Assurance prêt immobilier pour investissement locatif : Guide complet

Investir dans l'immobilier locatif est une décision financière importante qui nécessite une planification minutieuse. Outre la sélection du bien et la gestion des locataires, souscrire une assurance prêt immobilier adaptée est nécessaire pour protéger votre investissement.

Oradéa Vie explore l'importance de l'assurance pour les investissements locatifs et les différentes options disponibles pour les investisseurs.

Importance de l'assurance dans la rentabilité de votre projet

L'assurance prêt immobilier est une protection financière qui intervient en cas d'imprévus, tels que le décès de l'emprunteur. Pour les investisseurs locatifs, cette assurance est particulièrement importante car elle garantit la continuité des paiements de mensualité du prêt. En outre, elle offre une tranquillité d'esprit en couvrant les risques liés à la location. Cela permet donc à vos ayant-droit une pérennité de votre investissement. En outre, l’assurance peut faire partie des charges que vous pouvez déduire de vos revenus locatifs lors de votre déclaration de revenus, à vérifier en fonction du montage juridique que vous aurez choisi.

Choix du contrat d'assurance pour investissement locatif

Contrat de groupe ou contrat individuel : quelle option choisir ?

Lorsqu'il s'agit de souscrire une assurance prêt immobilier, les investisseurs locatifs ont le choix entre un contrat de groupe et un contrat individuel

Les contrats de groupe sont proposés par les banques ou les établissements de crédit avec des conditions standardisées. Ils sont souvent plus coûteux car ils n'offrent pas de personnalisation et ne font pas de distinctions entre les âges ou le profil de l'emprunteur (fumeur ou non-fumeur). 

En revanche, les contrats individuels sont souscrits directement auprès des compagnies d'assurance et offrent une plus grande personnalisation des garanties et des options. Les offres des compagnies d'assurance peuvent être plus attractives quant à la couverture qu'elles proposent et permettent également de faire des économies sur l'assurance emprunteur car l'assuré peut souscrire uniquement les garanties demandées par sa banque. 

Loi Lemoine : possibilité de changer de contrat à tout moment

La loi Lemoine, adoptée le 28 février 2022, a introduit de nouvelles flexibilités en matière d'assurance prêt immobilier. L'un des trois volets de cette loi est la possibilité pour les emprunteurs de changer de contrat à tout moment à la seule condition de proposer une équivalence de garanties dans le nouveau contrat envoyé à l'organisme prêteur. Cette mesure vise à renforcer la concurrence entre les assureurs et à permettre aux emprunteurs de bénéficier de meilleures offres

Les garanties exigées pour assurer un investissement locatif

Garanties de base et assurances additionnelles

Assurer un investissement locatif nécessite une attention particulière aux garanties offertes par l'assurance prêt immobilier. Certaines garanties sont indispensables pour protéger l'investissement, telles que les garanties décès et PTIA qui assure le remboursement du prêt en cas de décès ou de perte d'autonomie de l'emprunteur. Ces deux garanties sont obligatoires dans l'ensemble des contrats d'assurance mais plus particulièrement pour les investissements. 

De plus, il y a des garanties complémentaires qui ne sont pas forcément demandés par la banque ou par l'organisme prêteur comme la garantie perte d'emploi, les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale); IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle). Ces garanties ne nécessitent pas d’être souscrites si le loyer couvre les échéances du prêt : votre capacité à rembourser n’est pas liée à votre capacité à travailler mais à votre locataire, aléa que ne couvre pas l’assurance emprunteur. Il n’est donc pas nécessaire d’ajouter un coût supplémentaire.

Spécificités pour les SCI et SCPI : ce qu'il faut savoir

Pour les investisseurs optant pour des structures comme les Sociétés Civiles Immobilières (SCI) ou les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), l'assurance prêt immobilier présente des particularités à prendre en compte. En effet, ces structures impliquent souvent plusieurs associés ou copropriétaires, ce qui peut complexifier la souscription de l'assurance. Il est nécessaire dans votre contrat de couvrir l'ensemble des parties prenantes et ainsi protéger l'ensemble des investisseurs en cas de sinistre ou de difficultés de paiement. De plus, il est recommandé de consulter un professionnel pour s'assurer que l'assurance est conforme aux spécificités de la structure choisie et aux besoins des investisseurs.

Condition de durée du crédit : critère essentiel pour l'assurance de prêt

La durée du crédit immobilier est un des critères importants à prendre en compte lors du choix et du coût de l'assurance prêt immobilier. En effet, la durée du prêt influence directement le risque perçu par l'assureur. Plus la durée est longue, plus le risque de survenance d'un événement assuré (décès, invalidité, perte d'emploi) est élevé. Par conséquent, les primes d'assurance peuvent varier en fonction de cette durée.

Les emprunteurs doivent donc évaluer attentivement la durée de leur prêt immobilier et prendre en considération son impact sur le coût de l'assurance, en plus de celui sur le coût de remboursement de l’emprunt. Il est recommandé de choisir une durée de prêt réaliste et adaptée à sa situation financière, tout en tenant compte des conséquences sur le coût global de l'assurance.

Comment choisir la meilleure assurance pour votre investissement locatif ?

Choisir la meilleure assurance pour votre investissement locatif nécessite une analyse approfondie des différentes assurances disponibles sur le marché. Voici quelques étapes pour comparer les contrats et trouver celui qui vous convient :

  • Évaluez vos besoins : Identifiez les risques auxquels votre investissement locatif est exposé et déterminez les garanties nécessaires pour les couvrir.
  • Comparez les offres : Obtenez plusieurs devis auprès de différents assureurs et comparez les primes, les garanties offertes, les exclusions de garantie et les conditions générales de chaque contrat.
  • Analysez les exclusions : Assurez-vous de bien comprendre les exclusions de garantie du contrat, notamment en ce qui concerne les risques spécifiques à l'investissement locatif.
  • Étudiez les options de personnalisation : Recherchez des contrats qui offrent des options de personnalisation permettant d'adapter la couverture à vos besoins spécifiques.
  • Pesez le rapport qualité-prix : Ne vous limitez pas uniquement au prix de la prime, mais évaluez également la qualité des garanties et des services proposés par l'assureur.

N'hésitez pas à consulter un courtier en assurance ou un conseiller financier pour bénéficier de conseils personnalisés et trouver l'assurance la plus adaptée à votre projet.

FAQ - L'assurance prêt immobilier pour investissement locatif

Si l'objet de l'emprunt est une résidence principale, mixte ou locatif, l'assurance emprunteur est systématiquement demandée par la banque pour se protéger mais également vous protéger en cas d'accident ou de maladie. 

Il est recommandé de solliciter plusieurs devis auprès de différents assureurs et de prendre le temps de comparer les différentes offres. En outre, il est également possible de négocier les conditions avec son assureur ou de faire appel à un courtier en assurance pour bénéficier de conseils personnalisés et trouver l'assurance prêt immobilier la plus avantageuse.


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