L’impact de l’âge sur le taux d’une assurance de prêt immobilier

L’assurance de prêt immobilier est une protection nécessaire pour les emprunteurs puisque demandée par les prêteurs. Elle couvre le remboursement du prêt en cas de la survenance d'un sinistre empêchant l’emprunteur de continuer à rembourser son prêt. L’âge est l’un des facteurs déterminants dans le calcul du taux de cette assurance : plus l’emprunteur est âgé, plus le risque est considéré comme élevé, ce qui peut influencer le coût de l'assurance.

Oradéa Vie vous explique l’impact de l'âge sur le taux de l'assurance de prêt ainsi que les autres critères. 

Le calcul du coût de l’assurance de prêt prend en compte plusieurs éléments. Afin d’évaluer si le risque de sinistre est équivalent à celui de la population normale, l’assureur va tout d’abord étudier les caractéristiques de l'assuré :

• Son âge
• Sa profession (si elle est considérée comme à risque ou non) 
• Son état de santé (si l'emprunteur est soumis au questionnaire de santé conformément à la loi Lemoine)
• Ses habitudes de vie (fumeur, pratique d'un sport, etc.)

L’assureur va évaluer le risque que présente l’assuré en fonction des caractéristiques de la couverture exigée par la banque et personnalisée selon les besoins du client quand il s’agit d’assurance individuelle :

• Les garanties souscrites
• Les options demandées : option dos/psy, délai de franchise plus court ou rachat d'exclusions

Il y a ensuite les caractéristiques du prêt pour évaluer le niveau d’engagement : 

• Le montant du prêt
• La durée de l'emprunt 
• Le taux d’intérêt
• Le type de crédit (amortissable, avec différé, etc…)

L’ensemble de ces critères va permettre à l'assureur d’évaluer le niveau de risque et de déterminer le taux d'assurance.

Le taux de l’assurance emprunteur a une grande importance car c'est ce qui va permettre de calculer le montant des cotisations d'assurance. Ainsi le calcul du taux d'assurance est effectué avec les différents critères du prêt mais également de l’emprunteur, c'est-à-dire le type de prêt immobilier (amortissable, in-fine, etc.), la durée du prêt, l'âge de l'emprunteur mais également son état de santé et ses habitudes de vie, ainsi que les garanties et la quotité assurée. 

Ainsi le coût d’une assurance et le taux sont directement liés : en effet si le taux est élevé cela fera automatiquement augmenter le coût de l'assurance. 

L’âge a un impact significatif sur le taux d'assurance : les jeunes emprunteurs bénéficient généralement de taux plus avantageux, car ils présentent un risque moindre de développer des maladies graves. À l'inverse, les emprunteurs plus âgés peuvent se voir appliquer des taux plus élevés en raison d’un risque accru de mauvaise santé. Cependant, ce n’est pas ce seul critère qui va impacter un fort taux d'assurance mais l’ensemble des éléments que nous avons déjà cités. 

Il n’est pas possible de donner le taux moyen d’une assurance de prêt car que ce soit pour une assurance groupe ou individuelle, cela dépend d’un ensemble de critères additionnés ensembles. Il est cependant possible de trouver des estimations, ainsi pour les meilleurs profils (emprunteur de 20 ans, non-fumeur, pour un prêt amortissable de 10 ans) le taux tourne autour de 0,07% du capital emprunté mais pour un profil classique (emprunteur de 50 ans, fumeur, sur 20 ans) le taux sera plutôt aux alentours de 0,55%.

Il est tout de même recommandé de réaliser des devis afin de comparer les assurances entre elles. Sur le devis, le taux de l'assurance est obligatoirement indiqué, ce qui vous permettra de le connaitre et d’optimiser votre comparaison. 

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) est un indicateur qui mesure le coût réel de l'assurance de prêt immobilier. Il offre une comparaison transparente entre les différentes offres d’assurance et aide l'emprunteur à prendre une décision éclairée.

Le TAEA est un élément qui doit obligatoirement apparaitre dans l’ensemble des documents mis à la disposition de l'emprunteur avant la souscription du contrat, pour lui permettre de le comparer à d’autres devis d'assurance. Le TAEA représente le coût annuel de l'assurance de prêt immobilier exprimé en pourcentage du montant emprunté. Il inclut dans son calcul tous les frais liés à l'assurance tel que les frais d’adhésion, la prime, etc. Le devis qui vous est fourni doit également mentionner le coût de l'assurance sur une durée de 8 ans, qui représente la durée moyenne des crédit immobiliers, cela rentre dans le devoir d'information de l'assureur.

Le TAEA est spécifique à l'assurance de prêt, tandis que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) englobe tous les frais liés au crédit immobilier, que ce soient les intérêts ou les frais liés aux éléments obligatoires à l'obtention du crédit (frais de dossier, frais payés à des intermédiaires, y compris les frais d’assurance). Cependant, ce calcul n’inclut pas les frais de notaire liés à l'achat du bien immobilier.