Assurance prêt immobilier

Vous trouverez ci-dessous toutes les informations nécessaires pour bien comprendre le fonctionnement de l'assurance emprunteur, et ,pour aller plus loin, vous pouvez visiter nos autres pages d'informations :

L'assurance de prêt immobilier vous couvre en cas de maladie ou d'accident. Plusieurs niveaux de garanties sont possibles avec un contrat assurance emprunteur.

Avec le prêt, l'assurance emprunteur est un élément à prendre en compte dans le calcul du montant total de votre achat immobilier. Il faut donc comprendre comment les tarifs sont définis. En effet, ils dépendent de :

• Le type d'assurance : groupe ou individuelle
• Le type de prêt immobilier : amortissable, relais ou in fine, ...
• Les garanties et options souscrites
• La quotité assurée
• Votre profil : âge,  profession, fumeur/non fumeur
• Votre état de santé
• Le type de cotisations : variables ou constantes
• La franchise choisie pour la garantie incapacité

Lorsque vous réalisez un devis pour votre assurance emprunteur, vous obtenez toutes les informations nécessaires pour en évaluer le montant. Ce devis va en effet préciser :

• le montant de la mensualité d'assurance,
• le taux annuel de l'assurance, c'est à dire le taux qui s'applique à votre capital assuré pour calculer la mensualité. Si vous avez opté pour des cotisations variables, le taux indiqué sera dit "moyen",
• le taux annuel effectif d'assurance (TAEA), qui vous indique la part de l'assurance sur le montant total de votre prêt immobilier,
• le coût global sur toute la durée de l'emprunt,
• désormais, grâce à la loi Lemoine, le coût de l'assurance sur 8 ans,
• la banque vous fournit le TAEG (taux annuel effectif global), qui comprend les frais liés au prêt et à l'assurance.

L’assurance emprunteur prendra le relais de l’assuré auprès de sa banque dans le cas où ce dernier ne pourrait plus faire face à ses échéances pour raisons de santé. Deux types d’assurance emprunteur peuvent être proposées : 

• Une assurance dite “groupe”proposée par la banque, qui est une couverture collective à tarif unique couvrant différents types de profils d’assurés. Le fondement de ce contrat est la mutualisation :la collectivité des assurés cotise pour les prestations qui seront versées. Souvent ces offres sont assez standard et non personnalisables. 
• Une assurance dite “individuelle”proposée directement par des assureurs ou des courtiers qui viendront en remplacement de l’assurance de groupe. Cette offre propose une couverture et un tarif personnalisés selon la situation de l’emprunteur. De ce fait, les tarifs peuvent être bien plus avantageux sur la plupart des profils d’emprunteurs. 

Grâce à toutes les informations que vous pourrez retrouver sur les garanties du contrat d'assurance emprunteur et dans notre guide, vous aurez les éléments nécessaires à votre choix.

La meilleure assurance crédit est celle qui vous offre une prise en charge adéquate et une réponse optimale aux exigences de votre banque tout en vous faisant réaliser des économies.

Les assurances dites individuelles sont modulables, vous permettant de personnaliser au maximum votre couverture tout en ajustant la tarification au plus près du profil de chaque client. Vous pourrez ainsi définir exactement ce dont vous avez besoin, comme par exemple la durée de la franchise de votre contrat (pouvant varier de 15 à 180 jours), c'est à dire la période pendant laquelle vous ne serez pas couvert en arrêt maladie, mais aussi la levée des exclusions présentes au contrat notamment :

• les affections psychiques et du dos,
• certains sports.

La garantie Décès

Commune à tous les contrats d'assurance emprunteur, elle est associée à la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), qui vous couvrira jusqu'à un âge variable selon les contrats. Pour ces deux garanties, en cas de sinistre, l'assureur remboursera le capital restant dû du crédit, permettant ainsi à vos héritiers de conserver votre patrimoine immobilier et d'éviter parfois des situations difficiles.

Il n'y a pas d'obligation légale à la souscription d’une assurance de prêt immobilier, contrairement aux assurances auto par exemple. En revanche, votre organisme prêteur peut vous imposer de souscrire une assurance pour garantir votre prêt.

Avec les différentes évolutions de la réglementation, vous avez la possibilité de choisir entre :

• prendre le contrat proposé par votre banque, dit groupe ;
• ou préférer un contrat indépendant dit individuel. Si vous optez pour cette dernière solution, le contrat devra répondre à des critères demandés par les banques : C’est ce qu’on appelle l’équivalence de garantie.

Par ailleurs, à l’initiative du gouvernement, diverses conventions ont été mises en place avec les assureurs pour permettre aux emprunteurs ayant des soucis de santé d'accéder au crédit. La convention en place depuis 2006 est la Convention AERAS, elle impose :

• aux assureurs d’étudier les dossiers médicaux complexes à plusieurs niveaux afin de proposer un contrat d’assurance à un maximum de personnes
• et aux banques de proposer d'autres solutions de couverture du crédit aux personnes qui ne peuvent pas s’assurer.

Afin de permettre à tous les consommateurs de choisir une assurance prêt immobilier la moins chère possible, la loi a considérablement simplifié les modalités pour changer d'assurance de prêt :

Il n'est donc plus nécessaire l'attendre l'échéance annuelle, même si vous êtes assuré depuis de nombreuses années : vous pouvez partir dès aujourd'hui à la recherche de la meilleure assurance de prêt.

Une fois votre choix arrêté, il conviendra de résilier votre assurance actuelle. Notre page résiliation vous donnera toutes les informations nécessaires.

La prise en charge des démarches de substitution de contrat d'assurance fait partie des services pouvant vous être proposés.