Assurance emprunteur senior après 60 ans

L'assurance de prêt immobilier, quoi que facultative, est systématiquement demandée par les établissements bancaires afin de vous protéger et de se protéger si l'emprunteur est victime d'un accident ou d'une maladie grave pendant la durée du crédit. La tranche d'âge d'accessibilité à l'assureur emprunteur est large, allant de 18 à 85 ans pour certaines assurances. Cependant les conditions de souscription ne sont pas les mêmes, surtout pour les contrats d'assurances individuels, qui sont des contrats qui s'adaptent à chaque profil d'emprunteur. 

Oradéa Vie vous accompagne dans la compréhension des conditions de souscription à l'assurance de prêt immobilier pour les seniors. 

La souscription à une assurance emprunteur après 60 ans peut parfois soulever des interrogations :

• Ai-je droit à toutes les garanties ?
• Les assureurs vont-ils m'accepter ?
• Est-ce que ça ne va pas coûter trop cher ?

Toutefois, de nombreuses compagnies proposent des solutions adaptées aux seniors. Les conditions varient d'un assureur à l'autre, mais, en règle générale, les critères d'éligibilité tiennent compte de l'âge, de l'état de santé et de la situation financière de l'emprunteur senior. Malgré ces spécificités, il est tout à fait possible pour les seniors de trouver une assurance emprunteur répondant à leurs besoins.

Les contrats d’assurance emprunteur classiques comprennent des garanties qui sont liées à la capacité de l’assuré de travailler : que ce soient l’incapacité, l’invalidité, la perte d’emploi et même la PTIA. Les contrats pour les séniors qui ont déjà atteint l’âge de la retraite ne vont donc proposer que du décès.

Les séniors encore en activité professionnelle doivent s’assurer de la présence de toutes ces garanties et que l’âge de fin de couverture (entre 65 et 70 ans selon les contrats), corresponde à leur besoin. S’ils devaient prendre leur retraite plus tôt qu’ils ne l’avaient envisagé, pas de souci : ces garanties prennent fin dès la mise à la retraite.

Plusieurs facteurs influencent les prix et les tarifs moyens des assurances emprunteur pour les seniors. L'âge est bien sûr un élément déterminant, tout comme l'état de santé et le montant du prêt immobilier. Par ailleurs, le choix des garanties et des options peut également impacter le coût de l'assurance. Enfin, le niveau de risque perçu par l'assureur et la concurrence sur le marché sont également des éléments à prendre en compte. 

Ce sont les mêmes facteurs que pour un emprunteur standard, mais ce qui va le plus influencer le prix de l'assurance pour les seniors, est le taux de l'assurance. Ce dernier connaît une hausse importante dès le soixante-dixième anniversaire de l'emprunteur. 

Lorsqu'un senior souhaite souscrire une assurance de prêt, les formalités médicales peuvent être plus importantes de celles exigées pour les plus jeunes emprunteurs.

Ils ne peuvent bénéficier de la suppression du questionnaire mis en place par la Loi Lemoine, puisqu’une des conditions est que le crédit prenne fin avant les 60 ans de l’assuré.

En fonction de l'âge et de l'état de santé de l'emprunteur senior, l'assureur peut donc demander des examens médicaux spécifiques, tels que des bilans sanguins, des questionnaires médicaux détaillés ou encore des justificatifs des antécédents médicaux. Ces formalités visent à évaluer le risque médical pour l'assureur et lui permettent de déterminer les conditions de couverture de l'assurance de prêt qu'il va proposer.

Contrairement à ce que l’on imagine souvent, la délégation d'assurance offre aussi aux seniors une alternative intéressante lorsqu'ils contractent un prêt immobilier. Plutôt que de souscrire l'assurance emprunteur proposée par la banque prêteuse, les seniors ont la possibilité de choisir une assurance externe, souvent plus compétitive en termes de tarifs et de garanties. La délégation d'assurance permet en outre aux seniors de bénéficier d'une couverture personnalisée, mieux adaptée à leurs besoins et à leur situation. 

Les garanties indispensables pour les séniors dépendent de s’ils sont ou non encore en activité professionnelle. S’ils sont retraités, la banque aura accordé le crédit sur la base de la pension de retraite ou d’autres revenus qui ne disparaîtront pas. La seule garantie indispensable pour les séniors à la retraite est la garantie décès.

