Pourquoi et comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Plus encore dans un contexte inflationniste, il est opportun de faire le point sur son budget et de réduire les coûts quand cela est possible. Garantie par les contrats groupes proposés par les banques ou directement par les contrats individuels des compagnies d'assurance, l'assurance de prêt constitue un poids important pour ceux et celles qui ont souscrit un crédit. En effet, une assurance prêt immobilier représente parfois jusqu'à un tiers du coût global du crédit. Or, pour l'acquisition d'une résidence principale par exemple, la charge de remboursement de l'emprunt peut être élevé : une renégociation de votre assurance pourra ainsi promettre de belles économies.

Découvrez avec Oradéa Vie comment renégocier votre assurance et comment optimiser votre pouvoir d'achat au quotidien.

Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?

La renégociation d'assurance de prêt immobilier présente deux principaux avantages.

Réaliser des économies

Le premier avantage de la renégociation d’assurance de prêt est de potentiellement diminuer le coût de l'assurance emprunteur. En effet, le coût d'une assurance groupe proposée par la banque est calculé sur la mutualisation des risques représentés par l'ensemble des emprunteurs. Les assurances groupe offrent donc un tarif peu personnalisé, quel que soit le profil de l'emprunteur. La plupart du temps, a fortiori pour les emprunteurs ne présentant pas de risque particulier, qui sont jeunes, avec un bon état de santé, non-fumeurs et qui ne pratiquent pas d'activité à risque, le coût de l'assurance sera plus avantageux auprès des compagnies d'assurance qui ont une approche individualisée. Dans de rares cas, pour les personnes âgées ou avec des professions à risque, il sera plus intéressant de souscrire à une assurance groupe.

Étendre sa couverture avec plus de garanties

Renégocier son assurance emprunteur est l'occasion de souscrire éventuellement à des garanties plus couvrantes pour une protection plus proche de son besoin. Outre la garantie Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie qui sont systématiquement demandées par les banques lors de l'octroi d'un crédit, un emprunteur peut se prémunir contre des incapacités ou invalidités potentielles, voire de la perte de son emploi, dont les définitions ou exclusions peuvent diverger selon les assureurs et les contrats.

Quels critères prendre en compte pour choisir sa nouvelle assurance emprunteur ?

Pour choisir votre nouvelle assurance, il vous faut tout d'abord vous assurer que les contrats concurrents satisfont bien à l'équivalence des garanties du contrat d'assurance de la banque prêteuse. Les garanties incluses ainsi que le taux effectif annuel d’assurance sont des éléments de comparaison pour choisir entre plusieurs propositions commerciales.

Quand renégocier mon contrat assurance prêt immobilier ?

Il est possible de renégocier son assurance crédit immobilier :

  • lors de la constitution de votre dossier de prêt : la loi Lagarde, mise en place en septembre 2010, prévoit la délégation d'assurance emprunteur dans la mesure où le contrat concurrent propose l’équivalence des garanties du contrat d’assurance de la banque qui finance le crédit immobilier ;
  • dans la première année du prêt avec la loi Hamon ;
  • quand vous le souhaitez, sans attendre la date anniversaire de votre contrat, grâce à la résiliation infra-annuelle autorisée par la loi Lemoine en 2022.

Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Pour renégocier votre assurance emprunteur, vous pouvez solliciter des compagnies d'assurance en direct, utiliser un simulateur ou faire appel à un courtier en assurance en spécifiant les garanties pour lesquelles vous souhaitez être couverts (ITT  et IPP, voire Perte d'Emploi) en plus de la garanties Décès et de la garantie PTIA.

Une fois que vous avez obtenu plusieurs devis, assurez-vous que le calcul du taux d'assurance soit bien effectué sur la même base, c'est-à-dire qu’il repose soit sur le montant du capital emprunté, soit sur le montant du capital restant dû.

Vous pouvez ensuite comparer les Taux Annuels Effectifs d'Assurance et le coût sur la durée du prêt et choisir le tarif le plus avantageux pour vous. Prenez ensuite contact avec votre assureur actuel, sans attendre la date anniversaire de votre contrat, pour lui exposer votre démarche et lui faire part des offres concurrentes que vous avez obtenues. S'il ne peut ou ne souhaite pas revoir le montant des cotisations annuelles, vous pouvez résilier votre assurance de prêt immobilieret souscrire un nouveau contrat d'assurance auprès de la concurrence. La résiliation du précédent contrat se fait par l’envoi d’une lettre recommandée.

Lien avec l’organisme prêteur

Avant d’entériner le changement de votre assureur, il vous faut contacter votre banque pour lui faire part de votre projet. Veillez à lui fournir le nouveau contrat afin qu’elle puisse contrôler l'équivalence des garanties.

Votre banque doit vous notifier l’acceptation ou le refus du nouveau contrat dans un délai maximal de 10 jours ouvrés. Un refus peut reposer uniquement sur le non-respect de l'équivalence des garanties. Si tel est le cas, la banque doit détailler les motifs de refus et mentionner les informations et garanties qui font défaut dans le nouveau contrat. Le contrat en vigueur ne sera pas résilié tant que l'emprunteur n'aura pas fourni le document justifiant l'équivalence des garanties.

Vous devrez ensuite transmettre l’accord de la banque à votre assureur actuel, pour qu’il puisse valider la résiliation.

FAQ - Pourquoi et comment renégocier

La renégociation d'un contrat d'assurance commence par une étude comparative des propositions concurrentes qui sert de base à une discussion avec l’assureur actuel. Si ce dernier n’aligne pas ses tarifs, sous réserve d'une équivalence des garanties par rapport à celles demandées par l'organisme prêteur, il est possible de résilier à tout moment son contrat actuel au profit d'une offre concurrente.

Pour changer d'assurance de prêt immobilier, il suffit, après s'être assuré de l'équivalence des garanties, d'adresser une lettre de résiliation à l'assureur actuel et l’accord de la banque.

Changer d'assurance emprunteur permet de bénéficier de conditions tarifaires plus intéressantes, de faire des économies et d'ajuster son contrat d'assurance avec des garanties plus adaptées à son profil.

Oui, il vous est toujours possible de choisir un autre assureur pour garantir votre emprunt.

Selon le site meilleurtaux.com, vous pouvez réaliser jusqu'à 70% d’économies sur votre assurance de prêt immobilier en faisant un changement d'assurance.

Votre assureur peut refuser la renégociation de votre contrat d'assurance, mais ne peut pas refuser sa résiliation si la banque a donné son accord sur l’équivalence des garanties

Grâce à la loi Lemoine, changer d'assurance de prêt est une opération gratuite.


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1IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès d’ ORADÉA VIE, société anonyme d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 26 704 256 euros, siège social : Tour D2 - 17 bis place des reflets - 92919 Paris la Défense cedex, entreprise régie par le code des assurances - 430 435 669 RCS Nanterre
2 Moyenne calculée sur la base d'estimations réalisées sur des comparateurs et concernant différents profils (âge, montant de capitaux empruntés, durées, quotités...)