modalités prévues au contrat et dans la limite de la quotité assurée. Il est donc important de consulter attentivement la notice d'information afin de connaître l'étendue exacte de la couverture, les exclusions éventuelles ainsi que les conditions de prise en charge.

3. Décès et PTIA : les deux garanties de base de l’assurance de prêt

Les garanties Décès et PTIA constituent le socle de garanties constituant un contrat d’assurance de prêt immoblier. Elles font partie des 1ers critères d’équivalence des banques et sont devenues incontournables dans les contrats. Même si l'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, elle est dans la pratique presque toujours demandée par l'établissement prêteur.

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4. IPT, IPP, ITT et ITP : les garanties optionnelles de l’assurance emprunteur

Au-delà des garanties décès et PTIA, une assurance emprunteur peut intégrer plusieurs garanties destinées à protéger l'assuré lorsqu'une maladie ou un accident affecte sa capacité à travailler.

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) intervient lorsque l'emprunteur est temporairement dans l'impossibilité d'exercer son activité professionnelle à la suite d'un accident ou d'une maladie.

Certains contrats couvrent également l’ITP (Incapacité Temporaire Partielle), notamment dans le cadre d’un mi-temps thérapeutique.

Lorsque l'état de santé de l'emprunteur entraîne des séquelles durables, l'assureur évalue alors le taux d'invalidité afin de déterminer la garantie applicable. On parle d’IPP (Invalidité Permanente Partielle) lorsque ce taux est compris entre 33 % et 66 %. Selon les dispositions du contrat, l’assureur peut alors prendre en charge une partie des mensualités du prêt.

Si le taux d'invalidité est reconnu comme étant supérieur ou égal à 66 %, l'assuré peut relever de la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale). Dans ce cas, l'assurance emprunteur peut prendre en charge le remboursement de la quotité assurée des échéances du crédit selon les modalités prévues au contrat.

Un emprunteur peut aussi décider d’ajouter d’autres garanties à son contrat d'assurance selon les risques contre lesquels il souhaite se prémunir :

La garantie IPT couvre l'emprunteur en cas d'Invalidité Permanente Totale ;
La garantie IPP le protège en cas d'Invalidité Permanente Partielle ;
Avec la garantie ITT, le crédit immobilier sera remboursé par l'assurance si l'emprunteur subit une Incapacité Temporaire Totale de Travail ;
La plupart des contrats proposent désormais la couverture de l’ITP dans le cas d’un mi-temps thérapeutique.

Incapacité temporaire à exercer son activité professionnelle
(ou toute activité professionnelle selon les contrats)
Partielle (exercice de l’activité à temps partiel – mi-temps thérapeutique)	ITP : incapacité temporaire partielle	Remboursement de 50% de la quotité assuré de l’échéance du prêt
Totale (incapable d'exercer son ou toute activité)	ITT : incapacité temporaire totale	Remboursement de la quotité assuré de l’échéance du prêt

Invalidité Permanente
Évaluation du taux d’invalidité par le médecin conseil
< 33%	Pas de couverture
≥ 33% < 66%	IPP : invalidité permanente partielle	Remboursement d’une partie de la quotité assuré de l’échéance du prêt, fonction du taux d’invalidité et du mode de calcul du contrat
≥ 66%	IPT : invalidité permanente totale	Remboursement de la quotité assuré de l’échéance du prêt
= 100% et besoin d’une tierce personne pour accomplir certains actes de la vie courante	PTIA : perte totale et irréversible d’autonomie	Remboursement de la quotité assurée du capital restant dû à la banque

5. Quel est le coût de la garantie IPT assurance prêt immobilier ?

Le coût de la garantie IPT se traduit par une augmentation du taux d'assurance initial. Son calcul dépend de la quotité assurée, du montant assuré et potentiellement de facteurs liés au profil de l'emprunteur, tels que son âge, son état de santé, sa profession ou encore la durée du crédit.

Il est également important de rappeler que la garantie IPT ne doit pas être analysée isolément. Son coût doit être comparé au regard de l'ensemble des garanties incluses dans le contrat, des modalités d'indemnisation prévues, des exclusions applicables et des éventuelles limites de couverture.

Pour évaluer précisément le coût d'une assurance incluant la garantie IPT, il est recommandé de réaliser plusieurs devis et d'examiner attentivement la notice d'information ainsi que le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA).

