Assurance de prêt immobilier sur une seule tête : Pourquoi et Comment ?

Lorsque vous envisagez de contracter un prêt immobilier pour l'achat d'une maison ou d'un appartement, la question de l'assurance de prêt est un élément clé à prendre en compte. En effet, votre banque va exiger une couverture d’assurance pour chacun des co-emprunteurs ou « tête » dans le langage des assureurs. Il peut néanmoins arriver qu’un seul emprunteur soit assuré.

Oradéa Vie, explore pour vous les avantages, les inconvénients et le fonctionnement spécifique de l'assurance de prêt immobilier pour un seul emprunteur. 

Comprendre l'assurance de prêt pour un seul emprunteur

Avantages et inconvénients

Il est bien évident que si vous souscrivez seul votre crédit parce que vous n’êtes pas en couple ou parce que vous ne souhaitez pas faire cet achat à deux, l’assurance du prêt sera forcément sur votre seule tête. Nous n’allons donc pas étudier ce sujet.

Toutefois, si vous décidez d'acheter un bien immobilier en couple, il peut arriver que vous souscriviez le crédit seul, soit parce que votre conjoint n’a pas de revenus suffisant pour emprunter, soit parce que la banque estime que ses revenus ne sont pas assez stables : intérim, intermittent du spectacle, etc. Dans ce cas, la banque n’étudiera que vos revenus et n'exigera donc que l’assurance sur votre tête, soit une quotité à 100%. Or dans les faits, votre conjoint aussi participera à l’effort de remboursement. Il peut donc être utile de souscrire tout de même une assurance sur sa tête en complément. La banque ne vous autorisera sans doute pas de partager la quotité sur vos deux têtes. Cela occasionnera donc des coûts d’assurance supplémentaires.

L’autre cas qui peut imposer une assurance sur un seul emprunteur est celui du refus d’assurance sur l’un des deux co-emprunteurs pour motif médical ou en raison d’une profession inassurable. Dans ce cas, la banque risque fortement d'imposer la réétude de l'octroi du crédit et réduire le montant du prêt à la capacité d'endettement du co-emprunteur assurable, sauf à trouver une autre garantie acceptable par la banque. 

Dans le cas où votre conjoint est assurable, mais au prix d’une surprise qui grève trop votre budget, là encore, là banque risque de ne pas accepter que vous soyez seul assuré sur le montant initial du prêt et vous imposer une réétude du montant emprunté.

Fonctionnement et spécificités

Le fonctionnement de l'assurance de prêt immobilier repose sur une évaluation approfondie de votre profil par l'assureur. Celui-ci prend en compte des facteurs tels que votre âge, votre état de santé, votre profession et vos antécédents médicaux pour déterminer les conditions de votre contrat. Le fonctionnement de cette assurance est le même peu importe que vous empruntiez seul, en couple ou avec des associés. 

Les caractéristiques uniques de cette assurance résident dans sa personnalisation et sa souplesse. Vous avez la possibilité de choisir les garanties qui correspondent le mieux à vos besoins, telles que la garantie décès, la garantie invalidité ou la garantie perte d'emploi. De plus, vous pouvez ajuster la durée de votre contrat et les modalités de paiement en fonction de vos préférences et de votre budget. 

Pourquoi opter pour une assurance individuelle ?

On appelle assurance « groupe » l’assurance proposée par votre banque qui propose un tarif peu voire pas personnalisé et des garanties standards. Dès lors que vous décider de choisir un autre assureur, vous souscrirez ce qu’on appelle une assurance individuelle qui va prendre en compte vos spécificités pour calculer le tarif (âge, fumeur ou non, profession, etc.) et vous proposer le plus souvent une meilleure couverture pour un tarif inférieur.

Liberté de choix des garanties

Chaque emprunteur a des besoins spécifiques en matière de protection financière, en fonction de sa situation personnelle, professionnelle et de santé. C'est pourquoi la personnalisation des garanties est souhaitable lors de la souscription d'une assurance de prêt immobilier. En personnalisant votre contrat, vous pouvez ainsi bénéficier d'une assurance sur mesure, parfaitement adaptée à votre situation individuelle, vous offrant une tranquillité d'esprit et une sécurité financière accrues, tout en répondant à la requête de la banque quant aux garanties demandées.  

