Assurance emprunteur et co-emprunteur : Tout savoir pour emprunter à deux

Emprunter à deux pour financer un projet immobilier est une pratique courante qui présente de nombreux avantages. Cependant, cela implique également certaines responsabilités, notamment en ce qui concerne l'assurance de prêt immobilier. Cette assurance est exigée par la banque pour la protéger en cas de défaillance de paiement due à des événements imprévus comme le décès ou l'incapacité de l'un des deux emprunteurs. Elle protège par la même occasion les co-emprunteurs et leur famille.

Oradéa Vie explore en détail ce qu'il faut savoir sur l'assurance de prêt immobilier à deux pour emprunter et s’assurer en toute sérénité.

Les co-emprunteurs sont plusieurs emprunteurs qui s'engagent ensemble dans le but de rembourser un crédit souvent immobilier, souscrit ensemble. Ce statut implique une responsabilité partagée dans le remboursement du prêt, ce qui peut renforcer la capacité d'emprunt et offrir des conditions de crédit plus favorables. Cependant, il est important de comprendre que le co-emprunteur est également tenu de rembourser le prêt en cas de défaillance de l'emprunteur principal, ce qui peut avoir des implications financières significatives. Dans les cas les plus fréquents, ce statut concerne les couples d’emprunteurs qui achètent un bien immobilier en commun. 

Lorsqu'on emprunte à deux, la banque demandera obligatoirement que les deux parties souscrivent une assurance emprunteur. Cette assurance protège la banque et les emprunteurs en cas de décès ou d'invalidité de l'un des co-emprunteurs. Elle garantit que le prêt sera remboursé même en cas de difficultés financières imprévues, ce qui sécurise l'investissement immobilier, ne laissant ainsi pas à la charge du co-emprunteur la responsabilité de rembourser seul le crédit.

La quotité en assurance emprunteur représente la part du capital emprunté que l'assurance versera en cas de prise en charge des mensualités ou du capital restant dû à la suite d'un sinistre. Elle est exprimée en pourcentage et elle est déterminée lors de la souscription au contrat d'assurance. Il est obligatoire d'assurer 100% du prêt au cumul de tous les assurés : ainsi en cas d'emprunt seul la quotité est automatiquement de 100%, mais pour un emprunt à deux, il est possible de répartir la quotité sur les deux têtes tant qu'elle est supérieure ou égale à 100%. Plus la quotité totale est élevée, plus cela impactera le coût de l'assurance. 

La répartition de la quotité peut se faire de trois options différentes : 

• La répartition équitable sur l'ensemble des co-emprunteurs, donnant un résultat de 50-50%.
• La répartition non-équitable, qui respecte le total de 100%, cela peut être de 60/40, de 30/70, de 80/20 ou autre, et c’est en général en relation avec la capacité de remboursement des deux co-emprunteurs. 
• La dernière option est d'assurer chaque emprunteur à hauteur de 100%, pour une protection optimale

Le choix de la répartition peut se faire selon la participation de chacun au remboursement du crédit ou en fonction des revenus de chacun. Ainsi celui qui contribue le moins au remboursement ou qui a un revenu moins élevé peut avoir une quotité plus basse. Cependant, il est important d'avoir conscience qu'en cas de sinistre, si votre quotité est par exemple de 50%, l'assurance ne prendra en charge que la moitié du montant des mensualités ou du capital restant dû, laissant ainsi à son co-emprunteur la tâche de prendre à sa charge l'autre moitié. 

Il est possible de penser qu'en cas d'un emprunt à deux, seul un emprunteur à l'obligation d'être couvert par une assurance, cependant ce n'est pas le cas. La banque demandera à ce que l'ensemble des emprunteurs soient assurés. Que ce soit pour l'achat d'un bien immobilier pour une résidence principale, d'un bien pour un investissement locatif, mais également si l'achat se fait avec une SCI. Toutes les parties prenantes d'un crédit ont l'obligation d'être couvertes par une assurance selon la banque. 

Il peut exister certains cas où il est possible d'emprunter sans assurance, mais cela reste rare et ne peut se faire sans l'accord de la banque. Elle vous demandera obligatoirement une garantie pour protéger le crédit.

Souscrire une assurance emprunteur pour les deux co-emprunteurs offre une protection complète et renforce la sécurité financière du ménage. En cas de décès ou d'invalidité de l'un des co-emprunteurs, l'assurance prendra en charge le remboursement du prêt, évitant ainsi des difficultés financières pour le co-emprunteur ainsi que pour les parents proches.

