Assurance emprunteur PTIA avant déblocage des fonds

L'achat d'un bien immobilier est souvent l'un des investissements les plus importants dans la vie, ainsi lorsque vos contractez un prêt auprès de votre établissement bancaire, on va vous demander de prendre une assurance de prêt immobilier afin de vous protéger vous et vos proches en cas d'accident ou de maladie causant une invalidité, une incapacité de travail ou un décès. Dans l'assurance de prêt immobilier certaines garanties sont obligatoires notamment la couverture PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) ainsi que la couverture décès avant le déblocage des fonds qui joue un rôle dans le processus de prêt immobilier.

Lorsque vous achetez sur plan, aussi appelé vente en l’état futur d’achèvement, le constructeur va vous demander les fonds au fur et à mesure de l’état d’avancement de la construction de votre maison ou de l’immeuble dans lequel se trouve votre futur appartement. Dans ce cas, le capital de votre emprunt sera débloqué par tranche à chaque étape. Cela s’appelle un prêt par palier. Vous ne commencez donc à payer des intérêts que sur la partie débloquée.

Normalement, l’assurance emprunteur ne couvre que les prêts dont le capital est débloqué par la banque. Mais dans ce cas précis, vous êtes engagés auprès du constructeur, il faut donc que l’assurance couvre aussi la parte non débloquée. Cette garantie couvre le solde restant dû du prêt, y compris la part à débloquer selon la quotité de crédit assuré. Elle sécurise le processus de prêt en offrant une tranquillité d'esprit à toutes les parties impliquées.

L'achat d'une maison est une étape importante dans la vie de chacun, mais avant de procéder à un achat il faut comprendre le processus de déblocage des fonds, d’autant que les étapes sont différentes selon si votre bien est neuf ou ancien.

Les différentes étapes du déblocage des fonds :

• Validation du dossier par la banque : Vérification des documents fournis par l'emprunteur, tels que les justificatifs de revenus et les informations sur le bien.
• Offre de prêt : Une fois le dossier validé, la banque émet une offre de prêt. L'emprunteur a alors un délai légal de réflexion avant d'accepter l'offre.
• Signature de l'acte de vente chez le notaire : Cela officialise l'engagement entre l'acheteur et le vendeur.
• Déblocage progressif ou en une fois : Pour un bien neuf, les fonds peuvent être débloqués progressivement selon l'avancement des travaux. En revanche, pour un bien ancien, le déblocage s'effectue en une seule fois après la signature de l'acte de vente.

Il existe quelques différences entre une vente de bien neuf et ancien qui reposent, comme vu précédemment, sur le déblocage des fonds. Pour un bien neuf, le déblocage des fonds suit l'avancement des travaux pour payer la progression des travaux, il s'agit alors d'une VEFA (vente d'un logement en l'état futur d'achèvement). C'est un bien qui est vendu sur plan et que le vendeur s'engage à vous livrer dans un délai imparti.  Alors que pour un bien ancien, le déblocage est effectué en une fois pour permettre à l'emprunteur d'acquérir le bien le plus rapidement possible. 

Les garanties décès et PTIA sont incluses dans votre contrat d'assurance de crédit immobilier. Elles sont nécessaires pour la protection de l'assuré pour la totalité de la durée de son crédit. Elles permettent une meilleure protection financière de l'emprunteur en cas de problème de santé et donc une meilleure prise en charge pour l'assuré. 

Lorsque vous vous lancez dans un projet immobilier dans le neuf, les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) avant le déblocage total des fonds se révèlent être un atout majeur. Elles vous offrent une sécurité financière en cas de décès ou d'invalidité permanente de l'emprunteur, les garanties couvrant le solde restant du prêt. Elles prennent effet dès le début du prêt, avant même le déblocage total des fonds, ce qui vous protège ainsi que votre famille, dès les premières étapes de votre projet. 

La compréhension du fonctionnement précis des différentes couvertures est nécessaire pour les emprunteurs. Dès le début du processus du prêt immobilier, l'emprunteur a la possibilité de souscrire les couvertures décès et PTIA. Le montant assuré au cumul des co-emprunteurs est équivalent au capital restant dû à la banque. En cas de décès ou d'invalidité permanente de l'emprunteur, la compagnie d'assurance prend en charge ce solde.

Ces garanties sont d'autant plus importantes avant le déblocage des fonds auprès de la banque qu’elles permettent une sécurité financière pour l'emprunteur et ses proches. Enfin, en garantissant le remboursement du prêt, les couvertures décès et PTIA contribuent à assurer la continuité du projet immobilier.