Coût de l’assurance de prêt en 2024

Le coût de l'assurance emprunteur peut représenter un tiers du coût total d'un crédit pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. L'évolution du marché immobilier, l'augmentation des taux d'intérêt offerts par les banques et la législation ont modifié ces derniers mois les contours dans lesquels s'inscrit une assurance de prêt.

Découvrez avec Oradéa Vie les ressorts qui se cachent derrière le prix d'une assurance emprunteur en 2024.

Quels sont les taux assurance prêt immobilier en 2024 ?

Selon le site les Furets, les taux d'assurance de crédit immobilier en 2024 moyens sont de 0,45 % pour les emprunteurs de moins de 35 ans, de 0,55 % pour les emprunteurs de 35 à 45 ans, de 0,80 % pour les emprunteurs de 45 à 55 ans et de 1,20 % pour les emprunteurs de plus de 55 ans.

Comment comparer les taux d’assurance emprunteur ?

Un emprunteur souhaitant un financement pour un projet immobilier peut comparer, grâce au Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA), sur la base d'une même durée du crédit et d'un capital emprunté fixe, différents devis émis par les banques ou les compagnies d'assurance. A l'appui de ce chiffre, il pourra aussi calculer le taux effectif global de son emprunt.

Attention cependant, deux méthodes sont possibles pour calculer le coût d'une assurance emprunteur et évaluer le montant de la cotisation d'assurance :

la cotisation d’assurance calculée sur la base du capital initial, qui sera donc fixe pendant toute la durée du prêt
la cotisation d’assurance calculée sur la base du capital restant dû, qui sera décroissante.

Les TAEA peuvent différer selon la méthode retenue, veillez à bien comparer les offres que vous recevrez en prenant en compte cet élément pour calculer le coût de l'assurance de prêt.

Autre méthode, comparer le coût global de l’assurance sur toute la durée du prêt, indiquée obligatoirement dans tout devis.

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Qu’est-ce qui impacte le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

Le coût de l'assurance de prêt immobilier dépend tout d’abord du montant emprunté et de la durée de prêt immobilier. En effet, plus la somme est conséquente et la durée longue, plus le coût est important. D’autres paramètres entrent aussi en jeu.

Importance de la prise en compte du profil de l'emprunteur

Les contrats groupe des assureurs des banques s'appuient sur le principe de la mutualisation du risque et appliquent un coefficient unique à l'ensemble des emprunteurs, quelle que soit leur profession, avec des tarifs en fonction de tranches d’âge. En revanche, les contrats individuels des compagnies d'assurance ont une approche personnalisée et prennent en compte différents éléments liés au profil de l'emprunteur tels que son âge, sa profession, ses loisirs et ses habitudes de vie, notamment s'il est fumeur.

Dans les deux cas, l’état de santé du candidat à l’assurance sera étudié lorsque la loi Lemoine le permet, mais les règles de sélection médicale dans les contrats groupe sont parfois plus souples.

Les cotisations personnalisées des contrats individuels rendent leurs tarifs beaucoup plus intéressants dans la majeure partie des cas. Les clients plus âgés ou dont la profession est très risques pourront avoir intérêt à conserver l'assurance proposée par la banque, car dans le cadre de la délégation d'assurance auprès d’une compagnie d’assurance, la couverture de ces risques peut augmenter le coût de l'assurance de prêt immobilier.

Impact des garanties dans le calcul du taux d'assurance de prêt immobilier

Outre les garanties obligatoires que sont le Décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, l’inclusion de garanties spécifiques (Incapacité Totale ou Partielle, Invalidité, perte d'emploi), souvent exigées par les banques, peut augmenter le coût d’une assurance emprunteur.

Quotité assurée

La quotité est la part du prêt assuré. La banque demande à ce qu’elle soit de 100% minimum sur la globalité des emprunteurs, mais, dans le cadre d'un emprunt en couple, elle peut être répartie entre les co-emprunteurs, en général en fonction de leur participation au remboursement (100% vs 0% ; 50% vs 50%, 70% vs 30%). Pour protéger les deux co-emprunteurs, ceux-ci peuvent décider de s’assurer chacun à 100% par exemple. Cependant, si vous souhaitez assurer les deux emprunteurs et que la quotité globale excède 100%, cela augmentera le coût de votre assurance de prêt.

