Les frais à prévoir dans le cadre d'un changement d'assurance emprunteur

Souscrire une assurance de prêt immobilier est une exigence systématique des banques prêteuses afin de garantir le versement des mensualités du crédit malgré la survenance d'un aléa empêchant l'emprunteur de travailler pendant une certaine période ou entrainant son décès. Changer d'assurance emprunteur pendant la durée de vie du crédit peut être une décision avantageuse, permettant potentiellement de réaliser des économies significatives. Cependant, cette démarche peut aussi entraîner des frais supplémentaires qu’il est important de prendre en compte.

Oradéa vie examine pour vous la nécessité ou non de prévoir des frais supplémentaires lors d'un changement d’assurance .

Le coût total d’une assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs critères et de l’évaluation de ces critères, tel que l’âge, l’état de santé, le montant et la durée de l’emprunt, la profession exercée, les habitudes de vie (fumeur ou non, pratique de sport). Il ne faut pourtant pas oublier que des frais annexes existent à prendre en compte dans le calcul du coût de l'assurance de prêt, qui sont les frais de dossier et notamment les commissions de courtage. 

C’est pourquoi il est impossible de donner une moyenne du coût d’une assurance de prêt. Pour avoir une idée du coût total il peut être intéressant de faire plusieurs devis, accessibles sur internet : cela permet aussi de comparer les assureurs entre eux. 

La résiliation de votre assurance actuelle peut se faire à tout moment et sans frais, que ce soit la résiliation d’une assurance groupe souscrite auprès de la banque prêteuse ou d’une assurance individuelle distribuée par une compagnie d’assurance. Votre assureur ne peut ainsi pas vous demander des frais de résiliation : cette interdiction vient de la loi Hamon de 2014 qui a autorisé la résiliation de son contrat d’assurance emprunteur, à l’époque lors de la première année de vie du contrat. 

La banque n’a pas le droit d’appliquer de pénalités, ni d’imposer une renégociation du taux d’intérêt du prêt lorsque vous souhaitez changer d’assurance. Elle n’a pas non plus le droit de vous facturer l’étude de l’équivalence des garanties.

Lors de la souscription d’une nouvelle assurance, il peut y avoir des frais d'adhésion notamment des frais de dossier, des frais administratifs pour la mise en place du nouveau contrat.  Toutefois, si, lors du changement d’assurance, votre nouvel assureur vous demande de réaliser des examens médicaux, les coûts engendrés par ces examens seront pris en charge par votre assureur.  

Pour changer d’assurance emprunteur, il faut respecter les conditions de résiliation du contrat actuel et suivre la procédure de résiliation que ce soit auprès de la compagnie d’assurance, mais également auprès de la banque : car c’est la banque qui va pouvoir valider ou non votre nouvelle assurance.

La bonne nouvelle ? C’est que c’est très simple : vous pouvez résilier quand vous voulez, sans avoir de préavis à respecter, ni de motif à invoquer. Vous n’avez que les étapes suivantes à suivre :

- Dans un premier temps, chercher un nouveau contrat d'assurance, en veillant à ce que le nouveau contrat offre un niveau de garantie équivalent à l’ancien contrat ou au contrat de la banque.

- Quand vous avez reçu l’offre d'assurance, il faut la transmettre à la banque prêteuse pour qu’elle vérifie si la protection correspond bien au niveau de garantie exigée. Pour vérifier l’équivalence des garanties, il faut consulter la Fiche Standardisée d’Information (FSI) qui regroupe l’ensemble des informations du contrat d'assurance. 

- Une fois la validation reçue de la part de la banque, il est important de contacter son ancien assureur pour résilier son contrat.

- Toutefois, si la banque refuse le contrat, il faudra revoir avec le nouvel assureur le niveau de couverture ou s’orienter vers une autre compagnie d’assurance pour obtenir un contrat qui corresponde aux exigences de la banque. 

Si vous souhaitez changer d'assurance pendant la durée de vie de votre crédit, nous vous recommandons de comparer les offres entre elles que ce soit avec la réalisation de devis ou en passant par un comparateur d’assurance. Vous pouvez également passer par un courtier en assurance pour vous aider à trouver le meilleur contrat. Cela peut vous permettre de réaliser des économies importantes surtout si vous passez d’une assurance groupe à une assurance individuelle.