Frais d'assurance prêt immobilier : comment réduire vos coûts en 2024 ?

L'assurance emprunteur est une composante nécessaire de tout prêt immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'incapacité de remboursement due à des événements imprévus tels que le décès, l'invalidité ou l’incapacité de travail. Cependant, cela représente des coûts supplémentaires au crédit : il peut donc être avantageux de chercher la meilleure assurance afin de réduire le prix de l'assurance. 

Oradéa Vie vous détaille comment cette assurance fonctionne et comment vous pouvez réduire vos charges tout en bénéficiant d'une couverture adéquate.

Quels sont les frais d'assurance de prêt immobilier en 2024 ?

En 2024, les coûts des assurances emprunteurs varient en fonction de plusieurs facteurs. L’assureur va vous communiquer un taux d’assurance en fonction de la méthode de calcul (sur le capital initial ou sur le capital restant dû), de votre profil, plus ou moins détaillé selon les cas), et le type de prêt. Ce taux sera ensuite appliqué annuellement au montant du prêt, et ce jusqu’à la fin du crédit.

Néanmoins, l’élément clé dans la variation du tarif repose sur le type de contrat, selon que vous optez pour le contrat groupe proposé par votre banque ou un contrat individuel. Pour vous donner une idée, les primes d'assurance peuvent représenter environ de 0,05% à 0,60% du capital emprunté par an pour toutes les garanties. Les taux peuvent être majorés pour les emprunteurs présentant des risques accrus, tels que des problèmes de santé ou des professions à risque, après étude du dossier par l’assureur.

Pour connaître le coût potentiel de l'assurance, il peut être intéressant de réaliser une simulation de devis. Malgré cela, le véritable montant de votre assurance ne pourra être connu qu'une fois l'étude de votre dossier effectuée par l'assureur choisi.

Quels sont les facteurs qui influencent le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Le profil de l’emprunteur

Les caractéristiques personnelles de l'emprunteur jouent un rôle majeur dans le calcul des cotisations d'assurance : c'est la prise en compte de ces critères qui différencie l'assurance groupe de l'assurance individuelle. En effet, l'âge, la profession et, quand il est possible de l’obtenir, l’état de santé de l'emprunteur sont des facteurs déterminants pour les compagnies d'assurance. Par exemple, un emprunteur plus âgé ou ayant des antécédents médicaux importants paiera généralement des primes plus élevées. Le questionnaire médical, lorsqu’il est demandé, est donc essentiel pour évaluer ces risques et déterminer le coût de l'assurance. 

Bon à savoir : 
Depuis 2022, la loi Lemoine a permis la suppression du questionnaire de santé si le crédit rempli les conditions exigées : 

  • la part assurée du prêt est inférieure ou égale à 200 000€
  • a un usage d'habitation ou mixte
  • prend fin avant les 60 ans de l'emprunteur

Cela permet aux emprunteurs qui répondent à ces conditions d’avoir le même accès à l’assurance, au même tarif, qu’ils présentent ou pas ce que les assureurs appellent un risque aggravé de santé. 

Les caractéristiques du prêt immobilier

Le taux et le type de crédit (amortissable, avec différé…) sont pris en compte dans le calcul du taux d’assurance qui vous sera proposé. Ce taux est ensuite appliqué au capital emprunté assuré de façon annuel, ce qui permet d’obtenir le montant de la prime, qui sera payée jusqu’au remboursement total du crédit. On comprend donc facilement qu’un prêt de montant élevé entraînera des primes plus élevées, une durée plus longue, augmentera la durée de paiement des primes et donc le coût total de l’assurance. De plus, les prêts à taux variables peuvent coûter plus cher à assurer qu’un taux fixe. Ainsi, si votre prêt dure 25 ans et est de 400 000€, le coût total de votre assurance sera plus élevé que si votre crédit est de 200 000€ sur 20 ans. 

