Qu’est-ce que la quotité d’assurance et comment la choisir ?

Quand vous prenez un crédit immobilier auprès d’une banque, cette dernière vous demandera de souscrire une assurance de prêt immobilier pour vous protéger et garantir le remboursement du crédit. La quotité, est un aspect important dans le cadre d’un prêt immobilier. Il s’agit de la part du capital emprunté couverte par l’assurance emprunteur en cas de sinistre. Elle permet de déterminer le niveau de protection financière pour la banque, mais aussi pour les emprunteurs et leurs proches, et influence directement le montant des indemnités en cas de sinistre.

Oradéa Vie éclaircit pour vous la notion de quotité et la façon de bien la choisir.

 
L'essentiel de la quotité

  • Importance de la quotité : La quotité d'assurance détermine la part du prêt couverte en cas de sinistre. La somme des quotités assurées sur les co-emprunteurs doit être au minimum de 100% : tout le prêt doit être assuré.
  • Choix de la quotité : La répartition de la quotité doit être adaptée aux revenus et à la situation des co-emprunteurs assurés. Des options équilibrées (50/50) ou différenciées (70/30) peuvent être choisies pour mieux couvrir les risques.
  • Modification de la quotité : Il est possible de changer la quotité en cours de prêt pour ajuster la couverture s’il y a une évolution dans les revenus, et avec accord de la banque. Cela peut se faire auprès de l'assureur actuel ou en comparant les offres pour une meilleure protection à moindre coût.

Qu’est-ce que la quotité d’assurance de prêt immobilier

Définition d’une quotité d’assurance

La quotité d’assurance représente le pourcentage du montant du prêt que l’assurance s’engage à régler en cas de versement des mensualités ou du capital restant dû. Elle est exprimée en pourcentage et est choisie au moment de la souscription au contrat d’assurance. Si vous empruntez seul vous aurez l’obligation de prendre une quotité de 100% pour assurer la totalité du crédit. Mais en cas d’emprunt en couple par exemple, plusieurs possibilités s’offrent aux co-emprunteurs. Il faut impérativement que le prêt soit intégralement assuré.

Comment calculer la quotité de son assurance emprunteur ?

Si vous empruntez en couple, il peut être intéressant de répartir les quotités selon le profil de chaque co-emprunteur assuré, correspondant à leur part dans le prêt et leur capacité de remboursement. Plus la quotité est élevée, plus le coût de l'assurance sera élevé. Ainsi le choix de la quotité doit se faire en fonction des situations financières de chacun et en accord avec la banque. Plusieurs options s'offrent aux emprunteurs : 

  • Il est possible de répartir équitablement la quotité sur la tête de chacun, tant que le cumul des deux quotités est égal à 100%.
  • Il est également possible de répartir la quotité de façon non équilibrée, il est donc possible d'avoir une répartition de 30% / 70% ou de 20% / 80%
  • La dernière option est d’assurer les deux co-emprunteurs à 100%, assurant ainsi le prêt à 200%. 

Bon à savoir : 
Il est important de savoir qu’en cas d’invalidité, si vous n’êtes assurés qu’à hauteur de 20 %, alors l’assurance ne prendra en charge que 20% de votre mensualité de crédit. Une faible quotité représente un faible coût d'assurance mais également une faible protection. Il est donc important de s’assurer que le co-emprunteur est en capacité de rembourser seul, dans cet exemple précis 80% du prêt si celui assuré à 20% n’a plus de revenus.

Qui peut choisir la quotité d’une assurance emprunteur ?

Le choix de la quotité d’assurance incombe aux emprunteurs, mais uniquement lorsque l’emprunt se fait en couple, avec accord de la banque. Lors d'un emprunt seul, c'est la banque qui oblige une quotité à hauteur de 100%. Pour un emprunt en couple, ce sont les emprunteurs qui choisissent en prenant en compte plusieurs critères :

  • La situation professionnelle des deux emprunteurs
  • La situation financière de chacun
  • L’apport personnel pour l’achat du bien immobilier
  • La contribution de chacun dans le remboursement du crédit

L’assureur n’intervient pas dans le choix de la quotité, il s’assure uniquement que l’entièreté du prêt soit assurée. 

Choisir la quotité d’assurance la plus adaptée pour son crédit immobilier

Il est conseillé de choisir une quotité qui reflète la contribution de chaque emprunteur au remboursement du prêt et qui offre une protection suffisante, pour l’ensemble des emprunteurs. Il faut également prendre en compte l’impact de la quotité sur les garanties. Par exemple, sur la garanties décès, si un des conjoints vient à décéder et que sa part assurée est de 100%, cela signifie que l’intégralité du crédit sera prise en charge par l'assurance. 

Bon à savoir : 
Vous pouvez demander de l’aide à un spécialiste en assurance comme un courtier en assurance, pour qu’il vous conseille la meilleure répartition selon vos profils

Est-il possible de changer la quotité de son assurance de prêt immobilier ?

La modification de la quotité en cours de contrat peut être possible selon les termes du contrat d’assurance. Il faut généralement adresser une demande écrite à l’assureur et justifier les raisons du changement, qui peuvent être liées à des changements dans la situation financière ou personnelle des emprunteurs. Cependant, le changement de quotité ne peut se faire qu'en cas d’emprunt en couple, si la quotité assurée au global reste supérieure ou égale à 100% et si la banque est d’accord.

En cas de souhait d’augmentation de la quotité, l'assureur peut être amené à demander de remplir un questionnaire de santé pour réévaluer les risques au vu d’une plus grande prise en charge, si la loi Lemoine l’y autorise.  

La diminution de la quotité peut être un moyen de réaliser des économies, surtout si la situation professionnelle d’un des emprunteurs s’est améliorée. 

Toutefois, si votre assureur ne vous propose pas une solution qui vous convient, vous pouvez opter pour la substitution d’assurance, et ainsi choisir la quotité qui correspond à votre situation, en accord avec la banque.


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1IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès d’ ORADÉA VIE, société anonyme d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 26 704 256 euros, siège social : Tour D2 - 17 bis place des reflets - 92919 Paris la Défense cedex, entreprise régie par le code des assurances - 430 435 669 RCS Nanterre
2 Moyenne calculée sur la base d'estimations réalisées sur des comparateurs et concernant différents profils (âge, montant de capitaux empruntés, durées, quotités...)