Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Vous venez de recevoir une offre de prêt immobilier pour l’achat de votre futur appartement à Lyon. La banque vous propose une assurance emprunteur, mais vous vous demandez : combien cela va-t-il réellement me coûter ? Le tarif dépend de nombreux critères : capital emprunté, durée du crédit, garanties choisies, âge… Pour y voir plus clair, il est important de faire une simulation personnalisée. Elle permet d’obtenir un devis précis et de comparer les prix entre la banque et l'assureur. 

Oradéa Vie vous guide pas à pas pour comprendre les éléments qui influencent le coût et faire le bon choix. 

Il est important de bien comprendre les différents critères qui influent sur le montant d’une assurance emprunteur. Le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, situation professionnelle), les caractéristiques du crédit (montant, durée), le type de bien financé, les garanties souscrites (décès, PTIA, ITT…) et la quotité assurée ont un fort impact sur le prix. Par exemple, un jeune emprunteur avec une quotité de 50 % paiera moins qu’un emprunteur senior couvert à 100 %. En adaptant ces éléments, il est possible de réduire drastiquement ses dépenses en assurance. 

Le coût de l’assurance emprunteur dépend du mode de calcul des cotisations, qui peut suivre deux méthodes. La première repose sur le capital initial : la cotisation est fixe tout au long du prêt, ce qui facilite la gestion, mais peut s’avérer plus coûteux. La seconde méthode s’appuie sur le capital restant dû : la cotisation est dégressive, elle diminue au fil des remboursements. Ce modèle est souvent plus avantageux, surtout pour les emprunteurs jeunes ou en bonne santé. Nénamoins, un élément capital réside dans la durée de votre crédit. En effet, la majeure partie des emprunteurs rembourse leurs crédits au bout de 8 ans. C’est la raison pour laquelle les assureurs ont désormais l’obligation d’indiquer sur le devis le coût total du crédit sur toute la durée du contrat, mais aussi sur les 8 premières années. Le profil de l’emprunteur reste déterminant dans le choix du mode de calcul.

Le taux d'assurance emprunteur varie selon le profil de l'emprunteur. Pour un jeune emprunteur en bonne santé, les taux se situent généralement entre 0,09 % et 0,30 % du capital emprunté. Les profils dits standards, avec une situation professionnelle stable et sans problème médical, se situent entre 0,30 % et 0,50 %. Cependant, les profils à risques (santé fragile, métier dangereux, fumeur…) peuvent voir leur taux grimper à 0,70 % voire plus de 1 %, d’où l’importance de comparer les offres et de réaliser une simulation personnalisée.  

Pour faire baisser le coût de son assurance de prêt immobilier, vous pouvez opter pour deux stratégies différentes. La négociation avec l’assureur de sa banque peut être une première étape, mais la délégation d’assurance auprès d’un assureur externe permet souvent d’obtenir un tarif plus compétitif. Il est aussi judicieux d’ajuster les garanties en fonction de son profil et de son projet. Si vous êtes deux co-emprunteurs et que vous cherchez un moyen simple de réduire le coût de votre assurance, le choix de la quotité a un impact non négligeable.

Contrairement à ce que l'on pense, le coût de l’assurance emprunteur n’est pas figé : il peut évoluer dans le temps. Par exemple, un remboursement anticipé réduit la durée du crédit et donc le montant total des cotisations. Un changement de contrat, permet également d’obtenir un tarif plus avantageux. Enfin, une renégociation du prêt peut entraîner une révision des garanties ou de la quotité assurée. Ces ajustements offrent des possibilités de diminuer le coût global de l'assurance.

Les emprunteurs avec un profil risqué dû à des problèmes de santé, à un métier ou à la pratique d'un sport dangereux peuvent rencontrer des surprimes ou des exclusions de garanties. Heureusement, plusieurs dispositifs existent pour faciliter l’accès à l’assurance : la Loi Lemoine permet, dans certains cas, de souscrire sans questionnaire médical ; la Convention AERAS offre un cadre spécifique pour les risques aggravés de santé ; et la délégation d’assurance permet de comparer des offres pour trouver la plus adaptée. Bien connaître son profil et les recours disponibles est indispensable pour sécuriser son prêt immobilier en évitant les surcoûts.