Flexibilité des conditions

L'un des principaux avantages des assurances individuelles est leur flexibilité en termes de conditions. Les assurances individuelles vous offrent la possibilité de négocier les termes du contrat en fonction de votre profil et de vos préférences. Cela inclut la durée de la couverture, les modalités de paiement, la quotité et les éventuelles clauses spécifiques. Cette flexibilité vous permet d'adapter votre contrat à votre situation financière et personnelle, assurant ainsi une protection sur mesure et évolutive.

Simplification des démarches administratives

Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, vous bénéficiez également d'une simplification significative des démarches administratives. Certaines compagnies d'assurances proposent des démarches 100% digitalisés qui permet de rendre les démarches plus simples car vous pouvez toutes les réaliser chez vous sans avoir à vous déplacer.  

Points à considérer par rapport à une assurance couple

Avantages de la répartition des quotités

Dans le cadre d'une assurance de prêt immobilier avec un co-emprunteur, la répartition des quotités entre les co-emprunteurs présente de nombreux avantages. Cette répartition permet de moduler la part de couverture de chaque emprunteur en fonction de sa contribution financière ou de ses besoins spécifiques. Par exemple, si l'un des co-emprunteurs apporte une plus grande contribution financière, il peut bénéficier d'une quotité plus élevée, assurant ainsi une meilleure protection en cas de sinistre. De plus, la répartition des quotités permet de répartir équitablement la charge financière de l'assurance entre les co-emprunteurs, en fonction de leur situation respective. La seule contrainte dans le contrat d'assurance est d'assurer 100% du prêt en le répartissant sur les deux emprunteurs.   

Gestion des risques en fonction des profils

La gestion des risques en matière d'assurance de prêt immobilier dépend étroitement des profils des emprunteurs. En effet, chaque emprunteur présente des caractéristiques spécifiques en termes d'âge, de santé, de profession, et de pratiques dites dangereuses comme un sport à risque, qui peuvent influencer le niveau de risque associé à son contrat d'assurance. Cela peut se traduire par des primes d'assurance plus élevées ou des exclusions de garanties. En comprenant ces risques potentiels et en adaptant les garanties en conséquence, les assureurs peuvent proposer des contrats personnalisés qui répondent aux besoins spécifiques de chaque emprunteur. C’est la raison pour laquelle les co-emprunteurs peuvent être assurés auprès d’assureurs différents, qui seront chacun spécialistes d’une spécificité de l’assuré.

Conseils pour déterminer le bon niveau de couverture

Lors de la souscription d'une assurance de prêt immobilier, évaluer précisément ses besoins réels en matière de couverture est une étape nécessaire. Pour ce faire, il est recommandé de prendre en compte différents facteurs tels que votre situation personnelle, professionnelle, familiale et financière, ainsi que vos objectifs à long terme. Par exemple, si vous avez des personnes à charge ou des prêts en cours, vous devrez peut-être opter pour des garanties supplémentaires ou des options proposées par votre assureur. De même, si vous exercez une profession à risque ou si vous avez des antécédents médicaux, vous devrez tenir compte de ces facteurs lors de la sélection de vos garanties.

En évaluant soigneusement vos besoins réels et en consultant un expert en assurance de prêt, vous pourrez choisir un contrat d'assurance qui vous offre une protection optimale et une tranquillité d'esprit pour l'avenir.

Faire le bon choix pour une protection adaptée

Souscrire une assurance de prêt immobilier est une étape non négligeable dans le processus d'achat immobilier. Pour garantir une protection adaptée à vos besoins, il est important de choisir un contrat d'assurance qui reflète vos spécificités personnelles, professionnelles et financières. En évaluant soigneusement vos besoins et en consultant un expert en assurance, vous pouvez prendre une décision éclairée pour vous assurer une tranquillité d'esprit et une sécurité financière pour l'avenir. 


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1IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès d’ ORADÉA VIE, société anonyme d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 26 704 256 euros, siège social : Tour D2 - 17 bis place des reflets - 92919 Paris la Défense cedex, entreprise régie par le code des assurances - 430 435 669 RCS Nanterre
2 Moyenne calculée sur la base d'estimations réalisées sur des comparateurs et concernant différents profils (âge, montant de capitaux empruntés, durées, quotités...)