L'idéal est donc de réaliser des devis et de bien étudier les documents que vous transmettent les compagnies d'assurance.

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6. Quelles sont les exclusions liées à la garantie IPT ?

Un contrat incluant une garantie IPT peut faire mention de deux types d'exclusion.

Les exclusions générales

La plupart des contrats d'assurance de prêt immobilier n'effectuent pas de prise en charge dans les cas suivants :

conséquences d’une pathologie ou d’un accident non déclaré dans le questionnaire d’adhésion lorsqu’il y en a eu de la sélection médicale ;
état d’invalidité en cours lors de l’adhésion ;
accident causé par une émeute ou une guerre, sauf en cas de légitime défense ;
maladie liée à la consommation abusive de stupéfiants ou d'alcool ;
certaines pratiques sportives ;

Ces exclusions sont détaillées dans la notice d’information, remise lors de tout devis. C’est un élément de comparaison important.

Les exclusions particulières

Il s’agit ici des exclusions définies par l’assureur après étude de la situation de l'emprunteur (âge, profession, état de santé, pratiques sportives). Lorsque l’assuré doit se soumettre à des formalités médicales, l’exactitude des réponses au questionnaire de santé rempli par l'emprunteur est donc importante puisqu'il apporte les éléments qui établiront les potentielles exclusions de garantie IPT. Si l’assuré ne déclare pas correctement son risque lorsque cela lui est demandé, il s’expose à un refus de prise en charge du sinistre pour fausse déclaration.

Pour une couverture optimale, il est possible de racheter certaines exclusions de garanties dans le cas d’un métier ou la pratique d’un sport considérés comme étant à risques.

7. À quoi faire attention lorsque l’on souscrit une assurance de prêt avec une garantie IPT ?

Avant de signer un contrat d'assurance de prêt immobilier incluant la garantie IPT, il faut être vigilant sur plusieurs points :

le délai de carence : période à compter de la souscription pendant laquelle aucune garantie ne peut être mobilisable (1 à 12 mois) ; il est néanmoins très rare que des contrats d’assurance emprunteur appliquent un délai de carence ;
l’âge de cessation de la garantie : dans la majorité des contrats, les garanties IPT et ITT prennent fin lors du départ à la retraite ou à un âge limite prévu au contrat. pouvant varier selon les contrats entre 60 et 71 ans ;
les exclusions de garantie.

Il est donc important de lire la notice d’information.

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8. Pour quel projet immobilier souscrire les garanties IPT, IPP et ITT ?

Ces garanties génèrent un surcoût pour votre contrat d'assurance, il convient donc de ne les inclure que si elles sont pertinentes pour votre projet. Elles ne sont pas toujours préconisées dans le cadre d'un investissement locatif puisque les mensualités sont payées, en partie voire totalement, par les loyers générés par la location. Malgré une invalidité permanente partielle ou même une invalidité permanente totale, vous pourriez continuer à percevoir des revenus vous permettant de rembourser votre prêt. En revanche, ces garanties sont opportunes dans le cadre de l’acquisition d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire. Dans ces derniers cas, les banques demandent fréquemment les garanties IPT et ITT en complément des garanties Décès et PTIA.

9. Garantie IPT, comment bien choisir son assurance de prêt ?

Pour bien choisir son assurance de prêt, il convient de considérer les conditions d’indemnisation en cas de sinistre, le délai de carence, l’âge de cessation de garantie ainsi que les exclusions prévues au contrat.

Il est recommandé de comparer les modalités d’indemnisation proposées. Certains contrats prévoient une indemnisation forfaitaire, tandis que d’autres appliquent une indemnisation indemnitaire. Comprendre ces mécanismes permet d’évaluer plus précisément la protection offerte en cas d’Invalidité Permanente Totale.

Le coût de l'assurance constitue également un critère important. Pour comparer efficacement plusieurs offres, prenez en compte le TAEA mais également les garanties incluses, les exclusions et les conditions de prise en charge.

Enfin, grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais, sous réserve de respecter l'équivalence des garanties exigée par la banque. Cette possibilité peut vous permettre d'adapter votre couverture ou de rechercher un contrat plus compétitif en cours de prêt.

L'idéal est donc de réaliser des devis et de bien lire les documents transmis par les compagnies d'assurance.

10. Loi Lemoine et garantie IPT, ce qui change en 2026

La loi Lemoine a renforcé les droits des emprunteurs en facilitant l’accès à l’assurance de prêt immobilier et en simplifiant les démarches de changement de contrat.

