Taux de l'assurance de prêt immobilier en 2023

Depuis l'entrée en application de la Loi Hamon, les groupes bancaires comme les compagnies d'assurance doivent préciser à leurs clients le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) lorsqu’un potentiel emprunteur demande un devis d’assurance de prêt immobilier. Cet indicateur commun à toutes les assurances permet désormais de les comparer objectivement, exercice qui était difficile au préalable les assurances affichant soit un taux moyen, soit un taux en fonction du capital initial, voire un taux en fonction du capital restant dû.

Grâce au TAEA, un client peut désormais choisir une assurance emprunteur en évaluant de façon objective le coût que représentent les différentes propositions et donc analyser la charge financière totale de son prêt avec des éléments plus objectifs.

Découvrez avec Oradéa Vie la pertinence du Taux Annuel Effectif Assurance et comment l’utiliser.

Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) ?

Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) désigne le pourcentage appliqué pour calculer la somme due chaque année à l'assureur qui garantit un prêt immobilier. Une assurance emprunteur est aujourd'hui non obligatoire, mais il est indispensable d'y souscrire pour prétendre à un crédit immobilier. Un potentiel emprunteur compare souvent les taux d'intérêt bancaires qui lui sont proposés, mais il était jusqu'alors difficile de pouvoir comparer le poste correspondant à l'assurance emprunteur, qui représente pourtant une part importante dans le coût total du crédit.

Ce taux d'assurance dépend notamment des garanties souscrites (Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, mais aussi Incapacité Totale ou Partielle, Invalidité Totale ou Partielle, Perte d'emploi), de la durée du prêt et du profil de l'emprunteur.

Qu'est-ce que le taux d'assurance de prêt ?

Le taux d'assurance de prêt est un pourcentage utilisé pour définir le montant de la cotisation d’assurance. Celle-ci est versée par l’emprunteur à l'assureur garantissant le prêt si l'emprunteur venait à ne plus pouvoir honorer le paiement de ses mensualités de remboursement de crédit en raison d'un Décès, d'une Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité Temporaire de Travail (ITT), d’une Invalidité Permanente Totale (IPT), d’une Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou encore d'une Perte d'emploi. Les banques demandent a minima les garanties Décès et PTIA pour l'octroi d'un prêt immobilier.

Le taux d'assurance de prêt varie selon les garanties choisies et selon les critères définis par les assureurs.

Quels sont les taux de l'assurance de prêt immobilier en 2023 ?

Début 2023, selon le site Reassurezmoi.com, les taux d'assurance de prêt immobilier oscillent entre 0,07% pour les meilleurs profils (emprunteur de 20 ans non fumeur) sur une durée de prêt courte (10 ans) et 0,55% (pour un profil d'emprunteur de 50 ans fumeur) sur une durée de 20 ans.

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Comment sont calculés les taux d’assurance emprunteur ?

Les taux d’assurance de prêt immobilier sont calculés selon plusieurs critères, le dénominateur commun étant la prise en compte du risque :

  • le type de prêt immobilier (amortissable, in fine, relais, etc.) ;
  • la durée du crédit : plus la durée de votre crédit est longue, plus l'étendue du risque  est grande et plus le pourcentage sera proche de 1% ;
  • l'âge de l'emprunteur : un jeune de 20 ans se verra proposer un taux potentiellement meilleur qu'un emprunteur plus âgé ;
  • l'état de santé de l'emprunteur et ses habitudes de vie, comme notamment le fait qu'il soit, ou non, fumeur.

Une fois ces éléments pris en compte, le taux peut varier selon les garanties choisies sachant qu'une assurance individuelle donne davantage de poids aux critères individuels qu'une assurance groupe qui est mutualisée. La quotité assurée est aussi un élément pour le calcul du taux assurance emprunteur.

Quel est le rôle du taux sur le coût de l'assurance ?

Il existe deux façons de calculer le coût total d'une assurance emprunteur. En effet, le taux d’assurance de prêt peut être appliqué sur :

  • La totalité du capital emprunté, dit capital initial : la cotisation est fixe durant toute la durée du prêt ;
  • Le montant du capital restant dû : le montant de la cotisation d'assurance baissera au fur et à mesure des mensualités.

En comparant deux simulations de crédit, toutes données égales par ailleurs, le coût total du prêt sera de fait plus élevé pour la simulation présentant l'assurance emprunteur ayant le taux le plus important.

L’impact du taux d’assurance emprunteur

Plus le taux d'assurance emprunteur sera élevé, plus votre cotisation d'assurance sera importante. Un taux d’assurance de prêt immobilier proche de 1% contribue à faire augmenter le taux annuel effectif global du crédit. Or, plus ce taux est élevé, plus le coût total d'un prêt immobilier est important.

Comment faire baisser le taux de son assurance ?

Pour faire baisser le taux d'une assurance de prêt immobilier, il faut utiliser les dispositifs offerts par la législation et les opportunités présentées par la concurrence en assurance de prêt immobilier. En effet, la loi Lagarde permet, depuis 2010, de solliciter une délégation de l'assurance emprunteur, c'est-à-dire qu'il est possible de choisir un assureur différent de l'assurance groupe proposée par l'établissement bancaire, à condition de proposer le même niveau de garanties. La loi Lemoine permet la résiliation à tout moment : il n'est donc plus obligatoire d'attendre la date anniversaire du prêt immobilier pour résilier l'assurance de prêt, et cela sans frais ni pénalités.

La meilleure façon de baisser le taux d’assurance du prêt immobilier est donc de comparer son Taux Annuel Effectif Assurance en cours avec ceux d’autres compagnies d'assurance et de demander une délégation d'assurance, à condition que le niveau de garanties soit toujours équivalent à celui demandé par l'établissement bancaire prêteur.

Comparaison du taux d'assurance emprunteur entre délégation et assurance groupe

L'assurance groupe est incluse dans la simulation de crédit émise par l'établissement bancaire que vous sollicitez. C'est grâce au Taux Annuel Effectif d'Assurance que vous pourrez comparer cette proposition avec celles de la concurrence et opter éventuellement pour une délégation d'assurance.

La meilleure assurance de prêt immobilier est celle qui vous offre les garanties les plus adaptées à votre profil pour un TAEA le plus bas.

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IRIADE Emprunteur n°90.247 D est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par l’association APOGÉE au profit de ses membres, auprès de la société d’assurance ORADÉA VIE ci-après dénommée l’Assureur, entreprise régie par le Code des assurances.


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