Pourquoi et comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

La renégociation d'assurance de prêt immobilier présente deux principaux avantages.

Le premier avantage de la renégociation d’assurance de prêt est de potentiellement diminuer le coût de l'assurance emprunteur. En effet, le coût d'une assurance groupe proposée par la banque est calculé sur la mutualisation des risques représentés par l'ensemble des emprunteurs. Les assurances groupe offrent donc un tarif peu personnalisé, quel que soit le profil de l'emprunteur. La plupart du temps, a fortiori pour les emprunteurs ne présentant pas de risque particulier, qui sont jeunes, avec un bon état de santé, non-fumeurs et qui ne pratiquent pas d'activité à risque, le coût de l'assurance sera plus avantageux auprès des compagnies d'assurance qui ont une approche individualisée. Dans de rares cas, pour les personnes âgées ou avec des professions à risque, il sera plus intéressant de souscrire à une assurance groupe.

Renégocier son assurance emprunteur est l'occasion de souscrire éventuellement à des garanties plus couvrantes pour une protection plus proche de son besoin. Outre la garantie Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie qui sont systématiquement demandées par les banques lors de l'octroi d'un crédit, un emprunteur peut se prémunir contre des incapacités ou invalidités potentielles, voire de la perte de son emploi, dont les définitions ou exclusions peuvent diverger selon les assureurs et les contrats.

Pour renégocier votre assurance emprunteur, vous pouvez solliciter des compagnies d'assurance en direct, utiliser un simulateur ou faire appel à un courtier en assurance en spécifiant les garanties pour lesquelles vous souhaitez être couverts (ITT  et IPP, voire Perte d'Emploi) en plus de la garanties Décès et de la garantie PTIA.

Une fois que vous avez obtenu plusieurs devis, assurez-vous que le calcul du taux d'assurance soit bien effectué sur la même base, c'est-à-dire qu’il repose soit sur le montant du capital emprunté, soit sur le montant du capital restant dû.

Vous pouvez ensuite comparer les Taux Annuels Effectifs d'Assurance et le coût sur la durée du prêt et choisir le tarif le plus avantageux pour vous. Prenez ensuite contact avec votre assureur actuel, sans attendre la date anniversaire de votre contrat, pour lui exposer votre démarche et lui faire part des offres concurrentes que vous avez obtenues. S'il ne peut ou ne souhaite pas revoir le montant des cotisations annuelles, vous pouvez résilier votre assurance de prêt immobilieret souscrire un nouveau contrat d'assurance auprès de la concurrence. La résiliation du précédent contrat se fait par l’envoi d’une lettre recommandée.

Avant d’entériner le changement de votre assureur, il vous faut contacter votre banque pour lui faire part de votre projet. Veillez à lui fournir le nouveau contrat afin qu’elle puisse contrôler l'équivalence des garanties.

Votre banque doit vous notifier l’acceptation ou le refus du nouveau contrat dans un délai maximal de 10 jours ouvrés. Un refus peut reposer uniquement sur le non-respect de l'équivalence des garanties. Si tel est le cas, la banque doit détailler les motifs de refus et mentionner les informations et garanties qui font défaut dans le nouveau contrat. Le contrat en vigueur ne sera pas résilié tant que l'emprunteur n'aura pas fourni le document justifiant l'équivalence des garanties.

Vous devrez ensuite transmettre l’accord de la banque à votre assureur actuel, pour qu’il puisse valider la résiliation.