Changer d’assurance emprunteur à tout moment

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une date anniversaire et sans frais. Pour que le changement soit accepté, le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque prêteuse.

Suppression du questionnaire médical sous certaines conditions

Le questionnaire de santé peut être supprimé lorsque la part assurée n'excède pas 200 000 € par emprunteur et que le remboursement total du crédit intervient avant le 60e anniversaire de l'assuré.

Un droit à l’oubli renforcé

Le délai du droit à l'oubli a été ramené à 5 ans pour certaines pathologies concernées. Cette évolution vise à faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour certains anciens malades.

11. Indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, quelle différence pour l’IPT ?

Lorsque la garantie IPT est activée, les modalités d'indemnisation varient selon les contrats d'assurance emprunteur. Deux mécanismes principaux existent : l'indemnisation forfaitaire et l'indemnisation indemnitaire.

Tableau comparatif des modes d'indemnisation

Critère	Indemnisation forfaitaire	Indemnisation indemnitaire
Principe	Versement de la prestation prévue au contrat	Versement calculé en fonction de la perte réelle de revenus
Revenus perçus par ailleurs	Sans incidence sur la prise en charge	Peuvent être pris en compte dans le calcul
Lisibilité	Montant connu à l'avance	Montant plus difficile à anticiper
Gestion du sinistre	Plus simple	Analyse plus approfondie de la situation financière
Souplesse pour l'assuré	Généralement plus favorable	Peut limiter le montant versé

Quel mode d'indemnisation privilégier ?

L'indemnisation forfaitaire est souvent appréciée pour sa simplicité : lorsque les conditions de garantie sont remplies, la prestation prévue au contrat est versée sans tenir compte des éventuels revenus ou prestations déjà perçus.

L'indemnisation indemnitaire vise quant à elle à compenser la perte financière réellement subie par l'assuré. Le montant versé peut donc être ajusté selon sa situation et les revenus qu'il continue à percevoir.

Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est conseillé de vérifier le mode d'indemnisation retenu par l'assureur, car il peut avoir un impact important sur le niveau de protection offert en cas d'Invalidité Permanente Totale.

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12. Conclusion

La garantie IPT constitue une protection essentielle pour les emprunteurs souhaitant sécuriser le remboursement de leur crédit immobilier en cas d'invalidité permanente totale. Avant de choisir votre assurance, il est important d'analyser les garanties proposées, les modalités d'indemnisation, les exclusions éventuelles ainsi que les possibilités offertes par la loi Lemoine.

Pour bénéficier d'une couverture personnalisée selon votre projet immobilier et votre profil, vous pouvez composer votre garantie IPT en ligne avec IRIADE Emprunteur et obtenir une protection adaptée à vos besoins. Nos conseillers restent également à votre disposition pour vous accompagner dans le choix de vos garanties et répondre à vos questions sur l'assurance de prêt immobilier.

FAQ : IPT et Assurance de prêt immobilier

L’IPT correspond à une invalidité permanente reconnue à partir d’un taux de 66 %, tandis que la PTIA désigne une situation d’invalidité totale accompagnée de la nécessité d’être assisté par une tierce personne pour accomplir certains actes de la vie courante.

L’ITT couvre une impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle. L’IPP concerne une invalidité durable comprise entre 33 % et 66 %.

L’IPP concerne une invalidité comprise entre 33 % et 66 %, tandis que l’IPT s’applique lorsque le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66 %.

Selon les contrats, une assurance emprunteur peut inclure les garanties Décès, PTIA, IPT, IPP, ITT et parfois ITP.

L’indemnisation forfaitaire prévoit une prise en charge définie par le contrat tandis que l’indemnisation indemnitaire peut tenir compte de la perte réelle de revenus de l’assuré.

En IPT, l’assureur rembourse généralement les échéances assurées du prêt. Le remboursement du capital restant dû relève davantage de la garantie PTIA.

Oui, sous réserve de respecter l’équivalence des garanties demandée par la banque.

Non. Dans certaines situations prévues par la loi Lemoine, le questionnaire médical peut être supprimé.

Un taux d’invalidité de 50 % correspond généralement à une IPP. L’assureur peut alors prendre en charge une partie des échéances selon le contrat.

Non, elle n’est pas légalement obligatoire, mais elle est fréquemment demandée par les banques pour financer une résidence principale ou secondaire.