Coût de l'assurance emprunteur sur 25 ans : guide complet et conseils pour économiser

L'assurance emprunteur est une garantie nécessaire de tout prêt immobilier, surtout pour une durée de 25 ans. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'incapacité de remboursement des mensualités ou du capital restant dû du prêt, causée par des événements imprévus comme le décès, l'invalidité ou l’arrêt maladie. L'assurance représente un coût supplémentaire dans votre projet d'achat immobilier. 

Oradéa Vie vous aide à comprendre les coûts associés à cette assurance et à découvrir des astuces pour réaliser des économies pour un prêt sur 25 ans. 

L'assurance emprunteur est une couverture qui permet de continuer le remboursement de votre prêt immobilier lors de la survenance d'un aléa impactant votre aptitude à travailler, et donc celle à verser les mensualités de prêt. Selon les garanties comprises dans votre couverture, l'assurance peut prendre en charge les mensualités de prêt (en cas d’arrêt maladie par exemple) ou le capital restant dû (en cas de décès par exemple) selon la part assurée du prêt.

L’assurance de prêt est une condition obligatoire de l’octroi de crédit pour les banques prêteuses. Sans cette protection, il peut être compliqué d'obtenir un emprunt, même s'il existe des exceptions. 

Lorsque vous contractez un emprunt auprès de votre banque, la durée de remboursement peut être un choix stratégique, car cela peut permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt sans impacter votre situation financière. Mais il est important d'avoir conscience qu'il sera nécessaire de protéger votre crédit tout au long de cette durée. Il est donc nécessaire de comprendre les termes et les conditions de votre contrat, qui incluent des primes qui peuvent évoluer avec le temps selon le type de tarif choisi, et des garanties adaptées à la durée du prêt. 

Plusieurs facteurs influencent le coût de l'assurance emprunteur lors d'une demande de souscription d'assurance de prêt.

• Age : l'âge est un des premiers éléments importants pour les assureurs. Si l'emprunteur est jeune, il pourra bénéficier de conditions plus favorables qu'un senior qui souhaite se lancer dans l'achat de bien immobilier. 
• État de santé : L'état de santé de l'emprunteur au jour de la souscription du contrat est un facteur important. L'assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé pour évaluer au mieux votre état de santé et définir si vous représentez ou non un risque élevé pour l’assurance. Si l'assureur juge que vous représentez un risque, cela peut impacter le coût de votre assurance avec des surprimes. A noter, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical sous certaines conditions. En outre, en cas de questionnaire médical, la Convention AERAS optimise l’accès à l’assurance emprunteur des personnes présentant un risque aggravé de santé à l’aide de plusieurs dispositifs, dont l’étude du dossier à plusieurs niveaux, le droit à l’oubli et la grille de référence.

• Montant du prêt : plus le montant du prêt à couvrir est élevé, plus cela impactera le coût de l'assurance. Il en va de même pour le taux d’intérêt, qui augmente la mensualité et donc le montant des sinistres en cas d’arrêt de travail.
• Durée du prêt : si vous optez pour une durée de remboursement plus longue, plus vous pouvez représenter un risque tout au long de votre prêt. En outre, vous payez l’assurance plus longtemps.

Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA) est un indicateur clé pour comparer les offres d'assurance emprunteur. Le TAEA est obligatoirement indiqué sur le devis, avec le coût de l'assurance sur toute la durée du prêt, mais également sur 8 ans, qui est la durée moyenne des crédits immobiliers. Ce sont autant d’indicateurs à comparer pour choisir l’assurance en fonction de votre budget, mais attention, le contenu des garanties et des exclusions est important aussi !

L'assurance groupe est l'assurance qui vous est proposée par la banque lorsque vous faites les démarches pour vous voir octroyer un crédit. Elle présente l'avantage de la simplicité et de la rapidité, car sans cette assurance, la banque peut ne pas vous accorder votre prêt. Cependant, elle est souvent moins personnalisée et plus coûteuse, puisqu’elle est calculée selon les caractéristiques de votre prêt sans prendre en compte votre profil. Ainsi, Par exemple, un fumeur et un non-fumeur payeront le même prix.

La délégation d'assurance, en revanche, permet de choisir une assurance individuelle souvent plus adaptée et économique. Proposée dans un univers plus concurrentiel, sont tarif est en général calculé au plus juste. De plus, elle est personnalisée selon votre profil. Si après l'analyse de votre dossier, l'assureur ne vous considère pas comme une personne à risque, il vous proposera le tarif qui vous a été proposé au moment de la réalisation du devis. Elle offre également la possibilité de choisir les garanties, les options et les types de tarifs (sur capital initial ou restant dû).

Il existe deux types de garanties qui sont comprises dans l'assurance de prêt : 

Les garanties obligatoires :

• La garantie décès : en cas de décès de l'emprunteur des suites d'un accident ou d'une maladie, l'assurance prend en charge le capital restant dû selon la quotité assurée. 
• La garantie PTIA : si l'assuré se retrouve en situation de perte totale et irréversible d'autonomie l'obligeant de recevoir l'aide d'une tierce personne pour effectuer les tâches du quotidien telles que se nourrir, se doucher, etc, l'assureur prend également en charge le capital restant dû. 

