Comparatif : assurance de prêt bancaire vs délégation d’assurance, que choisir ?

L’assurance emprunteur est une étape obligatoire lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de maladie ou d’accident de l’emprunteur. Deux options s’offrent à vous : l’assurance groupe proposée par la banque ou une assurance individuelle, proposée par les compagnies d’assurance, souvent plus personnalisée et économique. Mais comment choisir entre ces deux solutions ?

Oradéa Vie détaille pour vous les différences entre les deux options pour vous aider dans le choix de votre assurance.

L’assurance groupe est le contrat collectif proposé automatiquement par la banque lors de la souscription d’un prêt immobilier. Basée sur la mutualisation des risques, elle répartit les coûts entre tous les emprunteurs assurés, ce qui simplifie la gestion et garantit une couverture standardisée. Parmi ses avantages, on compte la simplicité de souscription et l’absence de démarches supplémentaires. Cependant, cette solution présente des inconvénients : des garanties peu personnalisées, qui ne tiennent pas toujours compte du profil individuel de l’emprunteur.

Pendant longtemps, l’assurance emprunteur proposée par la banque était perçue avec un coût bien plus élevé que les assurances individuelles. Cependant, d’après une étude du CCSF en 2023, dans 32% des cas, le tarif proposé par la banque est inférieur aux assurances individuelles. Il est donc capital de comparer !

La délégation d’assurance est possible depuis 2010 avec la loi Lagarde qui permettait de changer d’assurance emprunteur sous certaines conditions. Mais depuis la législation a évolué avec la loi Lemoine de 2022, qui permet à chaque emprunteur de changer d’assurance quand il le souhaite sans frais supplémentaire et sans avoir à fournir de motif.

La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe, offrant ainsi une liberté totale dans le choix des garanties et des tarifs. Cette personnalisation favorise souvent des économies substantielles et une couverture mieux adaptée à son profil et ses besoins. Toutefois, cette liberté s’accompagne de démarches administratives complémentaires mais simples et nécessite l’acceptation formelle de la banque, qui vérifie l’équivalence des garanties selon ses propres exigences en matière de couverture. Malgré ces contraintes, la délégation d’assurance reste une option privilégiée pour ceux qui souhaitent optimiser leur protection et réduire le coût de leur prêt. La loi Lemoine a considérablement allégé ces contraintes, notamment en imposant aux banque d’étudier l’équivalence des garanties sous 10 jours et en leur interdisant tout autre motif de refus.