S’ils sont toujours en activités, ils souscriront les mêmes garanties complémentaires que les non séniors : PTIA, IPT, ITT, etc.

Cependant, il est important de connaître l'existence de l'âge de cessation des garanties. Il s'agit de l'âge maximal pour bénéficier d'une garantie, au-delà de cet âge, la garantie prend fin automatiquement et l'emprunteur n'est plus couvert de cette garantie. Pour les garanties d'invalidité et d'incapacité (ITT, IPT et PTIA) l'âge de cessation est de 65 à 70 ans, selon les contrats. La garantie décès cesse aussi à un âge qui dépend des contrats, c’est donc un point d’attention particuliers pour les séniors : vérifier que la couverture d’assurance correspond à la durée de leur crédit.

La convention AERAS, ou "S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé", a été mise en place pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Son objectif est de permettre à la majorité de ces personnes d'emprunter en bénéficiant d'une assurance emprunteur adaptée à leur situation médicale. La convention AERAS propose notamment des mécanismes comme la réétude à plusieurs niveaux des dossiers refusés, le droit à l’oubli de certaines pathologies, une grille de référence imposant des conditions maximales d’acceptation des dossiers. Toutefois, pour avoir accès aux dispositifs d’AERAS, la couverture d’assurance doit prendre fin avant le 71ème anniversaire de l’assuré.

Les limites d'âge et les critères de souscription varient d'un assureur à l'autre, tant en termes d’âge maximum pour souscrire l’assurance que d’âge maximum de couverture. Par exemple, certains contrats vont accepter que les emprunteurs souscrivent jusqu’à 80 ans, et proposer une cessation des garanties à 85 ans.

Les assureurs fixent une limite d'âge au-delà de laquelle il devient plus difficile d'obtenir une assurance emprunteur, en raison des risques accrus de décès liés à l'âge. Il peut donc être difficile de souscrire à une assurance pour protéger un emprunt qui prendra fin au-delà de 85 ans. 

Les critères de souscription spécifiques aux seniors peuvent inclure des examens médicaux approfondis, des limitations de garanties ou des surprimes en fonction de l'état de santé et de l'âge de l'emprunteur. Il est donc recommandé aux seniors de se renseigner auprès des assureurs pour connaître les critères spécifiques à leur tranche d'âge et à leur situation médicale.

Lors de la souscription à une assurance de prêt en tant que senior, quelques conseils pratiques peuvent être utiles. Tout d'abord, il est recommandé de comparer les offres proposées par plusieurs assurances afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix. Ensuite, il est important de bien étudier les garanties incluses dans le contrat d'assurance et de choisir celles qui correspondent le mieux à ses besoins et à sa situation. Enfin, il est conseillé de ne pas hésiter à recourir à la délégation d'assurance pour bénéficier de conditions qui peuvent être plus avantageuses que celles proposées par la banque prêteuse. 

Pour trouver l'assurance de prêt qui convient le mieux à votre profil et à votre crédit, vous pouvez bénéficier de l'aide d'une spécialiste en assurance, qui sera vous aider dans votre processus de souscription à une assurance de prêt. 

Les seniors ont également la possibilité de changer d'assurance de prêt à tout moment, grâce à la loi Lemoine de 2022, notamment s'ils estiment que leur contrat actuel ne correspond plus à leurs besoins ou s'ils souhaitent bénéficier de conditions plus avantageuses. Pour ce faire, il leur suffit, comme pour toute autre résiliation de contrat d'assurance emprunteur de trouver un contrat avec une équivalence de garantie par rapport à votre ancien contrat et de faire votre demande auprès de votre banque. Il est important de résilier l'ancien contrat dans les règles et de veiller à ce qu'il n'y ait pas de période de carence entre les deux contrats pour maintenir une couverture continue.

Oradéa Vie vous propose un accompagnement personnalisé et digitalisé qui s'adapte à votre profil d'emprunteur et à votre crédit afin de vous permettre de bénéficier d'une couverture qui répond à vos besoins. L'offre Iriade Emprunteur d'Oradéa Vie est modulable et permet de s’adapter aux besoins des séniors.