Les garanties facultatives :

• L'ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : suite à un arrêt de travail, l'assurance prend en charge les mensualités du crédit selon la part assurée. L'assureur prend le relais après un délai de franchise qui est défini dans le contrat. Il est possible de choisir le délai de franchise lors de la souscription d’une l'assurance individuelle. 
• L'IPT (Invalidité Permanente Totale) ou l'IPP (Invalidité Permanente Partielle) : lorsque que l'emprunteur ne peut plus exercer d'activité professionnelle à cause d'une maladie ou d'un accident, l'assurance prend en charge les mensualités du prêt au pro-rata de la quotité assurée. Le taux d’invalidité déterminera le taux de prise en charge de l’assureur
• La garantie Perte d'Emploi : la garantie prend effet quand l'assuré se retrouve au chômage à la suite d'un licenciement. La prise en charge des mensualités de prêt dépend du montant calculé par l'assureur. 

Il est possible de choisir les garanties que vous souhaitez dans votre contrat d'assurance, dès lors que vous souscrivez a minima les garanties exigées par votre banque, qui peuvent être des garanties facultatives. De plus, la banque va regarder le contenu des garanties souscrites pour s’assurer d’un niveau d'équivalence avec la protection proposée par son contrat d'assurance. Si le nouveau contrat contient l'ensemble des garanties exigées par votre banque, cette dernière est dans l'obligation de l'accepter. 

Vous pouvez en plus ajouter des garanties ou des options dans votre contrat, si vous estimez que vous en aurez le besoin. Il est important de savoir que plus votre contrat comporte des garanties ou des options, plus cela impactera le coût de votre assurance. 

Il est possible de négocier les tarifs de votre assurance emprunteur, surtout si vous optez pour la délégation d'assurance. Il est nécessaire de savoir que la législation française vous permet, depuis 2022, avec la loi Lemoine, de changer d'assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez. Ainsi, vous avez la possibilité de négocier votre contrat en faisant jouer la concurrence. Cela est possible en réalisant des devis à travers des simulateurs pour vous permettre de comparer les assurances entre elles. 

La quotité d'assurance, qui représente la part du prêt couverte par l'assurance, peut également influencer le coût. Votre prêt a l'obligation d'être assuré à 100%, ainsi si vous empruntez seul, vous n'aurez pas le choix sur la quotité qui sera systématiquement de 100%. Mais en cas de crédit souscrit en couple, vous pouvez répartir la quotité sur chacune des têtes. Par exemple, en optant pour une répartition de 50-50, de 70-30 ou de 60-40, selon la répartition du remboursement par chacun des membres du couple. Il est aussi possible de choisir une quotité de 100% sur chaque emprunteur offre une couverture maximale, mais qui sera plus coûteuse. 

Le coût de l'assurance varie en fonction de l'âge de l'emprunteur. Plus vous êtes jeune, moins vous payez. L'âge que vous avez lors de la souscription de votre assurance va avoir un impact sur le coût total de votre assurance. Cependant, ce sont l'ensemble des facteurs qui viennent déterminer la variation des primes. 

Il est totalement possible de renégocier le coût de votre assurance en cours de prêt, surtout si votre situation personnelle ou professionnelle évolue favorablement. Par exemple, si vous changez de profession et que votre ancien métier représentait un risque pour votre santé. Si votre assureur ne souhaite pas modifier votre tarif, vous pouvez opter pour une substitution d'assurance pour bénéficier de tarif plus intéressant chez un autre assureur. 

 La loi Lemoine a introduit des changements significatifs pour les emprunteurs, particulièrement la possibilité de changer d'assurance à tout moment et sans frais. Cela a donné plus de liberté à l'emprunteur en lui permettant de choisir l'assurance qui lui convient le plus. 

 La loi Lemoine a également étendu le champ d'application du droit à l'oubli en incluant l'hépatite C en plus des cancers dans les pathologies qui en bénéficient. Ainsi si vous avez été touché par une de ces pathologies, que votre traitement thérapeutique est terminé depuis 5 ans et que vous n'avez pas connu de rechute depuis, vous n'êtes pas dans l'obligation de déclarer votre pathologie dans le questionnaire de santé. 

Le dernier changement apporté par la loi est la suppression du questionnaire de santé dans le processus de souscription si le montant assuré du crédit est inférieur ou égal à 200 000€ et que l'emprunt se termine avant les 60 ans de l'emprunteur. 

L'ensemble des changements mis en place par la loi Lemoine permet dans un premier temps de faciliter l'accès à l'assurance emprunteur aux personnes pouvant être considérées comme à risque par les assureurs. Mais la loi facilite également la souscription d'une assurance, donnant la possibilité aux emprunteurs de réaliser des économies substantielles en optant pour une assurance plus compétitive. 

Dans certains cas, il est possible de déduire les primes d'assurance emprunteur de vos impôts, mais cela est réservé aux investisseurs locatifs. En effet, si vous avez acheté un bien immobilier à usage locatif, vous pouvez déclarer vos primes d'assurance lors de la déclaration de l'impôt sur le revenu. Cependant, il y a tout de même plusieurs conditions à respecter. 

Il est important de savoir que la déduction fiscale n'est possible que sur les 10 premières années du prêt immobilier. 

Ainsi, bénéficier d'une déduction fiscale de vos primes d'assurance peut permettre de réduire le coût global de votre assurance. Cependant, les conditions de déduction sont nombreuses. N'hésitez pas à consulter notre article qui est dédié à la déduction fiscale. 

Un courtier en assurance emprunteur peut vous accompagner tout au long de votre substitution, vous aidant à choisir les meilleures garanties et à renégocier votre assurance si nécessaire. Leur expertise est précieuse pour optimiser votre couverture et réaliser des économies. Mais cela peut également vous permettre de bien comprendre l'ensemble des conditions de votre contrat que ce soient les exclusions de garantie, les options, etc. N'hésitez pas à poser l'ensemble de vos questions à votre conseiller.