Investissement locatif : comment faire le bon choix pour votre assurance de prêt immobilier

L'investissement locatif est une décision financière majeure dont les objectifs sont d'offrir des revenus stables et une valorisation du patrimoine à long terme. Dès lors qu'un crédit permet cet achat, une assurance de prêt immobilier sera exigée par la banque afin de la prémunir du risque de défaillance de l'emprunteur en cas de maladie ou d'accident. Dans le même temps, l'assurance permet de pérenniser ce placement dans le patrimoine successoral, puisqu'en cas de décès, le crédit sera remboursé par l'assureur.

Oradéa Vie explore pour vous les aspects essentiels de l'assurance emprunteur pour un investissement locatif, y compris les obligations, la durée des prêts, les garanties demandées et comment faire le bon choix pour votre assurance.

Investir dans l'immobilier locatif implique l'achat d'un bien immobilier dans le but de le louer à des locataires. Ce type d'investissement peut générer des revenus réguliers et offrir des avantages fiscaux intéressants. Cependant, il est important de bien choisir le bien immobilier en tenant compte de sa localisation, de son état général et de son potentiel locatif. Une bonne planification financière est également essentielle pour s'assurer que les revenus locatifs couvriront les mensualités du prêt immobilier et les autres dépenses associées (travaux, charges de l'immeuble, taxe foncière...).

Pour encourager l'investissement locatif, plusieurs lois on mis en place des avantages fiscaux, en France. Parmi les plus connus, on trouve les dispositifs Pinel, Malraux et précédemment, Duflot.

 Le dispositif Pinel permet aux investisseurs de bénéficier d'une réduction d'impôt sur le revenu en échange de la mise en location d'un logement neuf ou réhabilité pour une durée minimale de 6, 9 ou 12 ans. La réduction d'impôt varie en fonction de la durée de l'engagement de location, allant de 12% à 21% du montant de l'investissement. Ce dispositif est particulièrement avantageux pour ceux qui souhaitent investir dans des zones où la demande locative est forte.

 Le dispositif Malraux s'adresse aux investisseurs qui souhaitent restaurer des biens immobiliers situés dans des secteurs sauvegardés ou des quartiers anciens dégradés. En contrepartie de la réalisation de travaux de restauration, les investisseurs peuvent bénéficier d'une réduction d'impôt calculée sur le montant des travaux, pouvant aller jusqu'à 30%. Ce dispositif est idéal pour ceux qui souhaitent investir dans des biens de caractère tout en contribuant à la préservation du patrimoine architectural.

 Le dispositif Duflot, remplacé par le dispositif Pinel, offrait également des avantages fiscaux pour l'investissement locatif dans des logements neufs ou réhabilités. Les investisseurs pouvaient bénéficier d'une réduction d'impôt de 18% du montant investi en échange d'un engagement de location de 9 ans. Bien que ce dispositif ne soit plus en vigueur, les investissements réalisés sous le régime Duflot continuent de bénéficier des avantages fiscaux jusqu'à la fin de la période d'engagement.

La souscription d'une assurance emprunteur n'est pas imposé par la loi, mais elle est généralement exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Cette assurance protège à la fois l'emprunteur et la banque en cas d'incapacité de remboursement due à une maladie ou un accident de l'assuré. Dans le cas de l'investissement locatif, il peut arriver que le crédit soit souscrit par une SCI (société civile immobilière). En assurance emprunteur, l'assuré devant être une personne physique, ce sont dons les associés de la SCI qui vont devoir s'assurer, la quotité correspondant au prorata de leurs parts dans la SCI.

La durée d'un prêt immobilier pour un investissement locatif peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment le montant emprunté, la capacité de remboursement de l'emprunteur et les conditions proposées par la banque. En général, la durée des prêts immobiliers pour des investissements locatifs se situe entre 15 et 25 ans. Il est important de choisir une durée de prêt adaptée à votre situation financière pour éviter des mensualités trop élevées ou une durée de remboursement trop longue : l'objectif est en général que les loyers prévus couvrent le montant des mensualités. Mais il convient de garder à l'esprit que plus un prêt est long, plus l'achat coûte cher : les taux d'intérêts augmentent avec la durée des crédits, et il faut payer plus longtemps les intérêts et l'assurance.

Lorsque la banque exige une assurance pour couvrir un crédit immobilier, elle va préciser les garanties qu'elle souhaite voir couvertes par le contrat. Outre les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), la banque demandera les garanties incapacité (ITT) et invalidité (IPT) s'il s'agit d'un montage financier et successorale visant à acheter la résidence principale de l'investisseur ou si les loyers envisagés ne permettent pas du tout de couvrir les mensualités.

Pour choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre investissement locatif, il est important de comparer les offres disponibles sur le marché.

L'élément prépondérant sera bien évidemment le coût de l'assurance, sur la durée du crédit. Toutefois, selon votre profil (fumeur ou non, profession ou loisir à risque, âge, etc.), certains assureurs proposeront des couvertures plus personnalisées.

Utiliser un comparateur d'assurances peut vous aider à identifier les contrats offrant la couverture la plus adaptée à votre profil et au meilleur prix. Prenez en compte les garanties proposées, les exclusions de garantie, les délais de carence et les conditions de résiliation. N'hésitez pas à demander conseil à un courtier en assurance pour vous aider à faire le bon choix.