Comment faire baisser son taux d’assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance est le levier qui peut aider un emprunteur à faire baisser son taux d'assurance de prêt immobilier. En effet, s'il présente un profil à faible risque (jeune, non-fumeur, profession non risquée...), l’emprunteur assuré aura tout intérêt à établir des devis auprès de différentes compagnies d'assurance. Un emprunteur dont le profil serait considéré comme étant plus à risque trouvera parfois les propositions les plus intéressantes auprès des groupes bancaires.

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Combien coûte un changement d’assurance emprunteur ?

Grâce à la Loi Lemoine, en cas de délégation d’assurance, la banque n’a pas le droit de modifier le taux ou les conditions du prêt.

Votre nouvel assureur peut vous demander des frais de dossier si vous lui demander de réaliser pour vous les démarches de résiliation auprès de votre assureur précédent et de mise en place de la délégation auprès de la banque.

La convention AERAS : Les avancées pour limiter le coût de l'assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé

Pour accorder sa couverture, l’assureur a besoin d’évaluer le risque qu’il prend que le sinistre se réalise. Dans le cas de l’assurance emprunteur, l’assureur étudie l’état de santé des personnes à assurer, ce qui peut conduire à l’application de surprimes (augmentation de tarif) voire au refus de certains dossiers de personnes présentant un risque aggravé de santé. La convention AERAS permet un accès facilité à l'assurance emprunteur pour des prêts immobiliers ou professionnels, mais aussi pour certains crédits à la consommation, grâce à plusieurs mécanismes, et notamment, le droit à l’oubli, la grille de référence et l’écrêtement des primes.

Droit à l'oubli

Le droit à l'oubli permet aux emprunteurs guéris d'un cancer ou d'une hépatite virale C dont le protocole thérapeutique est terminé depuis 5 ans, sans rechute constatée, de ne plus déclarer cette pathologie dans le questionnaire médical. Ils peuvent donc contracter une assurance emprunteur sans surprime pour des prêts à la consommation affectés ou dédiés, des prêts professionnels (locaux et/ou matériel), les prêts immobiliers, sous réserve que l'échéance des contrats d'assurance intervienne avant leur 71ème anniversaire.

Grille de référence

La grille de référence AERAS fait mention des pathologies et des délais qui permettent un accès à l'assurance emprunteur facilité, sans surprime ni exclusion de garantie, sauf pour certaines pathologies pour lesquelles des taux de surprimes maximaux applicables par les assureurs sont définis.

Écrêtement de la prime

La convention AERAS prévoit un écrêtement des surprimes d’assurance décès et invalidité des emprunteurs disposant de revenus modestes sujets à un risque de santé ayant contracté un prêt professionnel ou immobilier destiné à financer l'achat de leur résidence principale, jusqu'à 420 000 €.

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La suppression du questionnaire de santé par la loi Lemoine

La loi Lemoine de mars 2022 a introduit la suppression du questionnaire médicalpour la souscription d’une assurance emprunteur, dans le Code des Assurances, à l'article 113-2-1 :

si la part assurée sur l’encours cumulé des contrats de crédit est inférieure à 200 000 euros ;
si l’échéance de remboursement de l’emprunt contracté intervient avant le soixantième anniversaire de l’emprunteur.

Cela permet donc aux personnes présentant un risque aggravé de santé de ne pas avoir de surprime ou de voir leur dossier refusé. Néanmoins, certains assureurs de contrats individuels ont décidé d’augmenter le tarif de cette tranche d’emprunteur, puisqu’il ne peuvent plus évaluer le risque de chaque assuré, ce qui nuit au portefeuille des personnes qui n’ont pas de pathologie.

Pourquoi le coût de l’assurance emprunteur influence-t'il le coût du crédit immobilier ?

L'assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût d'un prêt immobilier, de 25 % minimum du coût total du crédit, elle en atteint parfois le tiers.

Il est donc important de faire le point sur son profil et les garanties spécifiques à retenir pour choisir le contrat le plus adapté à votre situation. Nos conseillers sont formés pour vous accompagner.

FAQ - Coût de l'assurance emprunteur en 2024

Le coût d'une assurance de prêt peut représenter un quart à un tiers du coût total du crédit.

Commencez par vérifier que le calcul du taux repose sur le capital emprunté (capital initial) ou sur le capital restant dû puis comparez les différentes offres au regard du TAEA et du coût de l’assurance sur la durée du crédit.

Oui, il est possible de changer d'assureur gratuitement.

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