Quand peut-on renégocier son assurance prêt immobilier ?
Publié le 29 octobre 2025
5 minutes
Rédigé par nos experts de l'assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément clé du contrat de prêt immobilier, souvent souscrit sans réelle connaissance de la concurrence. Pourtant, saviez-vous qu’il est possible de renégocier votre assurance en cours de prêt pour réaliser des économies ? Prenons l’exemple de Julien et Clara, qui ont emprunté 240 000 € pour leur résidence principale. Après une simulation, ils découvrent qu’un changement d’assureur pourrait leur faire économiser plusieurs milliers d’euros sur toute la durée de leur prêt. Oradéa Vie vous guide pour comprendre quel est le meilleur moment pour renégocier et comment savoir si cela vaut le coût selon son profil d’emprunteur ?
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| Renégocier à tout moment : grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur sans attendre la date anniversaire. |
| Adapter à son profil : le coût et les garanties dépendent du profil de l’emprunteur. |
| Comparer et simuler : une simulation permet d’évaluer les économies potentielles et de choisir une offre plus avantageuse. |
2. Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Faire des économies sur ses mensualités
Renégocier son assurance emprunteur permet de réduire le prix du prêt au global. En fonction du profil d’emprunteur une nouvelle offre peut alléger substantiellement les mensualités . Une simulation personnalisée est essentielle pour identifier les économies possibles et adapter la couverture.
Adapter son contrat à une nouvelle situation personnelle
Un changement de situation (naissance, séparation, évolution professionnelle) peut justifier la renégociation de l’assurance emprunteur. Le profil d’emprunteur évolue, et avec lui le niveau de risque. Adapter son contrat permet d’ajuster les garanties et le prix à sa nouvelle réalité.
Bénéficier d’une meilleure couverture à moindre coût
Renégocier son assurance emprunteur permet souvent d’obtenir des garanties plus solides tout en réduisant le coût total. En fonction du profil d’emprunteur, une nouvelle offre peut inclure une couverture des risques, à tarif équivalent ou inférieur. Une simulation personnalisée est vivement conseillée, de même que lire attentivement la notice d’information de votre futur contrat.
3. Quand est-il possible de renégocier son assurance emprunteur ?
La renégociation de l’assurance emprunteur est encadrée par plusieurs dispositifs légaux et moments clés du prêt. Mais à quel moment peut-on réellement agir pour optimiser son contrat ?
Lors de la souscription du prêt immobilier
Dès la signature du prêt, l’emprunteur peut choisir une assurance externe à la banque. C’est le moment idéal pour comparer les offres et réaliser une simulation. Le profil d’emprunteur influence fortement le coût total. Une bonne décision dès le départ peut alléger votre budget de façon durable. Toutefois, les banques mettent parfois des bâtons dans les roues sans l’écrire, et c’est aussi un moment où il y a beaucoup de choses à faire.
À tout moment grâce à la loi Lemoine
Depuis 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Cette flexibilité est précieuse pour ajuster son contrat selon son profil et optimiser le montant. Vous pouvez donc changer quand c’est le bon moment pour vous et autant de fois que vous le souhaitez !
Seul impératif, la nouvelle assurance doit présenter un niveau de garantie équivalent, validé par la banque.
4. Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Renégocier son assurance emprunteur demande méthode et réflexion. Mais par où commencer pour faire le bon choix ?
Comparer les offres d’assurance disponibles
Pour renégocier efficacement son assurance emprunteur, il est essentiel de comparer les offres du marché. Chaque contrat propose des garanties et des tarifs différents plus ou moins adapté à votre profil d’emprunteur. Une analyse fine permet d’identifier l’offre la plus avantageuse et adaptée.
Réaliser une simulation pour évaluer les économies potentielles
Avant toute renégociation, il est essentiel de réaliser une simulation personnalisée. En tenant compte du profil d’emprunteur, cette étape permet d’estimer les économies réalisables et d’identifier les offres les plus adaptées à sa situation financière et familiale.
Procéder à la substitution d’assurance
Une fois la nouvelle offre choisie, l’emprunteur peut engager la substitution d’assurance. Mais attention à l’équivalence des garanties ! La banque peut refuser le changement si les garanties du nouveau contrat ne sont pas jugées équivalentes à celles du contrat initial.
5. Quels sont les coûts et frais liés à la renégociation ?
Renégocier son assurance emprunteur peut alléger votre budget, mais implique aussi certains frais qu’il faut anticiper. Le profil d’emprunteur influence le coût final : âge, état de santé ou quotité peuvent faire varier les tarifs. Quels sont les postes à surveiller avant de se lancer ?
Frais de résiliation de l’ancienne assurance
La résiliation d’un contrat d’assurance emprunteur est gratuite depuis la loi Lemoine. Toutefois, certains frais indirects peuvent apparaître selon le profil d’emprunteur : délais de traitement, éventuelle réévaluation médicale ou administrative. Il est donc essentiel d’anticiper ces éléments pour éviter toute surprise sur le coût total.
Coût de la nouvelle assurance
Le coût d’une nouvelle assurance dépend du profil d’emprunteur : âge, état de santé, quotité choisie et durée du prêt. Une offre plus compétitive peut inclure des garanties renforcées à tarif équivalent. Il est donc essentiel de comparer les contrats pour optimiser le montant du crédit. Il est également fréquent que le nouvel assureur vous demande des frais de dossier, inhérent à la gestion de l’adhésion ou à la commission d’un éventuel courtier.
Économies réalisables sur le long terme
Renégocier son assurance emprunteur peut générer des économies significatives sur toute la durée du prêt. En fonction du profil d’emprunteur, une offre mieux adaptée permet de réduire les mensualités et le prix. Une simulation précise aide à mesurer l’impact financier réel sur plusieurs années.
6. Vos questions sur la renégociation de l’assurance de prêt immobilier
Oui, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, et donc de renégocier plusieurs fois. Cela permet d’adapter son contrat à l’évolution de son profil d’emprunteur et de réaliser des économies sur le long terme.
Non, la banque ne peut pas refuser un changement d’assurance si le nouveau contrat présente un niveau de garantie équivalent. Elle a 10 jours pour répondre et en cas de refus injustifié, vous pouvez contester la décision ou faire appel à un courtier pour appuyer votre demande.
La délégation d’assurance permet de souscrire un contrat hors de la banque prêteuse, souvent à un tarif plus compétitif. Elle offre une plus grande liberté de choix, des garanties personnalisées selon votre profil, et peut réduire le montant du crédit tout en maintenant une protection optimale.
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1IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès d’ ORADÉA VIE, société anonyme d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 66 704 256 euros, siège social : Tour D2 - 17 bis place des reflets - 92919 Paris la Défense cedex, entreprise régie par le code des assurances - 430 435 669 RCS Nanterre
2 Moyenne calculée sur la base d'estimations réalisées sur des comparateurs et concernant différents profils (âge, montant de capitaux empruntés, durées, quotités...)
Pour en savoir plus sur Iriade Emprunteur, vous pouvez consulter la fiche produit de notre contrat.
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