Emprunter à deux : Le guide complet pour choisir votre quotité (100/100, 50/50, ...)

Vous achetez un bien immobilier en couple et vous vous demandez comment répartir l’assurance emprunteur entre vous ? La quotité d’assurance est un élément clé du prêt immobilier à deux : elle détermine la part de chacun dans la couverture du crédit en cas de décès ou d’invalidité d’un des deux emprunteurs. Il est donc important de correctement la choisir lors de la souscription du contrat d’assurance.

Oradéa Vie vous aide à comprendre les enjeux et à choisir la quotité la plus adaptée à votre situation.

La quotité d’assurance emprunteur représente le pourcentage du capital restant dû à la banque ou de l’échéance du prêt que l’assurance s’engage à couvrir en cas de sinistre (décès, invalidité, etc.). Elle est choisie au moment de la souscription du contrat et détermine la prestation de l’assureur si l’un des emprunteurs ne peut plus honorer ses mensualités.

Dans le cadre d’un emprunt solo, la règle est simple : la quotité doit être de 100 %, car l’emprunteur est seul responsable du remboursement. En revanche, lorsqu’on emprunte à deux, comme dans le cas de Julie et Marc qui achètent leur première maison ensemble, plusieurs options s’offrent à eux : une répartition équilibrée (50/50), différenciée (70/30), ou même une couverture totale pour chacun (100/100), assurant ainsi le prêt à 200 %.

Mais comment choisir la bonne quotité ?

Cela peut dépendre de la situation professionnelle et financière de chaque co-emprunteur, mais également s’ils souhaitent avoir une couverture optimale. Le choix doit aussi tenir compte de la capacité de chacun à assumer seul le prêt en cas de coup dur. Il ne faut cependant pas oublier qu’il est obligatoire que le prêt soit couvert à 100% au cumul des assurances, même pour un emprunt à deux.

La quotité est donc bien plus qu’un simple chiffre : elle est un levier de protection et d’optimisation du coût de l’assurance. Bien la comprendre, c’est déjà mieux se protéger.

La répartition 50/50 est souvent choisie par les couples qui empruntent à deux, notamment lorsqu’ils ont des revenus équivalents. Elle permet une couverture équilibrée et un coût d’assurance modéré. Toutefois, cette option peut s’avérer insuffisante en cas de sinistre. Si l’un des emprunteurs décède ou devient invalide, l’assurance ne prendra en charge que 50 % du capital restant dû. L’autre devra assumer seul le remboursement de la moitié du prêt. Avant d’opter pour cette quotité, il est important d’évaluer la capacité de chacun à faire face seule aux échéances ou au remboursement du prêt.

Opter pour une quotité de 100 % sur chaque tête, soit une couverture à 200 %, représente le niveau de protection le plus élevé en assurance emprunteur. En cas de décès ou d’invalidité de l’un des co-emprunteurs, l’intégralité du capital restant dû est prise en charge par l’assurance, évitant toute charge financière au survivant. Cette solution est particulièrement recommandée lorsque l’un des emprunteurs ne pourrait pas assumer seul le remboursement du prêt. Bien que plus coûteuse, cette quotité garantit une sécurité maximale pour le couple et leurs proches, en toutes circonstances.

La répartition personnalisée de la quotité, comme 60/40 ou 70/30, permet d’adapter la couverture à la réalité financière de chaque co-emprunteur. Si l’un contribue davantage au remboursement du prêt, il peut être assuré à hauteur de sa part. Cette approche optimise le coût de l’assurance tout en garantissant une protection cohérente. Par exemple, si Julie assume 70 % des mensualités, une quotité de 70 % sur sa tête et 30 % sur celle de Marc reflète leur engagement respectif. C’est une solution flexible, à condition que le prêt soit couvert à 100 %.