Le type de bien immobilier

La nature et l'usage du bien immobilier impactent également le coût de l'assurance en raison des garanties qui seront exigées par la banque. Par exemple, assurer l’achat d’une résidence principale peut avoir des primes d'assurance différentes par rapport à un bien locatif. En effet, dans le cadre de l’achat d’un bien dont l’objectif est de remboursé le crédit grâce aux loyers, la banque n’impose pas la souscription des garanties incapacité et invalidité. Cela a donc un gros impact sur le montant des primes.

Bon à savoir : 
En cas de prêt immobilier à des fins locatives, il est possible de bénéficier d'une déduction fiscale, permettant de réduire le coût de l'assurance, mais cela uniquement pendant une courte période. Cependant, il faut remplir certaines obligations et être dans la capacité de fournir certains documents lors de la demande de déduction des revenus fonciers, afin de pouvoir en bénéficier. N'hésitez à vous rendre sur notre article dédié à la déduction fiscale des primes d'assurance

Comment se fait le calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Le calcul sur la base du capital emprunté ou du capital restant dû

Il existe deux méthodes principales pour calculer les primes d'assurance : sur le capital emprunté et sur le capital restant dû. La méthode basée sur le capital emprunté implique des primes fixes tout au long de la durée du prêt, tandis que la méthode basée sur le capital restant dû entraîne des primes décroissantes. Le calcul sur la base du capital restant dû est généralement utilisé par les banques dans leur assurance groupe, tandis que le calcul sur le capital emprunté est une méthode proposée dans les contrats d’assurance individuels. 

La méthode choisie peut avoir un impact significatif sur le coût total de l'assurance, en effet, il peut être bénéfique d'avoir des cotisations décroissantes, car cela donne en fin de crédit des cotisations bien plus basses qu'au début, permettant de faire des économies. Il est néanmoins important de regarder également le coût de l’assurance au bout de 8 ans, donnée présente sur tous les devis selon l’horizon de changement de bien immobilier que vous avez en tête.

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) : un indicateur clé

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est un indicateur clé pour comparer les offres d'assurance. Il inclut tous les coûts associés à l'assurance (frais de dossiers, frais d’intermédiaires…) et permet de comparer les offres de manière transparente. Il permet de faire la comparaison entre différentes propositions de devis, de la même façon que le coût de l’assurance sur toute la durée du prêt et le coût de l'assurance sur 8 ans (qui est la durée moyenne d'un crédit immobilier). 

Comme ces deux derniers éléments, la mention du TAEA est obligatoire sur les documents transmis par l'assureur. 

Est-il possible de réduire le coût de votre assurance emprunteur ?

Utiliser la délégation d’assurance pour baisser vos cotisations

La délégation d'assurance permet à l'emprunteur de choisir une assurance en dehors de celle proposée par la banque. Elle a été rendue possible grâce aux différentes lois entrées en vigueur au fil des années. Cette option peut souvent être moins coûteuse, car le tarif de l'assurance proposée par votre banque n’est pas du tout personnalisé contrairement à ceux des assurances dites alternatives. Ainsi, les contrats individuels aux tarif plus compétitifs vont proposer des tarifs différents selon la dangerosité de la profession, le statut fumeur non-fumeur… Ils offrent en plus des couvertures souvent meilleures, avec des possibilités d’options.

Si vous souhaitez changer votre contrat d'assurance, il faudra impérativement que le nouveau contrat respecte le niveau de garantie exigé par la banque. Sans cette équivalence des garanties, la banque n'acceptera pas votre contrat et il faudra retravailler le contrat avec votre assureur. 