En tout état de cause, c’est rarement un choix, la banque impose le plus souvent l’a souscription de l’assurance pour octroyer le prêt.

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur autre que celle proposée par votre banque prêteuse, elle exigera que votre couverture comprenne certaines garanties obligatoires. Ces garanties incluent le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qui sont des garanties incluses systématiquement dans l'ensemble des contrats d'assurance emprunteur. Lors de l'activation de l'une de ses garanties, l'assurance prendra en charge le capital restant dû.

En plus de ces garanties minimales, la banque peut également exiger la souscription des garanties optionnelles telles que l'incapacité temporaire de travail (ITT) et l'Invalidité Permanente Partielle ou l'Invalidité Permanente Totale. Ces garanties permettent la prise en charge des mensualités en cas d'invalidité ou d'arrêt de travail, selon les garanties.

Penser qu’il est plus avantageux de ne pas souscrire les deux contrats auprès du même assureur, car cela permet de bénéficier d’une étude individualisée, est faux. En effet, lors d’une souscription en couple, que ce soit auprès du même assureur ou non, les risques ne sont pas mutualisés : chaque étude de dossier et du questionnaire de santé sont fait séparément, les primes sont calculées pour chacun. Le secret médical s’applique également pour les emprunts à deux même si vous êtes en couple. Ainsi en vous assurant chez le même assureur vous aurez des primes d’assurance différentes. Vous pouvez parfois bénéficier de tarifs couple, ce qui peut être intéressant.

Il est tout de même possible d’opter pour un assureur différent pour chacun puisque, et cela peut avoir un intérêt car les politiques de souscriptions sont différentes d’un assureur à l’autre. Selon le profil de chacun, ce n’est pas forcément le même assureur qui propose le tarif le plus compétitif.

Pour bien choisir une assurance de prêt en couple, il est essentiel de comparer les offres en fonction de plusieurs critères : le coût de l'assurance, les garanties proposées, les exclusions de garantie, et les délais de carence. Il est également important de vérifier la flexibilité du contrat en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle. Il peut aussi être intéressant de regarder le prix pour une assurance différente pour chacun. Comparer le prix et la protection de différentes assurances peut être bénéfiques. 

Il est possible de se faire accompagner par un courtier en assurance pour qu'il vous oriente et qu'il vous conseille au mieux dans votre choix, en fonction de vos profils. 

La délégation d'assurance est possible à tout moment grâce à la loi Lemoine de 2022, qui permet aux emprunteurs de choisir une assurance autre que celle proposée par la banque. Cette option peut offrir des avantages tels que des tarifs plus compétitifs et des garanties mieux adaptées aux besoins des co-emprunteurs, notamment par rapport au contrat groupe de votre banque. Le tarif de ce contrat étant calculé selon les caractéristiques du prêt et non selon le profil des emprunteurs, le coût de l'assurance est donc généralement plus élevé. L'assurance individuelle permet alors de réaliser des économies importantes. 

Cependant, elle peut également présenter des inconvénients, comme des délais de mise en place plus longs que le contrat groupe. Comme vous pouvez désormais résilier votre contrat quand vous le souhaitez, il peut être intéressant de souscrire l'assurance de votre établissement prêteur lors de la prise d'effet du crédit, car sans un contrat d'assurance signé, votre banque ne débloquera pas le crédit, ce qui retardera l'achat de votre bien immobilier. Opter pour une délégation d'assurance à la suite du déblocage des fonds vous donne plus de temps pour effectuer vos recherches et vous permet de trouver la meilleure offre selon vos besoins et votre profil. 

L’assurance emprunteur peut jouer un rôle important dans la transmission du bien immobilier en cas de décès d'un des co-emprunteurs. La quotité choisie affecte directement le remboursement du prêt et la succession. Par exemple, si un co-emprunteur est assuré à 100 %, l'assurance prendra en charge la totalité du remboursement du prêt, permettant ainsi au second emprunteur ou aux héritiers de conserver le bien sans dette. Cependant, si la quotité est de 50%, le co-emprunteur devra continuer à rembourser l'autre moitié de l'emprunt. 

Il est conseillé de bien se renseigner sur l'ensemble des scénarios et de bien se renseigner sur votre couverture, notamment sur la définition des garanties et des termes de votre contrat.