Contrat groupe ou délégation : quelle assurance emprunteur choisir ?

Vous venez de recevoir une offre de prêt immobilier pour votre futur appartement à Lyon. La banque vous propose automatiquement son contrat groupe d’assurance emprunteur. Mais est-ce vraiment la meilleure option ? Une délégation d’assurance individuelle serait-elle plus adaptée ? Pour le savoir, une simulation s’impose afin de comparer les garanties, le coût, les taux et les conditions selon votre. Cela vous permettra de définir quelle assurance offre la meilleure couverture au meilleur tarif.

Oradéa Vie vous aide à comprendre les différences et à faire le meilleur choix. 

Le contrat d’assurance groupe est une formule collective souscrite par la banque auprès d’un assureur partenaire, parfois filiale de son groupe. Le tarif de ce contrat repose sur la mutualisation des risques entre tous les clients, avec des garanties standardisées et un tarif unique ou parfois par classe d’âge. Certes la souscription et les démarches sont simples car intégrées dans les démarches du crédit, certes il y a souvent moins d’exclusions dans la notice d’information, mais ces contrats n'offrent que peu de personnalisation. La seule personnalisation résidera en l’étude de votre dossier médical si vous ne bénéficiez pas de la suppression du questionnaire médical de la loi Lemoine.

 En effet, en règle générale, le tarif de l’assurance emprunteur va être basé sur le risque que présente une personne de déclarer un sinistre. Outre votre état de santé ou votre âge, le risque de déclarer un sinistre peut également dépendre de votre profession, de vos loisirs, de votre consommation de tabac, nuances qui ne sont pas prises en compte par l’assurance groupe.

Par ailleurs, les contrats groupe proposent le plus souvent des garanties standardisées, non modulables.

La délégation d’assurance permet de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe, aussi appelé alternatif, en dehors de la banque prêteuse. Ce choix offre une personnalisation des garanties et des tarifs selon le profil client : âge, métier, état de santé, statut fumeur ou non. Cette solution est, dans la plupart des cas, plus économique.

Cette délégation peut être réalisée au moment de la souscription du crédit ou après, à n’importe quel moment : la loi Lemoine de 2022 a mis en place la résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur. Réaliser une simulation vous permet donc de choisir celle quelle solution vous correspond le mieux. 

Comme vous l'aurez compris le choix entre contrat groupe et délégation dépend du profil de l’emprunteur : âge, état de santé, profession, projet immobilier, qui va impacter, non seulement le tarif, mais aussi ses besoins. Le contrat groupe offre des garanties standardisées, une adhésion simplifiée mais peu personnalisée. La délégation, elle, propose des tarifs ajustés, des garanties sur mesure et une plus grande flexibilité. Certes les formalités médicales peuvent être plus poussées, mais les économies réalisées sont souvent importantes. 

Opter pour une assurance individuelle permet d’ajuster les garanties à ses besoins réels. Ce choix est souvent pertinent pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, dont le profil présente peu de risques. Par exemple, un couple de trentenaires non-fumeurs peut économiser jusqu’à 10 000 € sur le coût total du crédit en choisissant une délégation d’assurance adaptée. 

Il permet éventuellement également de s’assurer une couverture de sports à risque, ou de choisir la durée de la franchise en incapacité, une couverture en invalidité permanente partielle ou la levée de l’exclusion dos/psy sans condition d’hospitalisation. En d’autres termes, en échangeant avec le courtier ou l’assureur alternatif, vous pouvez définir une couverture plus en adéquation avec votre besoin, et parfois au même prix !

Depuis 2010,plusieurs lois ont facilité le changement d’assurance emprunteur. La loi Lagarde a mis en place le choix du contrat, à l’époque au moment de la souscription du crédit. La loi Hamon (2014) a autorisé le changement dans la première année du crédit. L’amendement Bourquin de la loi Sapin II (2017) a étendu cette possibilité à chaque date anniversaire. Enfin, la loi Lemoine (2022) permet de résilier à tout moment, sans frais bancaire, à condition que les garanties soient équivalentes. Ces évolutions offrent plus de liberté aux emprunteurs pour adapter leur contrat à leur profil et réduire le coût. 

Pour changer d’assurance emprunteur, l’assureur externe doit proposer des garanties similaires à celles exigées par la banque. Le CCSF (comité consultatif du secteur financier) définit 18 critères minimum à respecter (décès, PTIA, ITT, etc.). C'est à ce moment-là que La Fiche Standardisée d’Information (FSI) joue un rôle clé : elle permet de comparer les garanties entre le contrat groupe et l’assurance individuelle.  C'est la raison pour laquelle bien analyser son profil emprunteur est essentiel pour s’assurer que les garanties sont adaptées et que le changement sera accepté sans surcoût. 

Pour déléguer son assurance emprunteur, il faut d’abord obtenir la Fiche Standardisée d’Information (FSI) auprès de sa banque pour comparer les offres et choisir un contrat individuel avec des garanties équivalentes. Une fois le contrat sélectionné, il doit être transmis à la banque pour validation. Celle-ci dispose de 10 jours pour répondre et peut refuser uniquement si les garanties sont insuffisantes. Si cette délégation est adaptée à votre profil et votre situation vous pourrez réduire significativement le coût total de votre crédit. 

Le contrat groupe convient particulièrement aux emprunteurs seniors, aux personnes présentant un risque médical particulièrement élevé ou à celles recherchant une solution simple et rapide. Ce type de contrat, proposé par la banque, permet une souscription intégrée dans les démarches du crédit avec des garanties standardisées. Il limite les formalités médicales complexes et peut rassurer les profils moins favorables à la délégation. Toutefois, il reste conseillé d’effectuer des simulations ou des devis, qui n’engage pas l’emprunteur et qui sont gratuites pour s’assurer qu’il n’y a pas matière à trouver une assurance plus intéressante soit en matière de contenu soit du prix, voire des deux !