Pour trouver la meilleure assurance selon votre profil ainsi que vos besoins, il est conseillé de comparer plusieurs assurances entre elles via un comparateur ou bien vous faire accompagner par un courtier en assurance

Jouer sur les garanties et la quotité pour adapter votre assurance

L'ajustement des garanties et de la quotité en fonction des besoins de l'emprunteur peut permettre de réaliser des économies significatives. Certaines garanties sont obligatoires comme le décès et la PTIA, il n'est donc pas possible de les retirer de la couverture. La banque peut imposer la souscription de certaines garanties dites complémentaires comme l’incapacité ou l’invalidité lorsque le prêt assuré finance l’achat de la résidence principale. Vous pouvez également décider d'en ajouter comme la garantie perte d'emploi qui n'est jamais exigée par la banque, si vous jugez que vous pouviez avoir besoin d'une couverture plus complète. Il est par ailleurs possible d’ajouter des options ou de racheter des exclusions, si jamais votre contrat en comporte ou de jouer sur la durée de la franchise en incapacité. 
Il est important d'avoir conscience que plus vous étendez votre couverture, plus cela va augmenter le tarif de votre assurance : opter pour une protection plus simple permet de réduire les coûts. 

La quotité d'assurance correspond à la part de votre emprunt assurée par votre contrat. Elle détermine donc le montant des indemnités en cas de sinistre. La banque demande à ce que le crédit soit assuré à hauteur de 100% sur la totalité des emprunteurs. Ainsi, si vous empruntez seul, vous ne pourrez choisir la quotité, elle sera obligatoirement de 100%. Mais si vous empruntez à deux, il est possible de répartir la quotité sur les deux co-emprunteurs selon les situations financières de chacun, en répartissant équitablement ou non la quotité : vous pouvez décider d'assurer chaque tête à 100% ou bien faire une répartition de 60/40, 70/30 ou 50/50 par exemple. Plus la quotité totale assurée est élevée, plus la prime totale d'assurance augmente. Toutefois, cela permet, en cas de sinistre de simplifier les choses pour le co-emprunteur. Par exemple, en cas de décès, si les deux co-emprunteurs sont assurés à 100%, le prêt est intégralement remboursé.  

Les pièges à éviter pour ne pas surpayer votre assurance de prêt immobilier

Parmi les erreurs fréquentes, on trouve le fait de ne pas comparer les offres d'assurance alors que cela peut permettre de réaliser des économies importantes. Vous pouvez imaginer qu'il est compliqué de comparer les offres entre elles, alors qu'il est possible de s'aider d'un comparateur en ligne, qui vient comparer l'ensemble des contrats qu'il possède dans son portefeuille. 

Ne pas réviser son contrat en cas de changement de situation personnelle peut également être un piège, car s'il y a des changements importants tels que l'exercice d'un travail moins dangereux, cela peut impacter le prix de votre assurance. Et si vous n'arrivez pas à renégocier votre contrat auprès de votre assureur actuel, il est toujours possible de bénéficier de la loi Lemoine en optant pour la délégation d'assurance

Il est essentiel de rester informé sur les actualités sur l'assurance emprunteur et de revoir régulièrement son contrat pour s'assurer qu'il reste adapté à ses besoins.

En effet, il faut garder à l’esprit qu’il est désormais possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans avoir à respecter de préavis ou donner de motif, il faut juste respecter l’équivalence des garanties. Dans ce cas, la banque n’a pas le droit de refuser et n’a pas non plus le droit d’augmenter le taux d’intérêt du prêt.

FAQ - Frais d’assurance de prêt immobilier

Il n'est pas possible de donner le coût moyen d'une assurance de prêt, car cela dépend de beaucoup de facteurs, mais pour se donner une idée du coût, il peut être intéressant de réaliser des simulations de devis

Oui, grâce à la Loi Lemoine de 2022, il est maintenant possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans préavis et sans motif. 

Les principaux critères incluent le coût, les garanties proposées, les exclusions et la réputation de l'assureur quant au règlement des sinistres. 


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1IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès d’ ORADÉA VIE, société anonyme d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 66 704 256 euros, siège social : Tour D2 - 17 bis place des reflets - 92919 Paris la Défense cedex, entreprise régie par le code des assurances - 430 435 669 RCS Nanterre
2 Moyenne calculée sur la base d'estimations réalisées sur des comparateurs et concernant différents profils (âge, montant de capitaux empruntés, durées, quotités...) 
Pour en savoir plus sur Iriade Emprunteur, vous pouvez consulter la fiche produit de notre contrat.